🏢 优质单位客群

机关/国企/央企/500强/上市公司/公立学校/医院/金融同业；在职≥6个月，税后月收入≥5000元（一线≥7000），个税年缴≥3600元优先

📊 公积金客群

连续缴存≥12个月（优质单位6个月），个人月缴≥300元（基数≥3000）；连续24个月且月缴≥1400元可提额50%-80%

🏠 房贷客群

本人/配偶名下住宅房贷，月供≥2000元，还款满6个月（农行客户3个月），剩余本金≥10万可提额30%

💼 代发工资客群

农行代发，月均≥3000元（优质单位4000），连续代发满3个月（优质单位1个月），代发满24个月且月均≥8000可入白名单

📈 个税客群

个税连续缴纳≥12个月，月均≥3000元，不看社保公积金，单独建模审批

🏦 存量客群

农行房贷满1年无逾期；存款/理财≥5万持有3个月；信用卡满1年额度≥5万，享优先审批及利率优惠

🧑‍💼 其他优质客群

社保连续缴24个月（此前36个月），基数≥3500；或持有专业资格证书，税后月收入≥5000元

🚫 禁入：当前逾期/近半年连续逾期/近2年“连三累六”；网贷超3笔且余额≥15万；涉金融/娱乐/高污染/房地产；经营性贷款≥50万或负债率≥80%

⛔ 逾期要求：

无当前逾期；近半年无连续逾期，近2年无“连三累六”，单次逾期≤30天；无呆账/止付/代偿

🔍 查询要求：

近1个月≤4次，近3个月≤7次，近6个月≤12次，无非银频繁多头查询

📊 负债要求：

• 小贷机构借款≤3笔，信用卡使用率≤70%（建议＜60%）

• 信用类负债≤月收入50%，整体信贷负债＜80万

• 非征信白户，无被执行/涉诉/违规担保

• 📄 基础证照：身份证、实名手机号、征信授权书、消费用途声明

• 📊 核心佐证：在职证明+个税/公积金缴存证明/房贷还款记录/农行代发流水/个税凭证/农行存量凭证（任选其一）

• 🏅 加分资料：房产/车产/大额存款、农行信用卡账单、专业资格证书（会计师/税务师/律师）

1. 申请 —— 登录农行掌银APP或微信小程序，进入“乐分易”入口

2. 认证 —— 上传身份证、人脸识别，绑定本人农行储蓄卡

3. 授权 —— 签署征信授权，授权核验公积金/社保/房贷/代发/个税等数据

4. 预审 —— 系统自动审核，3分钟出额度及利率，白名单客户直接获批

5. 签约 —— 线上签署电子借款合同及贴息协议

6. 放款 —— 提交用款申请，最快当天到账，支持扫码/刷卡消费

🎁 普惠贴息+专项叠加，实际年化低至2.0%起

• 消费用途享年化1%贴息，单户年累计上限3000元（2026.12.31截止）

• 签约时自动勾选贴息协议，系统自动核算，无需额外申请

• 甘肃省域内农户、专精特新企业员工额外享受0.5%贴息，可叠加

• 按日计息贴息，账单日自动抵扣；逾期/虚假用途追回贴息

📍 全国可办，无地域限制，手机定位无“暂未开放”即可线上申请；农行网点密集城市审批更快，线下提额需至本地网点。

• 📆 公积金月缴200-300/缴存不足12个月：搭配个税记录（月均≥3000）或优质单位证明，通过率提升60%

• 💧 代发/月供略低：补充近3个月兼职/理财/房租流水，佐证还款能力

• 🩺 征信查询略超/小额逾期：结清欠款+补充农行存量业务凭证（5万+理财），走线下人工复议

• 💳 网贷超3笔/信用卡使用率高：提前1个月结清优化，做零账单，额度可提升40%-60%

• 🏦 非农行客户：开立储蓄卡存入3万+短期理财，成为存量客户享利率优惠

• 📎 个税客户专属：月均个税≥3000元且无公积金/社保，走个税通道通过率90%以上；线上额度不足可线下补充优质资质突破30万上限