紧扣“双精准” 推动农业保险高质量发展——基于四川宜宾金融支农保险发展的调查

农业保险作为分散农业风险、稳定农民收入的关键工具，必须在精准承保、精准理赔（以下简称“双精准”）上做文章。四川省宜宾市立足本地农业发展实际，抢抓省级试点机遇，行业协会统筹、头部机构落地，积极探索“双精准”模式发展路径，形成了兼具地域适配性与行业推广性的实践经验。

打造数字地图底座

基本情况

农业保险“双精准”是农业保险高质量发展的核心方向，兼具明确的政策导向、迫切的行业需求与扎实的技术支撑，已成为破解传统农险痛点、强化金融支农效能的关键抓手。旨在通过科技赋能、数据驱动、流程再造，破解传统农业保险地块核实难、查勘效率低、定损精度差、虚假承保理赔等行业痛点，实现农业保险承保标的真实、理赔定损科学、资金投放精准，切实发挥农业保险金融支农、风险兜底的核心作用，保障国家惠农政策落地见效。

在政策层面，中央一号文件、金融监管总局及财政部相关文件均明确要求推进农业保险精准投保理赔，将经营管理能力建立在系统之上，提升行业合规管理效能；在行业层面，传统农业保险粗放式作业模式引发的信息不对称、赔付争议、农户满意度低等问题突出，农业保险合规监管要求持续提升；在技术层面，卫星遥感、无人机、AI算法等“3S”技术普及应用，第三方科技服务体系逐步完善，为“双精准”模式落地提供了坚实技术支撑。

宜宾市立足本地山区地块零散、农业产业类型多元的地域特点，以四川省农业农村厅“双精准”数字地图样板建设试点为契机，由宜宾市保险行业协会统筹协调，以人保宜宾分公司、平安宜宾分公司为核心实践主体，联合当地多家保险机构率先落地农业保险“双精准”模式。

实践亮点

宜宾市立足本地农业产业特点，以科技赋能为抓手，以精准服务为导向，推动农业保险与金融支农深度融合，在破解传统农业保险“地块核实难、查勘效率低、定损精度差”等痛点上形成了一系列可复制、可推广的实践经验，核心亮点集中体现在数字化底座建设、科技化作业应用、全链条服务优化三大方面。

打造数字地图底座，夯实精准支农数据基础。宜宾市保险行业协会率先同农业农村部大数据发展中心合作，引入土地确权数据，用于种植散户精准承保，构建起覆盖种植散户地块的可视化管理体系，为金融支农农业保险精准化运营提供坚实数据支撑。通过种植散户投保面积同土地确权面积“逐户比对”、并在高精度卫星遥感影像上图作业，结合入村实地调研，形成“种类清、权属清、底数清”的种植散户地块三维底图，实现土地用地分类与权属信息全量可视化。在承保环节，数字地图可自动关联地块权属信息，流转土地需经流出方线上确认，从源头杜绝重复投保、面积虚增等问题，确保保险资源精准投放；在理赔环节，数字地图与遥感监测、地面核查形成“天地协同”体系，结合定期更新的作物长势监测数据，精准还原受灾生长期、损失面积与受损程度，让理赔定损更具客观性、科学性。同时，建立“公示—指认—核验—留痕”全流程验收机制，结合最新土地利用与作物种植信息动态更新地图数据，确保数据真实可追溯、精准可用。

科技赋能作业流程，提升金融支农服务效率。针对宜宾山区地块零散、人工踏勘难度大等地域特点，当地保险机构将无人机技术深度融入农业保险承保验标、理赔查勘全流程，打造“空天地”立体作业网络，以科技替代人工，大幅提升金融支农服务效率。承保验标阶段，要求种植大户先实地“指地验标”，再通过无人机航拍圈定地块边界、核实种植品种与面积，并须由村委会进行最终确认。理赔查勘阶段，灾情发生后无人机可快速抵达现场，实现受灾区域全覆盖航拍，通过灾前灾后影像比对、AI算法分析作物光谱特征，精准测算损失面积与损失率，再结合人工抽样核验，形成“无人机测绘+遥感分析+地面验证”的三维定损模式，大幅缩短理赔周期。同时，依托无人机常态化巡查与数字地图生长周期监测，提前向农户推送倒春寒、暴雨等灾害风险预警，配套提供防灾技术指导，推动农业保险从“事后赔付”向“事前防控”转型，助力农户降低生产经营风险，强化金融支农风险减量赋能效果。

构建全链条服务体系，优化金融支农服务体验。当地保险机构以数字地图、无人机技术等科技手段为核心，整合线上服务平台、中台管理系统等资源，构建“投保—监测—查勘—定损—理赔—服务”全链条数字化金融支农服务体系，实现农业保险服务流程简化、效率提升、体验优化。搭建农户端线上服务平台，农户可通过平台完成自助投保、地块指认、灾情上报、理赔进度查询等操作，系统自动关联数字地图数据完成信息审核，减少中间环节，解决农户“办事难、跑趟多”问题；在理赔环节，实现“线上报案—无人机查勘—智能定损—快速到账”一站式服务，小额案件极速办结，让农户切实感受到金融支农服务的便捷性。同时，针对不同产业类型、不同规模经营主体的差异化需求，提供定制化农业保险服务方案，重点覆盖主要农作物与特色农产品，推动农业保险保障范围与服务能力持续提升，充分发挥农业保险在金融支农中的兜底保障作用。

聚焦行业共性问题，探索金融支农破局路径。宜宾市保险行业协会统筹协调当地机构，针对金融支农面临的风险分散、保费收取难等共性问题，开展多维度探索。在风险分散方面，稳步推进巨灾保险业务发展，构建多层次农业风险分散机制，降低单一保险机构经营风险，提升农业保险抗风险能力；在保费收取方面，结合本地实际探索“政府引导+农户自愿+集体统筹”的保费收取模式，联动基层村委、农业合作社等组织，简化收取流程、提高收缴效率，同时积极争取政府保费补贴政策，降低农户投保成本，提升农业保险参保覆盖率。在承保面积确认方面，每年7—8月，宜宾市财政局聘请第三方科技公司开展“全域卫星遥感”作业，并以行政村为单位出具实际种植面积数据，保险机构根据该数据进行核实后，及时回溯退保，确保承保面积同实际种植面积的高度一致，切实挤干承保面积水分。

咨询农户金融需求

发展思考

结合宜宾市的经验启示，围绕金融支农农业保险发展的共性问题与核心需求，为进一步推动农业保险数字化、精准化、普惠化发展，提升金融支农服务能力与实效，提出以下思考与建议：

强化数据底座建设，推动金融支农精准化升级。加快推进农业保险数据体系建设，打破政府部门、保险机构之间的数据壁垒，建立常态化数据共享机制，整合耕地确权、粮补发放、土地利用、气象监测、作物种植等多维度数据，结合本地实际构建特色农业数字地图。以最小确权地块为单元，实现农业地块信息的精细化、可视化管理，推动农业保险承保、理赔、风险监测等全环节数据化运营，让金融支农服务更精准、更高效。同时，建立数据动态更新与质量核验机制，确保数据的真实性、时效性与可用性。

深化科技赋能应用，构建智能化金融支农体系。各地应结合地域特点，因地制宜推广无人机、高分辨率卫星遥感、AI算法、物联网等科技手段在农业保险领域的应用，打造“天—地—图”协同的智能化作业网络。针对平原规模化种植、山区零散种植、设施农业等不同场景，制定差异化的科技应用方案，重点解决承保验标、理赔查勘等环节的实操难题。同时，推动农业保险与智慧农业深度融合，利用科技手段实现作物生长周期动态监测、灾害风险精准预警、防灾减损科学指导，强化金融支农的风险减量赋能，推动农业保险从“事后补偿”向“全流程风险管理”转型。

优化全链条服务体验，提升金融支农普惠性水平。以农户需求为核心，加快构建线上线下融合的金融支农农业保险服务体系。搭建便捷化的农户端线上服务平台，实现投保、报案、查勘进度查询、理赔到账通知等全流程线上化，减少农户办事成本；强化线下服务网络建设，依托村委会、农业合作社、乡镇农经部门等组织，建立农业保险服务站点，配备专业服务人员与智能终端设备，解决偏远地区农户线上服务操作难题。同时，针对小农户、专业合作社、农业企业等不同经营主体的差异化需求，开发定制化农业保险产品，扩大特色农产品保险覆盖范围，提升金融支农服务的适配性与普惠性。

完善多方协同机制，筑牢金融支农可持续根基。构建“政府引导、行业统筹、机构主体、农户参与”的金融支农多方协同机制，强化政府部门的政策支持与统筹协调作用，积极争取耕地确权、数据共享、保费补贴、风险补偿等政策支持，推动建立多层次农业保险风险分散机制，完善巨灾保险制度，降低保险机构经营风险。充分发挥保险行业协会的桥梁纽带作用，统筹协调行业资源，针对金融支农共性问题开展联合探索，制定行业作业规范与服务标准，推动行业良性发展。鼓励保险机构加强科技研发与人才培养，提升数字化运营与专业化服务能力，形成政企协同、行业联动、多方发力的金融支农发展生态。

靶向破解共性难题，推动金融支农高质量发展。针对金融支农面临的风险分散、保费收取难、小农户服务覆盖不足等共性问题，各地应结合实际开展靶向探索。在保费收取方面，探索“政府补贴+集体统筹+线上收缴”的多元化模式，联动基层组织简化收缴流程，提高收缴效率；在风险分散方面，推动农业保险与再保险、农业担保等金融工具结合，构建“农业保险+再保险+风险补偿基金”的多层次风险分散体系；在小农户服务方面，依托农业合作社、家庭农场等新型农业经营主体，开展农业保险统保服务，降低小农户投保与服务成本，提升小农户金融支农服务覆盖度。

（作者单位：黄丽、刘瑞乾，北京市农村经济研究中心；连迪，安华保险北京分公司；曾理，四川省宜宾市保险行业协会）