市场洞察|农业保险十问十答(下)

一、投保渠道有哪些?

投保渠道主要有三种。第一种是村里统一组织,适合种养殖规模不大的小农户,每年播种、养殖集中期,村里会通知大家参保,统一收集身份信息、地块面积、养殖数量等,跟着村集体报名并交费就行,不用自己跑。

第二种是自己找保险公司,适度规模经营农户,可就近找保险公司的网点,跟工作人员说"想办农业保险",他们会指导您填资料。第三种是线上办理,适合会用手机的农户,有些保险公司开通了微信公众号、手机APP等,还有一些地方的政务服务平台留有农业保险入口,可按提示上传身份证照片、地块照片、农作物或畜禽照片等,填写相关信息。

二、为什么交了钱不能马上带走保单?

因为核对信息需要一定时间。比如您家的地块是不是确权了、面积够不够、种的啥作物,想保的猪是否够月份等,这些都要一一核实,不能出错。集体投保的保险公司还得把投保名单公示3天,让大家看看有没有问题,有的还需要跟政府部门对接动物防疫证明等。

一般来说,交完保费后,大约两周左右就能拿到正式保单了。如果是跟着村里集体投保,保单下来后,保险公司会先交给村里的协保员或者村干部,他们会统一整理好,然后通知大家到村委会或者指定地点领取,不用自己跑保险公司。要是自己单独去保险公司网点,或者线上办的投保,保单下来后,保险公司会电话通知您去网点拿,或者直接通过微信、短信、邮件等发电子保单,记得及时查收。

三、遇灾了要如何报案?

受灾后别慌,按下面的步骤报案,申请赔付款。一是看清报案时间,具体要看保单条款,一般要求受灾后24—48小时内尽快报案,别拖着,要是拖太久,受灾现场被破坏了,没法核实损失,可能影响理赔,咱自己吃亏。

二是选择报案渠道,主要有三种。第一种是找协保员或村干部,他们会帮您登记信息,再统一报给保险公司。第二种打保险公司报案电话,翻出保单,上面印着保险公司的报案热线,工作人员会记录您的信息,安排后续处理。第三种是线上报案,在保险公司微信公众号、手机APP里找"农业保险报案"入口,按提示填写内容,上传现场照片,提交就行。

三是保留现场证据,报案后别着急处理受灾作物或畜禽,可按照保险公司的要求,先拍照片或视频,也别擅自补种或重建,最好等查勘完再处理,实在要救苗,先跟协保员或保险公司说一声,征得同意再动手。四是配合查勘定损,报案后,保险公司会派工作人员(或协保员一起)到现场查勘,或者用无人机、遥感这些高科技定损。大家做好配合,没有异议的按要求签损失确认单,有异议的可当场提出来修改。

四、为什么赔付款有时低于保额?

有些农户会遇到"保额写着1000块每亩,咋只赔300块"的情况,这里面主要有三个原因。第一,理赔是按实际损失来算的,不是一受灾就赔最高金额。简单说,就是"损失多少、赔多少"。比如小麦的保额是1000块钱每亩,您家种了100亩小麦,收获期受灾8亩,勘损后确认每亩损失率是30%,那么赔付金额就是8×30%×1000=2400块钱,平均每亩赔付300块钱。

第二,农产品在不同生长期,赔的比例不一样。比如,玉米刚出苗时,您只投放了种子、少量化肥,花的本钱少,就算受灾,赔的钱也不会超过这些本钱。如果是刚出苗时受灾,按照约定好的投入比例比如40%折算,1000块钱乘以40%,再乘以损失率如30%,平均每亩赔付就是120块钱。等快收割了,种子、化肥、农药、人工等成本都投进去了,受灾赔的比例就会提高。

第三,如果投保的是低保额产品,无法享受高保障。农业保险有的保障直接物化成本,有的保障全部成本,有的保障种植收益。比如,您投保的是物化成本保险,种一亩水稻,买种子、化肥、农药等直接物化成本投入需要花500块钱,相应的直接物化成本保险的保额一般会设定为500块钱每亩,如果绝收就赔您这500块的本钱,而不能够按市场上卖小麦能赚的1000块钱赔。

五、没看到保险公司来就查勘定损了?

主要有两方面原因。一是大面积受灾时,保险公司一般会用"抽样定损"的方法进行查勘,而不是逐门逐户去跑。比如村里100户种小麦,抽10户有代表性的地块,测测这些地的损失,就能算出全村大概的损失情况,其结果可适用于同质化风险的大面积受灾区域。

二是不少地方已经有了高科技帮忙,比如用卫星圈出受灾的范围,用无人机飞一圈看看庄稼倒了多少,很快就能算出损失面积和程度,不用人到场也能达到精准定损的目的。另外,气象指数保险等指数型产品,只需根据气象局等权威机构发布的实际气象指数来赔付,也不需要现场查勘。随着技术进步,农业保险正从"抽样代表整体"向精准到户、到地块的数字化管理演进。

来源:中国农业农村信息网

标题:《农业保险十问十答》

链接:https://www.agri.cn/zx/hxgg/202601/t20260126_8806535.htm