农金关注丨加码中长期信贷 护航农业农村现代化

国务院近日印发《加快农业农村现代化“十五五”规划》，其中提到“加大农业农村中长期贷款投放力度”。

长期以来，在“三农”及小微企业金融服务中，存在中长期贷款供给不足的问题。大量小微企业和涉农主体虽能够获得一定程度的融资，“融资难、融资贵”的现象有所缓解，但其所得资金主要以短期、小额、抵押类贷款为主，其中信用贷款和中长期贷款占比明显偏低。中长期贷款资金的缺失，无异于“切断”了小微企业和涉农主体长期发展的资金支持。而从信贷资金的需求来看，无论是农业配套建设项目、高标准农田建设，还是传统制造企业的技术改造，都离不开大量中长期资金支持，现有信贷供给难以充分满足这些长期投资的需求。就商业银行而言，之所以中长期信贷投放不足，与考核机制以及涉农主体自身基本面的特殊性有关。比如，涉农主体普遍缺乏合格抵押物，且自身财务制度不健全、信用记录匮乏，导致银行难以通过传统方式准确评估其信用状况，从而限制了中长期信贷发放的积极性。

农业农村现代化建设，涉及大量长周期、高投入的项目，而中长期信贷供给不足会直接导致资金链与产业发展周期错配。中长期信贷供给不足不仅易引发小微企业和涉农主体的资金链断裂风险，而且在科技、基建、绿色转型等多个维度影响农业农村现代化的整体步伐。为此，近年来政策面积极纠偏，引导金融机构加大中长期贷款投放力度。

国家金融监督管理总局等八部门去年5月印发的《支持小微企业融资的若干措施》提出，加大首贷、信用贷、中长期贷、法人类贷款、民营类贷款投放力度，优化小微企业贷款结构，提升服务精准度。

今年1月，农业农村部发布的关于落实《中共中央国务院关于锚定农业农村现代化扎实推进乡村全面振兴的意见》的实施意见，提出“完善金融服务支持机制，用好数据赋能、农业保险等增信助贷工具，创新推广农业设施装备、畜禽活体、保单仓单等抵质押贷款产品，鼓励和引导金融机构开发更多中长期信贷产品，创新农业科技金融服务”。

从近年来各地农商银行的实践来看，加大农业农村中长期贷款投放力度，一方面，需要加快科技赋能，从银行自身层面健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，完善“三农”及小微企业增信制度。破解信息不对称、提升风控能力、降低运营成本，是中小农商银行提升中长期信贷投放意愿的前提。而这些正是中小农商银行与大型银行相比的短板，有赖于科技赋能来提升服务能力。中长期贷款意味着资金占用时间长、风险敞口大，只有借助人工智能等现代科技进行“穿透式”的动态风控，才能让银行动态掌握“三农”项目的真实经营状况，有效防范贷款风险。

另一方面，须依托政府政策引导、省级机构统筹、基层银行与担保机构高效联动的多方协力机制，才能有效打通中长期贷款流向“三农”的堵点。比如，江苏农村商业联合银行与江苏省融资再担保有限责任公司联合推出相关中长期专项产品，是精准匹配民间投资专项担保计划、专为民营中小微企业量身打造的专属担保产品。相较于传统产品，该产品融资期限延长至一年以上，可有效缓解企业“短贷长用”资金压力，精准对接企业设备更新、技术研发、产能扩张及原材料采购等周期较长的资金需求。

相关业内人士称，中长期贷款突破常规短期信贷的局限，将贷款期限与相关小微企业和涉农主体长周期项目回款、经营周转需求精准匹配，可有效降低企业续贷压力与时间成本。“政银担”多方协同加大农业农村中长期贷款投放力度，可有效发挥财政资金的杠杆作用。政府性融资担保机构通过减费让利、免收保证金等措施，配合银行落实优惠利率，可切实降低小微企业和涉农主体的综合融资成本。