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三千计划丨山东财经大学金融学院“政策性农业信贷担保体系数字化转型与数据增信模式研究”调研团队

2026-10-13 19:22:21

7月20日至21日，山东财经大学金融学院“政策性农业信贷担保体系数字化转型与数据增信模式研究”调研团队,立足山东省政策性融资担保体系数字化转型实践，旨在梳理数据增信服务“三农”的难点与堵点，探寻数字技术赋能普惠金融与乡村振兴的现实路径，利用暑期先后走访了山东省投融资担保集团有限公司（简称“山东投融资担保集团”）和鲁担（山东）数据科技有限公司（简称“鲁担数科”）两家公司，通过实地观察与专题访谈，围绕风险分担、数据采集、模型应用、银担协同和保后监测等问题，与业内相关专家进行了深入探讨。

图一调研团队与山东省投融资担保集团

有限公司工作人员座谈

融资是农业经营发展的“源头活水”，但农业经营主体常因缺少合格抵押物、经营信息分散、风险识别成本较高而面临融资难题。如何将政务、司法、保险和生产经营等环节的数据转化为可信的信用依据，已成为提升涉农融资可得性、推动政策性融资担保提质增效的重要课题。

山东投融资担保集团工作人员表示，作为山东省政策性融资担保体系的龙头单位，该集团以再担保分险为核心，初步建立了“国家、省、市、县及银行”五级风险分担体系，按照“五个20%”模式，即国家融资担保基金、省级再担保集团、市级、县级和银行分别承担20%的风险。在数字化风控方面，该集团开发建设了“鲁担惠企通”平台及小程序，客户完成注册授权后，平台调用司法、工商等外部数据形成风险报告，开展风险预筛、负面信息排查和额度校验，并设置拒绝项与提示项，再保监测系统还会定期筛查信用变化并发出预警，数字化由此嵌入增信、分险和普惠服务全过程。

可靠的数据来源是数据增信服务“三农”的“基石”，但农业生产过程中产生的相关数据普遍存在数据不完整、格式不统一、数据质量差等问题，农业经营信息从哪里来、怎样被验证、如何进入担保决策等问题，成为提升涉农融资可得性、推动政策性融资担保提质增效的又一重要课题。

图二调研团队与山东省投融资担保集团

有限公司座谈人员合影

鲁担数科工作人员表示，该公司围绕农业信贷担保的风险控制与业务提效，持续汇聚政务类、司法类、行政类、保险类及其他第三方数据。生产数据能否进入系统，取决于生产环节是否实现数字化记录，纸面信息很难直接采集核验。因此，平台既从外部获取数据，也通过产业平台沉淀过程数据，再以保险投保面积、年限和品类，以及遥感测绘、农业补贴等信息交叉比对，尽可能还原真实生产状况，技术应用最终要落到真实场景，如大田种植中，多源数据可以相互印证土地经营和生产情况；仓单质押中，区块链记录货物权属和质押关系，物联网电子围栏、蓝牙设备与电子标签承担动态、静态监管，使缺少传统抵押物的经营主体将存货转化为可信仓单。

图三调研团队与山东省投融资担保集团

有限公司工作人员座谈

截至2026年5月，山东投融资担保集团累计担保规模突破5000亿元，服务经营主体约70万户，再保规模约1333.95亿元，数据增信服务“三农”已初见成效，为全省16市60家市县合作担保机构提供增信、分险与赋能服务，业务覆盖全省所有区县，重点服务小微企业、新型农业经营主体和科创企业。但目前数据“不全、不准、不及时”仍是制约政策性融资担保数字化转型发展的关键因素。山东投融资担保集团工作人员表示，部门之间存在壁垒，部分数据口径不一、更新滞后。鲁担数科同样指出，“数据很多，可信的数据很少”仍是制约模型应用的关键因素。

图四调研团队与山东省投融资担保集团

有限公司座谈人员合影

此次调研让团队认识到：数字化不是简单“上系统”，也不是以模型取代人工判断，而是用可信数据提升识别效率、以技术降低信息不对称、以多方分险增强金融机构服务小微企业和“三农”主体的意愿。调研团队将围绕“完善涉农数据授权、共享和更新机制，提升完整性、准确性与时效性；强化保险、补贴、遥感、交易和生产过程数据交叉核验；根据品类、区域和经营周期构建差异化风控模型；健全系统预筛、人工复核与线下尽调相结合的机制”等四个方面提出更具针对性、可操作性的建议，为数字普惠金融服务乡村振兴贡献青年智慧。