2026年开年，国内存款市场迎来新一轮利率调整，作为国有大行代表，中国农业银行于2月正式更新个人大额存单产品定价，与其他国有大行同步下调利率，短期产品全面进入“0字头”区间，中长期利率进一步走低。
一、2026年2月农行个人大额存单核心信息
农行本次调整后，个人大额存单全国统一执行20万元起存。产品期限覆盖1个月至3年期，不再发行5年期大额存单。
最新年利率表（20万元起存）
- 1个月：0.90%
- 3个月：0.90%
- 6个月：1.10%
- 1年：1.20%
- 2年：1.20%
- 3年：1.55%
二、利息测算：不同本金与存期收益一目了然
以20万元、50万元两档常用本金为例，按单利、到期一次性付息计算，到期利息如下：
- 20万元本金
1个月：150元；3个月：450元；6个月：1100元；1年：2400元；2年：4800元；3年：9300元
- 50万元本金
1个月：375元；3个月：1125元；6个月：2750元；1年：6000元；2年：12000元；3年：23250元
数据显示，短期产品收益显著走低，3年期仍是收益相对更高的选择。
三、本轮调整核心变化：利率下行与规则优化
1. 利率全面下调，短期进入“0字头”
1个月、3个月利率降至0.90%，为近年低点；6个月利率1.10%，1年期与2年期利率持平于1.20%，3年期从此前约2.7%降至1.55%，降幅显著。国有大行同步定价，工农中建利率基本一致，行业集中度进一步提升。
2. 产品期限短期化，长期供给收缩
农行持续压缩长期限产品，5年期产品停发，
3年期成为最长期限，引导资金合理配置，也反映出银行负债成本管控的整体导向。
3. 规则更透明，流动性更友好
大额存单支持提前支取，按农行活期利率计息；部分产品支持转让，兼顾收益与流动性，适合中长期闲置资金配置。
4. 门槛稳定，普惠性不变
维持20万元起存标准，不提高门槛、不设置额外条件，面向普通个人储户开放，保持大额存单的普惠属性。
四、与普通定期存款对比：大额存单仍具优势
对比农行同期整存整取定期利率，大额存单在同期限下利率略高，安全性一致、流动性更强。
以3年期为例，普通定期利率约1.25%—1.30%，大额存单1.55%，20万元存3年利息相差约1500元，对稳健资金仍有吸引力。
五、储户配置建议：低利率时代如何存钱更划算
1. 优先锁定中长期
在利率下行周期，3年期1.55%为当前国有大行相对较高水平，建议将1—3年不用的闲钱配置3年期，锁定收益。
2. 分散存期，兼顾流动性
避免全部资金存入同一期限，可将资金分1年、2年、3年期存入，既保证部分资金灵活取用，又能享受较高利率。
3. 认准正规渠道，警惕高息陷阱
通过农行手机银行、官方网点办理，不相信非正规渠道“高息存款”，守住资金安全底线。
4. 结合自身需求，不盲目跟风
短期周转资金选1—6个月产品，长期养老、子女教育资金优先3年期，匹配资金使用周期最重要。
写在最后
2026年存款利率整体保持低位运行，国有大行定价趋同，中小银行利率略高但风险偏好需匹配。
本次调整自2026年2月4日起执行，产品额度以官方实时显示为准。
