（一）风险减量的内涵

2023年，原中国银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》）指出，“风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用”。

在保险研究领域，风险通常指损失事件发生的可能性。风险管理是通过风险识别、估测、评价及技术选择等手段，实现风险控制与后果处理的过程。风险减量或风险减量服务的概念，正是从风险管理引申而来，它是通过一系列措施降低事故发生概率或减少事故损失的过程，贯穿风险识别、评估、控制、防灾防损及灾后恢复的全链条。从时间维度看，风险减量服务覆盖事前预防、事中控制、事后处理三大阶段；从技术策略角度，涉及风险规避、损害预防、损失降低、风险分摊及灾害恢复等多种方式。因此，在实践中需要针对事前预防、事中管控、事后处置各阶段的差异化特征与需求，制定并施行对应的举措。

（二）风险减量服务与保险功能

一般所指的保险，是指《保险法》所规定的保险概念。广义的保险，是现代社会所赋予的保险内核，“保险是风险管理者、风险承担者和投资者（资产管理者或财富管理者）的统一体。”风险减量服务通过保险机制降低经济社会总体的风险水平，发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，深刻体现现代社会保险的内核。

1.风险减量与损失补偿功能

保险最基本的功能是损失补偿功能，是保险发挥其他功能的基础，也是风险减量服务的重要基石。

损失补偿功能即提供经济保障，经济保障是保险的本质特征。这种保障实际上是以保险合同为载体，为未来可能发生的损失进行赔付，为投保人提供风险保障，不以风险的发生为前提。近年来，由于气候原因，洪涝灾害和旱灾频发，对灾害发生地区的农业生产产生了较大影响，保险公司面临着较大的赔付压力。风险减量服务不仅惠及农户和投保人，对保险公司经营管理也有重要意义。保险公司通过开展风险减量服务强化风险管理和专业服务能力建设，从而能够有效降低赔付成本，提高保险公司分散风险能力，为被保险人提供更好的风险保障和经济补偿服务。

2.风险减量与防灾减损功能

通过事先的预防可以有效地降低风险发生的概率及减少损失，这就是保险所能发挥的防灾防损职能。农业保险风险减量服务是指为避免或者减少农业风险事故发生的可能性和降低风险的损失程度，借助人力和科技等手段，提高技术水平、改善生产条件，同时在保险责任范围内，对保险标的风险监测实施防灾防损措施。因此，风险减量服务旨在实现风险的避免、预防和抑制，更好地发挥保险的防灾减灾功能。

随着保险业的进一步发展，事前的风险控制与更全面的风险管理已经成为保险业的发展趋势。传统的保险基于“等量管理”，其核心是通过保险制度汇聚投保人的风险保障基金，形成社会化损失的二次分配体系。但这种模式正面临挑战，未来的保险需从“等量管理”转向“减量管理”，即通过整合风险资源，实施专业化风险管理，系统性降低社会整体风险发生概率及治理成本，为投保主体、保险机构和社会创造价值增量。

（一）风险减量服务成本效益不明

作为保险产品的增值服务，风险减量无需投保主体支付费用，但如果保险产品定价偏低，会直接影响保险公司对该服务的资金投入。风险减量服务尽管能够为保险公司、投保主体及社会整体创造可观的经济价值，但其在具体实施过程中往往面临两大挑战：一是前期较高的初始投入成本；二是由于创新活动存在不确定性，收益预期难以进行量化。在风险事件尚未实际发生的情况下，保险公司虽无须承担赔偿责任，但前期投入的风险减量服务成本已经产生，这种成本支出的前置性与风险事故发生的或然性之间形成矛盾。基于控制成本的考虑，保险公司可能倾向于要求被保险人分摊部分投入，以缓解自身的压力。然而，风险减量服务的收益具有明显的正外部性特征，其成本投入与收益回报之间难以直接匹配，这可能会制约风险减量服务的推进。

（二）保险公司风险管理理念有待转变

当前大部分保险公司经营仍以风险等量管理为主，对被保险人在合同范围内的损失进行赔付，但是忽视了事前的防灾防损工作。现阶段，风险减量服务处于初级阶段且被视为保险手段的补充，服务深度存在明显缺口，保险业在农业保险风险减量服务领域整体仍处于探索发展阶段，在服务实施路径设计、效益评估体系构建等关键机制方面尚未形成成熟模式。受限于政策引导不足与市场机制不完善，承保机构在风险减量服务中普遍面临内生性资源投入动力匮乏的问题，制约了相关服务的规范化发展与效能释放。

（三）风险减量服务的制度体系待完善

当前，我国关于风险减量服务的政策以及相关法律法规缺失，行业和企业内部在这方面也缺少规范。一方面，关于风险减量的政策或者指导意见只有2023年1月份发布的《中国银保监会办公厅关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，《意见》中并未明确对风险减量服务的规范，需要行业和地方自行探索。另一方面，调研中发现，大部分公司没有明确设置专门部门负责风险减量服务工作的研究规划、统筹协调、组织推动和分类管理。同时，内控管理制度不完善，导致风险减量服务的实施缺乏系统性和规范性。且行业研究表明，保险业内存在数据壁垒，各个保险主体之间信息不互通，数据收集和分析也缺乏统一的标准，风险事故发生规律和各个险企的理赔数据无法进行共享和进一步研究，因此当前无法高效利用已有数据支持风险减量工作开展。

（四）风险减量服务人才资源缺乏

现阶段，财产保险公司开展风险隐患排查服务，除借助外部合作机构外，主要依靠现有的理赔查勘人员。然而，由于风险减量服务涉及的专业领域广泛，这些人员的知识储备和专业技能通常难以契合各行业、企业对风险减量服务的个性化需求。在农业保险开展过程中，传统保险行业集聚的人才以金融、保险等经济学专业为主，但农业生产过程十分复杂，农业风险减量服务领域设计的学科范围也更加广泛，需要自然科学、工程技术、经济管理学等学科的专业人才，从而实现更为精准的风险评估、查勘、预警、救援以及培训等工作。但是培养这类跨学科的复合型人才队伍面临着诸多困难，包括培养周期漫长、培养成本高昂和产学研脱节等。因此，加强风险减量服务的人才队伍建设、提升风险管理人才的专业水平和技术能力是当前亟待解决的问题。

（一）保险行业发展需求

风险保障是保险业的根本功能，实施风险减量服务对保险业回归其发展初心具有重要意义。风险减量服务不仅能够帮助保险主体提升效率、降低成本，而且也能为保险公司减少赔付支出，保护社会财富贡献重要力量。同时，风险减量服务能够推动中国保险业从传统的“承保+投资”模式，向风险管理者、风险承担者和资金投资者的全方位统一体转变，进一步彰显了保险的社会稳定器和经济助推器的作用。

（二）政府职能转变需求

开展风险减量管理，彰显保险的政治性。风险减量是保险业践行社会责任、服务国家治理的重要体现，随着政府职能的逐步转变，保险监督作为市场化治理工具的作用日益凸显，而风险减量管理在保险监督中发挥着越来越重要的作用。政府通过引导保险公司深入参与企业安全风险管理，不仅有效管理行业秩序，还有效促进了保险行业的持续健康发展。以安全生产领域的安责险为例，政府通过政策引导，推动保险公司深度参与企业风险管控，保险公司依托专业技术团队，开展风险隐患排查、安全培训及线下抽检等服务，有效遏制了企业安全检查中的造假行为。据统计，宁波市安责险承保机构通过为众多企业提供安全服务，显著降低了工伤事故率，充分展现了保险监督在安全生产领域的积极作用。因此，企业应进一步发挥保险监督的功能，推动风险减量管理向纵深发展，实现政府职能转移与保险监督的有机结合。

（三）农业高质量发展需求

1.农业生产需求

我国农业生产的主要特点是小规模农户的分散经营，这种经营模式制约了农业规模化、集约化发展。由于资源和科技支持不足，农业生产的科技化水平较低。此外，农民在生产过程中，往往更关注作物种植和收成，对防灾减灾重视不足，不仅缺乏基本的防灾知识储备和应急物资准备，也较少接受系统的灾害应对能力培训，这使得他们在面对洪涝、干旱等自然灾害，以及农产品价格波动等市场风险时，抵御能力十分薄弱。农户的农业风险减量需求贯穿农业生产全过程，需要农业保险为其提供支持和保障，如果全面实施有效的风险减量管理，不仅降低农户因灾受损的程度，还能降低保险费率，进而减轻投保人和被保险人的经济负担，这对于提升农户的生产积极性，保障农业生产的稳定发展具有重要意义。

2.农业强国战略需求

农业强国是社会主义现代化强国的根基。国家发展离不开农业进步，农业保险风险减量，也成为实现农业防灾减灾和保障粮食及重要农产品稳定安全供给的重要工具。2019年财政部印发的《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》明确指出要发挥农业保险在防灾减灾中的作用，降低农业风险损失。我国农业保险依托风险减量管理，服务农业防灾减灾工作，基本实现从单一赔付向农业全流程风险管理转变，将大大降低农业生产全过程灾害发生的可能性和损失程度。2024年，保险业针对重大自然灾害的赔付总额达392.76亿元，投入防灾减灾资金14.82亿元。同时，随着三大主粮完全成本或收入保险的推广，财政补贴逐渐提高，在保障国家粮食安全和推进农业现代化的进程中，农业保险扮演了重要角色，但财政压力随之加大。风险减量服务通过预防、分散和转移农业生产风险，实现从提供风险补偿到积极进行减量管理的转变，为应对自然灾害、稳定农产品价格、增加农民收入和提升农业生产积极性具有重要意义，也会对提升农业保险宏观政策价值效用产生积极效应。

（一）风险减量服务供给不断扩大

2023年初，原中国银保监会办公厅《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》颁布，风险减量服务已成为财险公司重点推进的工作。财险公司正逐步将风险管理的重心前移，从传统的事后经济补偿转变为提前介入企业生产经营，通过主动参与并提供预防性服务实现风险减量。在此过程中，无论是服务覆盖范围、技术方法，还是最终成效，均较过往有显著提升。

从服务领域看，风险减量服务呈现广覆盖的特征，财险行业在车辆、农业、安全生产、企业财产、工程建筑等领域推广风险减量服务。从服务手段看，当前风险减量服务形式多元，涉及风险评估、风险勘查、风险预警、事故救援、风险管理培训等，风险减量服务呈现出丰富化的特点。

（二）科技助力农业保险风险减量

风险减量服务的一大特点是科技化。保险业积极加快科技创新与风险减量服务相融合，将人工智能、物联网、卫星遥感等高科技手段引入风险减量服务中，积极开展风险识别，强化监测预警，对农业生产进行跟踪研判，切实提升农业保险风险减量服务整体效能。

以人保财险为例，其在农业保险领域构建了“产品—数据—技术”三位一体的科技赋能体系。在产品创新方面，开发形成以三大主粮节气气象指数保险、水稻收割期降雨指数保险为代表的服务导向型产品，通过产品中的参数化设计实现风险保障与农业生产周期的精准匹配；在数据应用层面，借助地理信息系统（GIS）建立气象数据与承保标的空间位置的关联模型，依托“万象云”智能风险管理平台构建多维度灾害预警体系，实现从风险识别到预警发布的全链条数字化管理；在技术赋能环节，将卫星遥感监测、无人机巡检、物联网传感、区块链存证及AI图像识别等技术深度融入农险业务流程，形成覆盖风险评估、查勘定损、理赔服务的全流程智能化作业系统。

行业主体通过技术驱动的场景化创新，持续探索“保险+科技+服务”的风险减量模式，深度嵌入农业生产产前预防、产中监控、产后处置的全产业链条，推动“三农”风险保障体系从传统成本补偿向现代风险管理的范式转型。

（三）农业风险减量服务探索颇有成效

近年来，农业保险的风险减量管理受到了各级政府和经营机构的高度重视，积累了丰富的实践经验。其中，广东省的农业保险经营机构所创造的“保防救赔”四位一体模式尤为典型。这一模式具体清晰地展示了公司在承保后如何有效开展防灾、减灾及救灾工作，体现了其在风险管理方面的创新与实践。人保财险广东省分公司成立全国首家农业保险防灾减损服务中心，通过“保险+科技+农服”的合作模式，依托公司“粤农保”数字农业综合服务平台，联合专业农业服务团队，配备专业农机设备，针对农民在农业生产实践中面临的播种、抢收、烘干及病虫害防治等突发风险，形成“一站式”解决方案，将防灾减灾服务深度融入农业生产全流程。从保险服务、农事操作到灾害防控，再到水稻种植托管，各环节实现无缝衔接，为广东农业稳产增收和粮食安全筑牢坚实屏障。

保险公司应紧紧围绕风险保障的主业，始终秉持“保险姓保”原则，从风险等量管理向风险减量管理转型，做实做优风险减量服务，从而实现对主业有效的补充与增强，充分发挥保险在事故预防、风险化解、损失补偿等方面的作用。

（一）明晰成本效益，前置风险减量成本

保险公司可以在产品前端设计阶段，深入分析风险减量服务各环节的成本，包括人力投入、技术研发等，精准量化各项服务的直接成本与间接成本。在签订保险合约时，将开展风险减量服务纳入特约条款或附加条款，或是开发专属的“风险减量费用扩展条款”，向投保人详细说明风险减量服务的开展流程，并基于此调整保费标准。这种操作本质上践行了“服务产品化”的理念，通过合约条款的创新设计，将相关费用前置，使风险减量服务成本转化为可量化的保险产品要素，既实现了服务价值的货币化表达，也为后续可能的风险处理预留了空间。

（二）转变风险管理理念，强化风险管理水平

保险公司应进一步深化当前风险管理由“等量管理”到“减量管理”转变的经营理念。明确或设置专门部门负责风险减量服务工作的研究规划、统筹协调和组织推动等工作，制定系统性的总体规划和政策措施确保各项工作的顺利开展。同时，要持续加大在风险管理技术研发方面的投入，尽快研发相应的技术，提升风险减量管理水平，设计贴合农业实际风控流程，不断丰富与完善风险减量服务体系。

（三）政府强化顶层设计，健全制度保障

在国家层面，要加强立法与执行规范，确保风险减量服务有法可依、监管有力。在《意见》的基础上，进一步明确风险减量的服务内容、服务标准、考核指标和行业规范等关键要素，明确服务主体的责任与操作准则。在监管层面，设定明确的监管边界和行为准则，有效约束市场行为，确保风险减量服务水平高效、公平、健康。农业保险法律法规的健全将引导保险业健康发展，使保险公司能更好提供风险减量服务，减少农户损失，促进农业健康发展，从而助力农业强国建设。

（四）强化人才培养与合作，提升服务专业能力

注重人才培养，提高防灾防损专业力量。强化专业人才与复合型人才队伍建设，选拔兼具保险精算、自然农业科学、风险管理等交叉学科知识，或具备农业生产、灾害防治、数据建模等多领域实践经验的复合型人才构成专业风险减量服务团队。同时，针对风险减量服务需求，对团队进行专业技能培训，提升团队的风险减量服务能力，为客户工作效率和质量的提升提供有力支撑。加强与农业安全技术服务等专业机构的合作，积极探索融合提供风险咨询、风险预防、灾后减损、灾后重建等全流程风险管理服务的第三方服务类机构，为投保人提供符合农业生产实际的风险减量服务，以提升客户服务体验。

（五）突出科技效用，推动农险精准化发展

深度应用保险科技，为农业发展提供关键支撑。科技作为农业保险服务转型升级的核心驱动力，对于推动农业保险向精准化、精细化发展具有不可替代的作用。以遥感与物联网技术为例，通过布设田间智能监测设备，可实时采集区域气象数据、作物长势及灾害预警信息，这些多维数据不仅为创新农业保险产品提供技术和数据支撑，更能帮助保险公司提高风险定价能力；利用识别技术可以快速勾勒承保面积，精准识别和定位问题作物和生长地块，帮助保险公司更好地了解农业生产区域的风险状况，制定差异化风险管理方案。通过农业、保险与科技深度融合，将先进技术全面应用于农业生产和保险服务的各个环节，提升农业保险的服务质量和效率，更有效地防控农业风险，切实帮助农户降低灾害损失、保障稳定收入，为农业稳产增收筑牢风险防线。

（六）多元协同，实现风险减量全流程管理

依托基层单位和协办人员，积极发挥其深入群众的优势，加强与地方农科院、农业农村部门的农技专家建立常态化沟通机制，联合农资企业、养殖技术公司等市场主体，共同参与农作物长势监测与畜禽养殖风险勘查。在具体实践中，技术团队可深入田间地头，对农户及其生产管理进行指导和提供技术支持，确保农户在不同生产阶段都能得到专业的指导，提高风险减量服务和保险理赔工作的质量和效率。

这种协同模式不仅能通过基层力量解决保险服务“最后一公里”的落地难题，还能将风险减量服务与保险服务流程深度融合。在灾害发生时，基层协保员可联合技术专家第一时间开展现场勘查，同步提供灾后生产恢复方案，既缩短理赔周期，又提高农户防灾自救能力，最终实现风险减量与保险服务质量的双提升。