【农业银行—科创贷】产品大纲及办理流程

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产品信息

1、借款额度：最高3000万

2、借款利率：年化3.25%起

3、借款期限：流贷1-3年，固贷最长10年

4、还款方式：等额本息、先息后本(1年期)

5、提前还款：随机随还，无违约金

6、担保方式：抵押、质押、担保及信用多种担保方式

申请条件

个人要求

1、年龄：20-65岁

2、身份：法人或实控人

3、持股：法人持股比例≥20%

4、变更：法人或股权变更需满半年以上

企业要求

1、成立时间：满两年

2、企业资质：国家级 / 省级高新技术企业、专精特新企业、科技型中小企业库成员

3、知识产权：拥有1项及以上重大/Ⅰ类知识产权，或2项及以上Ⅱ类知识产权

4、经营要求：科技e贷要求年营收≥500万，专精特新贷≥1000万

5、营收增速：高新技术领域企业近3年营收年增速≥10%

6、团队要求：科研团队稳定，核心成员需提供履历证明

7、研发投入：科技型企业研发投入占比≥3%，高新技术企业≥5%

征信要求

1、查询：近6个月查询≤6次

2、逾期：当前无逾期，近两年无连三累六

3、负债：企业负债率≤75%，销贷比≤50%，法人+企业总负债≤年营收50%

4、状态：企业征信无保证人代偿、资产冻结记录

申请材料

1、基础资料：营业执照、公司章程、法定代表人身份证明

2、财务资料：近2年审计报告、最新财报、近一年交易流水对账单、纳税证明

3、经营资料：上下游合同、订单、应收账款清单、生产型企业需提供设备清单及产能证明

4、科技证明：知识产权证书、研发项目立项书

5、担保材料：抵押物权属证明、质押物相关证明文件、担保人身份证明、征信报告及担保承诺书

额度测算

1、信用额度：通常按企业上年度营业收入的30%或净资产的30%计算，取较高值作为基础信用额度。例如，企业上年营收1000万元，或净资产800万元，则基础信用额度为300万元

2、抵押额度：若企业提供抵押物，按抵押物评估价值的70%计算抵押额度。如抵押物评估价值500万元，抵押额度为350万元

申请流程

1、线上预审：通过农业银行手机银行APP或网上银行，进入“普惠e站”或相关贷款申请入口，选择“科技贷”产品;填写企业基本信息，如统一社会信用代码、企业名称、法定代表人信息等，并上传营业执照、法人身份证等基础资料;系统对企业的基本资质、知识产权有效性等进行初步验证，并进行额度预估

2、资料提交：根据系统提示，进一步上传详细资料，包括近2年财务报表、纳税证明、知识产权证书、研发项目立项书、上下游合同、设备清单等;若涉及担保，需上传担保人征信报告、抵押物权属证明等相关材料

3、实地尽调：银行客户经理安排实地考察，核实企业经营场地、生产设备、研发能力等情况，与企业负责人沟通经营状况、发展规划等;对企业的财务数据、订单真实性、知识产权价值等进行现场核实，评估企业风险和还款能力

4、审批签约：银行对提交的资料和尽调结果进行综合评审，一般5-10个工作日内出具审批结果;审批通过后，企业与银行签订贷款合同，明确贷款金额、利率、期限、还款方式等条款

5、放款用款：合同签订后，银行按照约定将贷款资金发放至企业对公账户

若采用受托支付方式，企业需提供交易合同等支付凭证，银行审核后将资金支付给指定收款方。

常见问题

Q1：企业成立不满2年能否申请？
A：原则上要求成立≥2年，但国家级高新技术企业或获得省级以上科技奖项的企业可放宽至1年。

Q2：研发投入如何认定？
A：需提供研发项目立项文件、研发人员工资单、研发设备购置发票等证明材料，系统自动计算占比。

Q3：知识产权评估报告由谁出具？
A：需由具备资质的第三方评估机构出具，如中国资产评估协会备案的评估公司。

Q4：企业有小额逾期记录是否影响审批？
A：小额逾期记录（如信用卡逾期）不影响审批，但需提供合理解释及还款计划。

Q5：企业有多个实际控制人怎么办？
A：需提供所有实际控制人的身份证明及持股比例证明，确保股权清晰。

Q6：企业有重大法律诉讼能否申请？
A：需提供法院判决书或和解协议，确认已解决或不影响企业正常经营。

Q7：企业有多个专利如何选择？
A：选择最具商业价值的专利进行评估，建议优先考虑发明专利。

Q8：企业有海外业务是否影响审批？
A：需提供海外业务的相关证明文件，如出口合同、外汇收入证明等，确保业务真实合规。

Q9：企业有多个银行账户如何处理？
A：需提供所有银行账户的流水记录，系统将综合评估企业的财务状况。

Q10：企业有多个研发项目如何处理？
A：需提供每个研发项目的详细资料，系统将根据项目的重要性和进展情况进行评估。

错误代码及解决方案

E1001：企业成立时间不足
► 原因：企业注册成立时间＜2年
► 解决：提供国家级高新技术企业认定证书或省级以上科技奖项证明

E2002：研发投入占比不达标
► 原因：近12个月研发投入占营业收入比例＜5%
► 解决：补充提供研发项目立项文件及研发投入明细，确保数据准确

E3003：知识产权评估报告缺失
► 原因：未上传知识产权评估报告
► 解决：联系第三方评估机构出具评估报告，并上传至系统

E4004：纳税记录不完整
► 原因：近12个月纳税记录不足
► 解决：补充提供完整的纳税申报表及完税证明

E5005：征信查询次数超限
► 原因：近3个月征信查询＞4次
► 解决：提供合理的查询原因说明，并承诺近期不再频繁查询

E6006：逾期记录存在
► 原因：当前存在逾期记录或近2年有连续90天以上逾期
► 解决：结清逾期款项，并提供还款凭证及合理解释

E7007：机构笔数超标
► 原因：信贷机构笔数＞5家
► 解决：结清部分贷款，减少信贷机构数量，并提供最新的征信报告

E8008：负债率过高
► 原因：企业总负债＞净资产的70%
► 解决：优化负债结构，降低负债率，并提供最新的财务报表

E9009：信用卡透支严重
► 原因：企业信用卡使用率＞70%
► 解决：偿还部分信用卡欠款，降低使用率，并提供最新的信用卡账单

F1010：禁入行业限制
► 原因：企业属于高风险或违法违规行业
► 解决：提供详细的经营范围及业务说明，确保符合准入条件

技术路线验证：生物医药类企业需完成GLP实验室认证

跨境研发支持：境外设立研发中心可申请外汇便利化额度

风险补偿机制：纳入地方风险资金池企业享不良贷款60%补偿

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