中国农业银行普惠金融发展差异化优势建构与路径创新

摘要：在建设金融强国、推进共同富裕的时代背景下，普惠金融成为国有大行践行金融工作政治性与人民性的核心抓手。中国农业银行以“服务乡村振兴领军银行、服务实体经济主力银行”为战略定位，将“三农普惠”列为全行核心战略，依托“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动体系，构建起独具特色的普惠金融发展模式。截至2025年末，该行普惠贷款余额4.35万亿元，全年新增7499亿元，普惠型小微企业有贷客户524万户，余额、增量及客户规模均连续三年位居可比同业首位。本文系统剖析农行普惠金融在组织架构、服务网络、产品体系、风控模式、资源禀赋五大维度的差异化竞争优势，梳理其数字化转型、场景化深耕、生态化协同、长效化机制、价值化延伸五大创新路径，为国有大行普惠金融高质量、可持续发展提供实践参考与理论借鉴。

关键词：中国农业银行；普惠金融；差异化优势；路径创新；乡村振兴；数字普惠

一、引言

普惠金融是健全现代金融体系、服务实体经济的关键环节，更是助力乡村振兴、推进共同富裕的核心金融抓手。党的二十大报告明确提出“健全普惠金融体系”，中央一号文件连续多年对农村普惠金融作出专项部署，金融强国建设更是将普惠金融列为核心发展方向之一。国有大型商业银行作为我国金融体系的中坚力量，是普惠金融供给的主力军，而如何破解普惠金融“服务可及性低、信息不对称、成本高、风险大、商业不可持续”的行业痛点，走出差异化、高质量的发展道路，成为国有大行普惠金融发展的核心命题。

作为唯一一家网点覆盖全国所有县域的国有大行，中国农业银行深耕“三农”领域七十余年，始终将普惠金融与“三农”主业深度绑定，将“三农普惠”列为全行三大战略之首，构建起横跨城乡、独具特色的普惠金融服务体系。截至2025年末，农行普惠贷款余额达4.35万亿元，较年初增长7499亿元；普惠型小微企业有贷客户524万户，较年初新增66万户，普惠贷款余额、增量及客户总量、增量均稳居可比同业首位，超五成普惠贷款精准直达县域乡村。在规模领先的同时，农行依托自身独特的资源禀赋，构建起同业难以复制的差异化竞争壁垒，通过一系列路径创新实现了普惠金融“量增、面扩、价降、质优”的协同发展。本文基于农行普惠金融的实践探索，系统剖析其差异化优势的建构逻辑，梳理核心创新路径，研判发展挑战并提出优化方向，为国有大行普惠金融高质量发展提供参考。

二、中国农业银行普惠金融发展的差异化优势建构

相较于同业，农行普惠金融的核心竞争力源于其立足“三农”禀赋形成的不可复制的差异化优势，集中体现在组织架构、服务网络、产品体系、风控模式、资源禀赋五大维度，形成了“战略引领-渠道覆盖-产品适配-风险可控-资源保障”的完整竞争闭环。

（一）战略引领与组织架构：双轮驱动的专业化体系优势

农行构建了行业内独有的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动组织架构，从顶层设计上确立了普惠金融的战略地位，破解了普惠业务“上热下冷、城乡割裂”的行业难题 。一方面，三农金融事业部深耕县域市场，将普惠金融与乡村振兴战略深度绑定，实现政策、资源、人员向县域普惠领域的持续倾斜，确保普惠金融服务扎根乡村一线；另一方面，普惠金融事业部统筹城市小微企业、个体工商户、新市民等普惠客群的服务，完善“专门机构、专项核算、专属风控、专配资源、专项考核”的五专经营机制，实现城市普惠与县域普惠的协同联动。

在基层落地层面，农行在全国布局300家普惠金融特色支行、500家专营机构及1万余家小微信贷重点网点，形成“总行统筹-分行推进-支行落地”的垂直高效执行体系，同时建立“省行统筹+市行陪访+二支落地”的三级联动机制，确保普惠金融政策直达基层。这种双轮驱动的组织架构，实现了普惠金融在城乡两个市场的全覆盖，既解决了县域普惠服务供给不足的问题，又实现了城市普惠业务的规模化发展，形成了同业无法比拟的组织壁垒。

（二）全域覆盖的服务网络：城乡贯通的渠道优势

服务可及性是普惠金融的核心前提，农行依托“点多面广、横跨城乡”的渠道网络，构建了同业难以复制的普惠服务触达体系。线下层面，农行拥有2万余个物理网点，其中县域网点占比超50%，覆盖全国100%的县域和99%的乡镇；同时在全国行政村布局80余万个“惠农通”服务点，将金融服务延伸至田间地头，彻底打通了农村金融服务“最后一公里”。线上层面，农行打造手机银行乡村版、乡村振兴专属频道，县域月活客户突破1亿户，居同业首位；同时推出企业手机银行“普惠e站”，为小微企业提供7×24小时全流程线上自助服务，实现了“线下网点+惠农通服务点+线上数字平台”三位一体的服务网络全覆盖 。

这种城乡贯通的渠道体系，既能够覆盖城市商圈、产业园区、专业市场的普惠客群，又能够触达传统金融体系难以覆盖的偏远乡村农户、新型农业经营主体，从根本上解决了普惠金融服务覆盖面不足的核心痛点，形成了同业难以追赶的渠道壁垒。

（三）三农底色的产品体系：全客群全场景的适配优势

农行突破传统普惠金融“重信贷、轻服务”的局限，构建了“信贷+支付+理财+保障”全维度、适配普惠全客群的产品体系，尤其是在三农领域的产品适配性，形成了显著的差异化优势。信贷产品层面，打造了以“惠农e贷”为核心的涉农普惠产品矩阵，截至2025年6月末，“惠农e贷”余额突破1.8万亿元，服务超1800万农户，是国内规模最大、覆盖最广的农户线上信贷产品；针对城市小微企业，推出“小微e贷”系列产品，涵盖微捷贷、快捷贷、链捷贷三大品类，满足小微企业小额、快捷、灵活的融资需求；针对科创型小微企业、新市民、创业者等客群，创新推出“科捷贷”“科创贷”“创业担保贷”等专属产品，实现了普惠客群的全覆盖。

非信贷普惠服务层面，农行发行乡村振兴主题卡，实体社保卡和电子社保卡用户数分别达2.8亿户、2.1亿户，均居同业首位；持续落实支付结算减费让利政策，为小微企业、个体工商户减免支付手续费；推出普惠型理财产品、涉农保险代理服务，为普惠客群提供财富管理、风险保障等综合服务。这种兼具普适性与特色化的产品体系，精准适配了农户、小微企业、个体工商户、新市民、新型农业经营主体等全客群的多元化需求，形成了“人无我有、人有我优”的产品竞争力。

（四）适配普惠客群的风控体系：数据增信与多方分险的可持续优势

普惠金融发展的核心瓶颈是“缺抵押、缺报表、信息不对称”导致的风险管控难题，农行构建了“数据增信+场景绑定+多方分险”的立体风控体系，实现了普惠业务风险可控与商业可持续的平衡。数据增信层面，农行整合土地确权、农业补贴、农机物联网、税务、工商、征信等40余项三农专属数据，自主研发农户、小微企业专属信用评分模型，以数据信用替代传统抵押，截至2025年末，信用类普惠贷款占比达68%，远超行业平均水平，从根本上破解了普惠客群缺抵押的融资难题。

场景风控层面，农行将信贷服务深度嵌入农业产业链、订单农业、核心企业供应链场景，通过资金定向支付、物联网资产监控、交易闭环管理，实现“钱随物走、闭环风控”，该模式下普惠贷款不良率较传统模式下降1.2个百分点。多方分险层面，农行构建了“银行+政府+担保+保险”四方分险机制，与全国农业信贷担保体系、政府性融资担保机构深度合作，对单户1000万元以下的普惠贷款，由担保机构承担70%的风险，有效分散了信贷风险。同时，农行设立数字化风控中心，构建全流程智能风控体系，实现普惠贷款的实时监测、智能预警，普惠贷款不良率长期控制在1.5%以内，资产质量稳居同业前列，为普惠金融的可持续发展筑牢了风险底线。

（五）低成本负债的资源禀赋：可持续发展的保障优势

农行依托县域存款市场的绝对领先优势，形成了同业难以复制的低成本负债禀赋，为普惠金融的低利率、可持续投放提供了坚实保障。截至2025年末，农行县域存款占全行存款比重超40%，综合负债成本仅1.63%，显著低于行业平均水平。通过低成本负债反哺普惠资产，农行能够持续下调普惠小微贷款利率，远低于行业平均水平，切实落实减费让利政策，有效降低了普惠客群的融资成本。

同时，农行对普惠金融实施专项资源倾斜，每年单列普惠信贷专项规模，普惠贷款新增占全行新增贷款比重超30%，优先保障普惠领域的信贷供给；配套实施普惠贷款经济资本优惠、内部资金转移定价（FTP）优惠，有效激发了基层机构开展普惠业务的积极性。这种“低成本负债-低利率普惠投放-高质量资产-可持续发展”的良性循环，形成了农行普惠金融发展的核心资源保障优势。

三、中国农业银行普惠金融发展的路径创新

依托自身独特的资源禀赋，农行通过五大路径创新，将先天禀赋转化为实实在在的竞争优势，破解了普惠金融发展的行业痛点，走出了一条具有农行特色的普惠金融高质量发展道路。

（一）数字化转型路径：数字普惠重构服务范式，破解成本与效率难题

农行将数字化转型作为普惠金融发展的核心动力，推动数字普惠从1.0向2.0升级，以科技赋能重构普惠金融服务全流程，破解了普惠业务“成本高、效率低、获客难”的核心难题。一是重构线上产品体系，打造“农银e贷”全线上普惠产品矩阵，实现申请、审批、签约、放款、还款全流程线上化、自动化，将传统信贷15天的审批周期压缩至最快分钟级，大幅降低了运营成本，提升了服务效率。二是构建大数据精准获客体系，通过内外部多维度数据整合，筛选优质普惠客群形成白名单，将商机精准推送至基层客户经理，实现从“大海捞针”到“精准滴灌”的获客模式转型，有效解决了普惠客群分散、获客成本高的问题。三是打造数字乡村服务平台，推出“农银惠农云”数字乡村平台，对接政务、农业、民生数据，将金融服务嵌入乡村治理、农业生产、农民生活全场景，实现“数字基建+金融服务”的深度融合。四是创新前沿技术应用，将区块链、北斗定位、物联网、AI技术深度应用于普惠金融场景，例如在畜牧养殖场景通过物联网监控实现活体抵押，在粮食种植场景通过区块链实现订单溯源，破解了农业资产难以抵押、难以监管的行业难题。

（二）场景化深耕路径：产融融合拓展普惠边界，破解供需错配难题

农行跳出传统银行“坐商”模式，将普惠金融深度嵌入实体经济全场景，实现“场景在哪里，金融服务就延伸到哪里”，破解了普惠金融供需错配的难题。一是深耕产业链场景，围绕粮食、种业、高端装备、新能源等核心产业链，推行“一链一方案一授权”模式，依托核心企业的信用传导，批量服务上下游小微企业和农户，实现产业链全环节的普惠覆盖。二是聚焦园区场景，与全国260余个战略合作园区深度联动，联合园区管委会、经发局梳理园区产业特性，建立企业白名单，批量服务园区内小微企业，实现“园区+普惠”的规模化获客。三是定制县域特色产业场景，针对各地特色农业产业，推行“一县一策、一业一品”，定制专属普惠产品，精准适配茶叶、枸杞、畜牧、水产等县域特色产业的融资需求，让普惠金融精准滴灌乡村特色产业。四是融合政务民生场景，对接政府采购、税务、社保、农业补贴等政务数据，推出“政务e贷”“税银通”等产品，以政务数据实现信用增信，同时将普惠金融与民生服务深度融合，提升普惠服务的可及性与便捷性。

（三）生态化协同路径：多方联动构建普惠生态圈，破解单一主体服务瓶颈

农行构建了“内部协同+外部联动”的普惠金融生态圈，打破条线壁垒与行业边界，凝聚普惠金融发展合力，破解了单一主体服务能力不足的瓶颈。内部协同层面，建立“公司+普惠+农户+个贷”条线联动机制，穿透企业股权链、产业链、资金链，实现客户资源共享、业务交叉营销，通过公司条线对接的核心企业，带动普惠条线服务上下游小微客群，形成“对公带动零售、城市反哺县域”的协同效应。外部联动层面，一是深化银政合作，与各级政府农业农村、工信、科技等部门深度对接，接入政府普惠融资平台、风险补偿基金，将政策红利转化为普惠金融发展动能；二是强化银担银保合作，与全国农担体系、政府性融资担保机构、保险公司全面合作，建立风险分担机制，放大普惠金融服务覆盖面；三是推进银企合作，与行业龙头企业、核心产业链企业共建供应链金融平台，批量服务上下游普惠客群，形成“科技-产业-金融”的良性循环。

（四）长效化机制路径：制度创新激发内生动力，破解“敢贷愿贷”难题

农行通过制度创新，完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，从根本上激发基层机构发展普惠金融的内生动力，破解了普惠业务“上热下冷、惧贷惜贷”的行业难题。一是实施差异化考核激励，将普惠金融指标纳入各级机构“一把手”绩效考核，权重占比超15%，设立普惠业务专项奖励基金，对表现突出的机构和个人给予专项激励，充分调动基层展业积极性。二是全面落地尽职免责制度，出台普惠金融业务尽职免责管理办法，明确容错纠错边界，简化免责认定流程，2023-2025年累计为超2万人次普惠从业人员减免责任，有效消除了基层客户经理的“惧贷”心理。三是强化专业人才队伍建设，实施“县域英才工程”，每年为县域补充超1万名专业人才，建立普惠金融分层分类培训体系，定期开展产品、风控、营销等专项培训，提升基层人员的专业服务能力，解决“会贷”问题。四是优化专项资源配置，对普惠业务单独配置信贷规模、财务费用，实施经济资本优惠、FTP优惠，优先保障普惠业务资源需求，让基层机构“能贷、愿贷”。

（五）价值化延伸路径：从融资服务到综合赋能，升级普惠金融内涵

农行突破传统普惠金融“单一信贷供给”的局限，推动普惠金融从“融资”向“融资+融智+融商”综合赋能升级，拓展了普惠金融的价值边界，实现了与普惠客群的长期共生共荣。一是融智服务升级，为普惠客群提供经营管理咨询、财务规划、政策解读、农技培训等增值服务，例如为农户提供农业种植养殖技术培训，为小微企业提供财税咨询、数字化转型指导，帮助普惠客群提升经营能力与抗风险能力。二是融商服务延伸，依托农行庞大的客户网络与生态资源，为小微企业和农户提供产销对接、市场拓展、跨境撮合等服务，帮助农户打通农产品销售渠道，帮助小微企业拓展国内国际市场，解决普惠客群的经营发展难题。三是全生命周期服务完善，针对小微企业从初创期、成长期到成熟期的全发展周期，匹配差异化的金融服务，初创期提供创业担保贷、信用贷款，成长期提供供应链融资、科创贷款，成熟期提供上市辅导、并购贷款，实现与企业的共同成长。四是民生普惠深度拓展，针对新市民、农民工、脱贫人口等重点群体，推出专属金融产品与服务，助力重点群体融入城市、稳定就业，让普惠金融真正惠及最广大人民群众，助力共同富裕。

四、中国农业银行普惠金融发展面临的挑战与优化方向

（一）现存挑战

一是县域市场竞争持续加剧。随着普惠金融成为银行业核心赛道，农村商业银行、村镇银行等地方中小银行依托本地化优势，互联网银行依托灵活的线上模式，纷纷下沉县域市场，对农行传统县域普惠优势形成挤压，市场竞争日趋白热化。

二是客群精细化运营能力不足。部分新型农业经营主体、专精特新小微企业、新市民群体的个性化、多元化需求尚未得到完全精准适配，产品与服务的分层分类精细化程度仍有提升空间。

三是数字化转型区域发展不均衡。东部沿海地区数字化应用水平较高，而中西部县域、偏远农村地区数字化基础设施相对薄弱，基层人员数字化应用能力不足，数字普惠的红利未能实现全域充分释放。

四是商业可持续发展压力加大。利率市场化持续推进下，银行业净息差持续收窄，普惠贷款利率长期下行，同时经济下行背景下普惠客群经营风险有所上升，不良率存在反弹压力，普惠金融的商业可持续性面临新的挑战。

五是综合服务深度有待提升。部分基层机构仍存在“重信贷投放、轻综合服务”的倾向，融智、融商等增值服务的覆盖面与深度不足，普惠金融的综合赋能作用未能充分发挥。

（二）优化方向

一是持续深化差异化竞争壁垒。坚守“三农+普惠”核心定位，聚焦乡村振兴重点领域，深耕农业全产业链与县域特色产业，打造不可替代的三农普惠服务品牌，持续巩固县域市场领先地位。

二是推进客群精细化运营。针对新型农业经营主体、专精特新企业、新市民等重点客群，开展分层分类需求调研，推出更具针对性的定制化产品与服务，提升普惠金融供需匹配度。

三是推动数字化转型全域下沉。加大对中西部县域、偏远农村地区的数字化基础设施投入，加强基层人员数字化技能培训，优化线上产品的乡村适配性，让数字普惠服务惠及更多偏远地区客群。

四是完善可持续发展机制。迭代升级智能风控模型，提升前沿领域风险识别与预警能力，深化多方分险机制，平衡普惠金融的政策性与商业性；通过数字化转型持续优化成本管控，提升普惠业务盈利水平。

五是升级普惠综合服务体系。推动基层机构从“信贷投放为主”向“综合金融服务”转型，扩大融智、融商服务的覆盖面与深度，为普惠客群提供全生命周期、全维度的综合服务，深化与客户的长期共生关系。

五、结论

中国农业银行普惠金融的高质量发展，核心在于立足七十余年深耕三农的历史禀赋，以“三农普惠”战略为引领，构建了组织架构、服务网络、产品体系、风控模式、资源禀赋五大差异化竞争优势，通过数字化转型、场景化深耕、生态化协同、长效化机制、价值化延伸五大路径创新，系统性破解了普惠金融“服务可及性低、信息不对称、成本高、风险大、商业不可持续”的行业痛点，实现了普惠金融“增量、扩面、提质、降本”的协同发展，走出了一条兼具政治性、人民性、商业性的特色普惠金融发展道路。

农行的实践表明，国有大行发展普惠金融，必须坚守自身资源禀赋，走出差异化、特色化的发展道路，避免同质化低水平竞争；必须将国家战略、市场需求与自身优势深度融合，始终践行金融工作的政治性与人民性；必须以科技赋能破解普惠金融核心痛点，以机制创新激发基层内生动力，才能实现普惠金融的长期可持续发展。

未来，随着“十五五”规划的开启，农行需持续深化差异化竞争优势，积极应对发展中的挑战，进一步推动普惠金融从“规模增长”向“质量提升”跨越，从“信贷服务”向“综合赋能”升级，持续提升普惠金融服务质效，为服务乡村振兴、实体经济、推进共同富裕贡献更大的金融力量，为我国普惠金融高质量发展提供更多可复制、可推广的实践经验。