老张昨天晚上给我发微信，连发三个感叹号：”老哥！农行明天又要调利率了？我手里正好攒够10万，是今天冲去存还是再等等？这利息到底能差多少钱？”我一看时间，晚上十点半了，这老兄估计又是刷手机刷得心慌了。
我直接给他回了语音：”老张啊，你先别急。明天2月6号农行确实有动作，但这事儿得算明白账，10万块钱存对了能多拿真金白银，存错了那就是白白送钱给银行。“
先说说这次调整动了哪根筋
从明天开始，农行的大额存单利率又要往下走一截。三年期从现在的2.5%降到2.35%，五年期从2.6%降到2.45%。你可能觉得这零点几个百分点不算啥，但我给你算笔账：10万本金存三年，现在的利率能拿7500块利息，明天调完只有7050块，直接少了450块。
我有个在农行干了快二十年的老哥们儿，上周内部会议刚开完就给我打了电话：”这次是总行下的死命令，各地分行没得讲价余地。而且只针对新存的客户,2月6号之前办的存单不受影响。”他还特意提醒我，想存的赶紧这两天,过了明天这个时间节点，想享受老利率门都没有。
不同期限的账得这么算
假设你那10万块钱，按新利率存三年，到期本息合计107050元。要是存五年呢？本息合计112250元，比三年多5200块。乍一听好像五年更划算，但你得掂量掂量资金灵活性这回事儿。
我去年碰到个真实案例。有个做小生意的老板，把周转资金全锁进了五年期大额存单，想着利息高点稳稳当当。结果今年春节前进货需要资金，着急去银行提前支取，工作人员一算账，按活期利率结算损失了将近两万块利息，老板当场脸都绿了。最后没办法，只能找朋友高息借钱周转，这一来一回反而更亏。
三年到期后,你可以根据那会儿的利率形势重新选择。说不定过两年经济形势变了，利率又往上走了呢？五年锁死，中间要是家里急用钱，提前支取的损失可不是闹着玩的。
10万块钱还有个坎儿得跨
这里头还有个很多人不知道的门道。农行的大额存单起存门槛是20万，你那10万只能存普通定期存款。但各地支行为了完成存款任务，有时候会搞”拼单”操作——你和家人凑够20万，分开办存单，利率能按大额存单给你算。
我那个银行的老哥们儿跟我说：”这种操作得看网点，有些支行行长为了业绩睁一只眼闭一只眼就办了，有些抓得严的分行就不行。你去之前最好先打电话问问，别白跑一趟。”
明天去存钱记住这三件事
第一，必须本人带着身份证和银行卡去办理。大额存款现在管得严，代办是不可能的,别想着让家人帮忙办。
第二，问清楚是纸质存单还是电子存单。纸质的丢了补办麻烦还得登报声明，电子的方便但有些老人家不放心看不见摸不着。我建议办电子的，手机银行随时能查，还不怕丢。
第三，问清楚能不能提前转让。有些大额存单支持在专门平台转让，虽然利息会打点折扣，但比直接提前支取强太多了。
最关键的一点，千万别被柜台工作人员忽悠去买理财产品。我见过太多这种案例，本来是想存定期保本保息的，结果被工作人员一顿洗脑，稀里糊涂签了理财合同。后来发现不保本有风险，想退都退不掉，那才叫有苦说不出。
你就记住一句话：定期存款是存款，保本保息写在合同里；理财是理财，盈亏自负不保本。这是两码事，别让工作人员把你绕进去。
说到底钱是自己的
10万块钱存三年，新老利率差450块，看着可能不多，但这是实打实落进自己口袋的钱。你要是觉得这点钱无所谓,那就随便存。你要是跟我一样，觉得能省一分是一分，那就明天赶早去，争取赶在调整前把存单办妥。
老张听完我这番话，立马回复：”行，我明天七点就去银行门口排队，争取第一批办完。”我笑了：”这就对了，钱在自己手里，明明白白存，踏踏实实拿利息，晚上睡觉才安稳。“
真正的聪明人，不是被小道消息牵着鼻子走，而是用自己的理性守护钱包。遇事多问问银行柜台，多看看权威发布，别让谣言坏了心情。与其焦虑，不如从容。下次再有人说”明天大变天”，你就笑着说：”咱不急，先把账算明白再说。”
咱们一起擦亮双眼，守好自己的辛苦钱。
