农业银行晒2025年“成绩单”,透露“AI+”能力新动向

3月30日，农业银行发布2025年年度报告，数据显示，报告期末，该行净利润、营业收入延续“双正增长”态势。其中，净利润2920亿元，同比增长3.3%；营业收入7253亿元，同比增长2.1%。

资产质量方面，农业银行不良贷款率1.27%，较上年末下降3BP。逾期贷款率1.25%。逾期贷款率低于不良贷款率，资产质量认定标准严格。贷款拨备余额保持万亿元以上，拨备覆盖率292.55%，保持较强的风险抵补能力。

资产规模方面，农业银行总资产48.8万亿元，其中贷款总额27.13万亿元，新增2.23万亿元。金融投资16.3万亿元，新增2.47万亿元。存款稳定性不断提升。全口径客户存款余额38.69万亿元，新增3.71万亿元。本外币存款偏离度0.58%，可比同业最优且唯一连续7个季度低于3%。

3月30日，农业银行召开2025年度业绩发布会，该行行长王志恒就人工智能应用情况、建设成效及下一步规划作出详细介绍。他表示，农业银行正牢牢把握人工智能技术发展浪潮，专门设立了智慧银行建设办公室，加大智慧银行建设的统筹推进力度，同时也明确以智能体应用为抓手、以项目需求为牵引，持续完善“AI+”能力体系，着力推动AI的智能化、普惠化应用。

王志恒介绍，过去一年农业银行智慧银行建设成效显著，主要体现在四个方面。一是产品服务创新提速，加快数智化产品研发，推出面向无人机操作人员的“飞手贷”、科技金融信贷产品“科捷贷”等新产品，加大对三农、普惠的支持力度，线上信贷业务规模显著提升。截至2025年末，“农银e贷”余额达6.8万亿，较上年末增长18.7%。同时，该行持续提升线上服务质效，个人手机银行移动端月活数保持同业领先，焕新上线“普惠e站5.0”，建成覆盖多渠道的普惠线上营业厅，AI赋能有效带动客户经营规模提升。

二是智能风控方面的效果进一步显现。信用风险管理方面持续强化准入管控，开展了现场加远程的贷前调查，深化GPS定位，图像信息自动识别比对，生成式AI等先进技术的应用，加强了对真人真事真景的多维验证。同时不断加强集中监控，优化覆盖集团客户、大中型法人、小微个贷、农贷等五类客群的风控模型体系，有效识别客户的潜在风险，高效实现了批量处置，建设并完善智能化处置平台，推动不良贷款快速合规处置。AI在赋能反电诈、反洗钱等方面的应用质效也明显提升。

三是AI赋能减负力度进一步加大，智能客服领域深化生成式AI应用，推广知识随行、智能填单等功能，将一线坐席平均通话时长从207秒缩短至176秒，有效减轻工作负担；加快智能化调查审查报告模板建设，报告数据自动生成比例超70%，覆盖小微授用信、集团授信等十大类业务，大幅减少基层信贷人员手工撰写工作量。此外，农业银行企业级AI数字人“一明”，可为一线员工提供智能问答、营销辅助、消保合规等全流程辅助功能。

四是AI基础支撑不断夯实，农业银行将AI应用作为系统工程统筹推进，绘制AI应用蓝图、编制AI能力地图，打造“农银智+”平台，稳步推进算力、工具、门户等能力建设，成功部署多个业界主流大模型，建立覆盖多类型、多尺寸、多模态的模型矩阵，为AI规模化应用提供有力支撑。

王志恒表示，下一步农业银行将继续全力实施智慧银行建设，借助科技加持，持续提升金融服务的精准性、便捷性和普惠性。

该行副行长林立谈及风险管控措施时表示，“未来2—3年，商业银行的发展分水岭应该在于风险管理的能力。”林立指出，商业银行产品、服务乃至未来的AI应用都可能出现同质化，但风险管理的差异化客观存在，做好风险管理对银行发展至关重要。

数据显示，2025年，农业银行不良贷款率为1.27%，较年初下降3BP。逾期贷款率1.25%，保持可比同业最优水平。逾期贷款率低于不良贷款率，资产质量认定标准严格。贷款拨备余额保持万亿元以上，拨备覆盖率292.55%，拨备余额和拨备覆盖率均居可比同业首位，保持较强的风险抵补能力。

对此，林立介绍，农业银行始终将“防控风险”作为金融工作的永恒主题，围绕控新增、降存量、强基础，重点抓好五个突出：一是突出审慎稳健经营，坚持“小心驶得万年船”；二是突出系统观念；三是突出发展质效；四是突出问题导向；五是突出底线思维。通过不断强化集团一体化管控，不断提升前瞻防险、主动控险、精准化险能力，确保资产质量保持总体稳定。

针对普惠零售业务的风险管控，林立介绍，主要做了六方面工作：一个是构建了分层营销的体系，推广展业新模式，主要通过总行省行顶层设计，市行分行沙盘作业，支行网点模板营销，来聚焦地方特色、产业集群、专业市场、一县一品，绘制金融生态图谱，因行制宜、因地制宜，制定信贷方案，筛选优质客户，标准化作业，进而改变零散、被动的获客模式，打造主动获客、批量获客、源头获客的业务发展模式和路径。

第二是坚持小额化的思路，形成发展新理念，遵循额度与需求匹配，扩面与提质并举原则，通过小额、分散、适度的业务，既提升了普惠零售客户覆盖面和可得性，又避免了简单依据模型测算或产品额度顶格来确定贷款金额，帮助把整体风险控制在大数法则容忍度之内。

第三是以客户家庭为中心，对个人客户进行了统一的授信管理的安排，实现统一授信，统筹管理，统管风险。“在具体实践中就是将同一个家庭经营主体名下涉及的小微企业法人、企业主个人以及近亲属，以及个人经营、消费信用卡等各类业务进行统筹管理，实现了跨条线跨产品的协调联动，防范重复授信，同时也防范超额用信的风险。”

第四是线上线下相融合，优化办贷新举措。“我们既借助数据模型又不过度依赖，坚持见人见事实地调查，创新推广现场加远程作业模式，有效缓解制约业务发展的人员瓶颈。同时通过加强工商、税务、征信、公积金等外部数据的引入，对调查内容进行多维数据交叉验证，目的就是要确保真主体、真经营、真用途。”他表示。

他特别谈到，目前该行推出农行版“龙虾”，“这个不是赶时髦，我们是利用这个工具来自动加工分析数据，智能生成尽调报告，让办贷流程更便捷、更高效、更安全。”

第五是加强流程制约，构建了业务新机制，坚持审贷分离，岗位制约。通过实践，农业银行坚持对线上普惠零售贷款区分金额大小，做实部门或岗位分离审核，形成了相互制衡、监督约束的机制，同时通过有效的人工干预来弥补模型决策的不足，尤其是注重防范业务一手清，同时坚决杜绝以任何形式借助中介人员营销或参与办理信贷业务，一旦不正常的中介介入银行的信贷，客观上讲对整个风控会带来巨大的冲击。

第六是强化科技赋能，拓展风控新能力。实现科技赋能风控，模型精准识别，系统实施预警，使用OCR识别、GPS定位对比，流水清洗、AI智能识别等技术，持续提升科技反假的能力。依托大数据建模技术，聚焦裸贷、职业背债人、中介办贷等风险特征，不断优化贷前贷中贷后风控模型，提升预警的精准度，强化线索核查处置，保障信贷资产质量稳定。

该行行长王志恒在会上详细介绍了2026年信贷投放规划，同时回顾了2025年信贷投放成效。他指出，2025年农业银行积极贯彻落实国家的重大战略部署，精准对接实体经济的融资需求，贷款投放呈现了“总量稳中有进”和“结构不断优化”的特征。

王志恒表示，2026年作为“十五五”开局之年，政府工作报告提出了4.5%—5%的GDP增长目标，同时在建设强大国内市场、培育壮大新动能、加快高水平科技自立自强、推进全面乡村振兴等方面部署了一系列重大项目、重点工程及配套改革措施，为商业银行信贷投放提供了良好机遇。农业银行将保持信贷支持实体经济的力度，预计2026全年信贷增速与2025年大体相当。

他透露，今年前两个月，我国经济开局良好，农业银行抢抓机遇，围绕国家战略部署精准发力，信贷投放实现“开门红”，2月末全行实体贷款增量实现同比多增，信贷保持良好势头，其中三农、绿色、科技等重点领域贷款增速持续高于全行平均水平。下一步，农业银行信贷投放将重点聚焦四大领域持续发力。

一是突出三农和乡村振兴着力点，聚焦粮食大面积单产提升行动、整县推进高标准农田建设、农业新质生产力发展等重点领域，强化粮食全链条金融服务；聚焦乡村建设、乡村特色产业等领域，以清单制做好重点客户和项目服务，推动农户贷款均衡有序投放，做大做强“惠农e贷”等专项产品，常态化做好重点帮扶地区金融服务，确保县域贷款稳定增长、占比持续提升。

二是围绕“两重两新”加力支持扩内需，聚焦“十五五”重点项目，加强优质客户源头营销，持续加大交通、能源等重大项目储备投放，做好新一轮政策性金融工具配套融资服务；配合国家提振消费专项行动，围绕汽车、家装等传统消费及绿色、健康等新型消费，拓展消费金融场景，落实财政贴息政策，保持消费贷款增长领先势头。

三是全力支持现代产业体系建设，一方面聚焦传统产业提质升级需求，全面梳理目标客户清单，提供精准融资支持；另一方面围绕培育壮大新质生产力，加快科技金融服务创新，助力新兴产业和科技型企业发展壮大，同时聚焦基础设施绿色升级、产业绿色发展、能源绿色低碳转型等领域，继续加大绿色信贷投放，提升绿色贷款占比。

四是持续深化普惠民生金融服务，做深做实小微企业融资协调工作机制，加大外贸、民营、科技、消费等领域小微企业的支持力度，统筹速度与质量、发展与安全，巩固普惠金融领先优势；同时进一步做好民生金融服务，更好满足居民在住房、教育、医疗等领域的信贷需求。