老张上周约我喝茶，一进门就叹气，茶都没喝两口，就开始倒苦水：”老哥，我在农行存了20万，本来想着存三年定期，结果柜员跟我说现在有大额存单,利率不一样。我一听懵了，这不都是存钱吗？能差多少？”
我给他倒了杯茶：”老张啊，你这一问就问到点子上了。就这20万,选对选错，三年下来利息能差好几千块，够你吃一年的早餐了。”
农行这次调整，普通定期和大额存单的利率，差距比你想象的大
先说最实在的数字，农行2月份刚调整完，普通三年期定期存款利率是1.95%，20万本金存三年，到期利息是11700元。听着还行？别着急。
大额存单三年期利率是2.35%，同样20万本金，三年利息是14100元。你算算，这一进一出就是2400块的差距。我那个开早餐店的老同学跟我算账：”2400块够我卖800碗豆浆了，这可不是小钱。”
更关键的是，有些地方的农行网点，大额存单利率还能上浮到2.5%甚至2.6%，要是碰上这种网点，三年利息能到15000元以上，跟普通定期一比，差了3300块，都够买台洗衣机了。
为啥农行要搞这个差别待遇？说白了就是筛客户
我在银行干了这么多年，太清楚他们的小算盘了。大额存单20万起存，就是在划线，告诉你”钱多的客户,我给你好待遇；钱少的,对不起,只能拿基础利率”。
你想啊，银行也得算成本。管理20万和管理2万，花的人力物力差不多，但20万能给银行带来的收益明显更高。所以农行宁可给大额存单高点利息，也要把这些”金主”留住。
我那个做银行内勤的表妹跟我透底：”现在各家银行都在抢大客户，大额存单的利率虽然高，但对银行来说还是划算的。普通定期虽然利率低，但客户分散，管理成本反而更高。”
存大额存单，别光看利率，还得看这几个坑
第一个坑，提前支取损失大。我邻居老李，去年存了20万大额存单，本想着稳稳当当拿三年高息。结果今年孩子要出国留学，急着用钱，提前取出来，利息直接按活期算，三年只拿了2000多块。他跟我说：”要是当时存普通定期，起码还能分段计息，这下好，白白损失了上万块。”
大额存单流动性差，不到万不得已别提前取。你要是不确定三年内会不会急用钱，还不如选普通定期，或者把钱分开存，一部分存大额存单，一部分留机动。
第二个坑，额度有限，抢不到白搭。农行的大额存单不是你想买就能买的，每天额度就那么多，抢完就没了。我一个做生意的朋友，攒了30万想存大额存单，跑了三家网点，全都说”今天额度已满，明天早点来”。结果他第二天一大早去排队，还是没抢到，最后只能存了普通定期。
想存大额存单，得盯着银行APP，或者提前跟客户经理预约，不然你就等着跟大爷大妈抢名额吧。
第三个坑，不同网点利率不一样。农行的大额存单，总行给的是指导利率，但具体到各个网点，上浮幅度不一样。我那个在县城农行上班的老同学说：”我们这边大额存单能到2.6%，但市里的网点只有2.35%，就这0.25%的差距，20万三年能差1500块。”
存之前多问几家网点，别嫌麻烦，这钱可是实打实的利息差。
到底该选普通定期还是大额存单？关键看你的钱够不够灵活
要我说，有20万闲钱，而且三年内确定用不着，那必须选大额存单。多拿2000多块利息，它不香吗？但要是你这钱还得留着应急，或者不确定会不会提前用，那还是老老实实存普通定期，起码灵活点。
我那个开超市的老板，去年把手里30万分成两份，15万存了大额存单，15万存了普通一年期定期。他跟我说：”大额存单利息高，我拿来养老；普通定期灵活，我拿来周转。这样既不耽误赚利息，也不怕急用钱。”
最后一句话送给大伙儿：存钱这事儿，别光盯着利率高低，得看适不适合自己。农行这次调整，给了我们更多选择，但选对选错，关键在于你对自己资金的规划。钱在自己手里，稳稳当当过日子，比啥都强。
