老张昨晚九点多给我发微信，连发三个感叹号：”老哥！我明天就去农行存钱，听说2月14号又要调利率？我这10万块到底存三年还是五年？你得帮我算算！”我一看就知道，这哥们儿又在朋友圈看到消息急眼了。
“老张啊，你急什么？明天2月14号农行确实有调整，但这事儿没你想的那么邪乎。“我给他回了语音，”关键是得把账算清楚，你那10万块钱存对了能多拿好几千，存糊涂了就是白白往外扔钱。”
先把这次调整说明白。从明天开始，农行的大额存单利率又要往下走一截，三年期从现在的2.45%降到2.3%，五年期从2.55%降到2.4%。你可别觉得这零点几个百分点不算啥，10万本金存三年，按老利率能拿7350块利息，新利率只有6900块，直接少了450块。这450块够一家人吃好几顿火锅了。
我有个在农行干了快二十年的老战友,上周三内部例会上就透了消息：”这次调整是总行统一安排，各地分行一刀切，没得讲价。而且只针对2月14号之后新开的存单，存量客户不受影响。”他还特意提醒我，想存的这两天赶紧动手，过了明天这个时间节点，想享受老利率就甭想了。
再来算算不同期限到底差多少。假设你那10万块钱，按新利率存三年，到期本息合计106900元。要是存五年呢？本息合计112000元，比三年多5100块。乍一听好像五年更划算，但你得掂量掂量资金灵活性这回事。三年到期后，你可以根据那会儿的利率重新选择，说不定利率又往上走了。五年锁死，中间万一急用钱要提前支取，只能按活期算，那可就血亏了。
我见过一个活生生的教训。去年有个做生意的朋友，把周转资金全存了五年期大额存单，琢磨着反正短期用不着。结果第二年遇到个好项目，急需50万进货，去银行一问，提前支取要损失利息三万多块。他肠子都悔青了，最后找了一圈亲戚朋友借钱，才把生意做成。
还有个门道很多人不清楚。农行的大额存单起存门槛是20万，10万只能存普通定期。但各地分行为了拉存款业绩，有时候会搞”拼单”操作，你和家里人凑够20万，分开办存单，利率能按大额存单标准算。我那个老战友说，这种打擦边球的做法得看网点，有些支行为了完成指标睁只眼闭只眼就办了，有些管得严的压根不给过。
明天去存钱，你还得留心三件事。第一，身份证和银行卡必须带齐，大额存款必须本人亲自办理，找人代办不行。第二，提前问清楚是纸质存单还是电子存单，纸质的丢了补办贼麻烦，电子的方便但有些老人家不放心。第三，问清楚能不能中途转让，有些大额存单支持提前转让给别人，虽然利息会打点折，但比直接提前支取强得多。
最要命的是，别被银行工作人员忽悠去买理财产品。我见过太多冤大头，本来奔着定期存款去的，结果柜员一顿天花乱坠的推销，稀里糊涂买了理财，后来发现不保本、有风险、还有封闭期，想退都退不掉。你就死记住一句话：定期存款是存款，理财是理财，这是两码事，千万别混为一谈。
说到底，10万块钱存三年，新老利率差450块，看着不算多，但这是实打实能揣进兜里的钱。你要是嫌麻烦，觉得这点钱无关紧要，那就随便存。你要是跟我一样，信奉能省一分是一分的理儿，那就明天赶早去，赶在调整之前把存单办妥当了。
老张听完我这番话，立马回复：”行！我明天七点就去排队，争取赶上末班车。”我笑了：”这就对了，钱是自己的，能多拿一分是一分，日子就是这么一天天攒出来的。“
钱在自己手里，明明白白存，踏踏实实拿利息，晚上睡觉才能安稳。别被那些”利率暴跌”“存款危机”的小道消息吓着，遇事多问问银行柜台，多看看官方公告。真正的聪明人，不是被谣言牵着鼻子走,而是用理性守护自己的钱包。下次再有人跟你说”明天天大的变化”,你就笑着说：”咱不慌,等权威消息。”
咱们一起擦亮眼睛,守好自己的辛苦钱。
