金融观察:《农业保险十问十答》(2026)

我们觉得农业保险挺好的。简单说，就是咱们农民买了农业保险之后，在种庄稼、种蔬菜、养猪、养牛、搞渔业时，遇上天灾、疫病、意外、价格下跌这些倒霉事，导致财产受损了，保险公司就按合同给您赔钱，帮您扛过难关，重新生产。当然，国家对开展农业保险工作的要求一直是坚持自愿原则，农民买不买，全看自家情况。比如，要是您家种的地、养的畜禽所在的地方，容易遭灾，那买一份肯定能多一层保障。

能投保的农产品主要分为两类：一是关系国计民生的大宗农产品，主要是小麦、玉米、水稻、棉花、马铃薯、油料作物（如大豆）、糖料作物（如糖料蔗）、天然橡胶，还有家里养的猪、牛、羊等，经营农业保险的机构大都有对应的政策性保险产品。二是地方上的优势特色农产品，主要有水果、蔬菜、茶叶、中药材、食用菌、特色畜禽和部分水产品等，这个要看当地政策和保险公司是否开发了对应产品，如果有就可以投保。总体来看，目前各地优势特色农产品保险的覆盖范围已经比较广了。

农业保险保的是农民生产过程中容易遇上的风险，但具体保啥、不保啥，一定要看保险合同里的约定。一般情况下，农业保险主要是保自然灾害（像大雨淹了庄稼、风灾刮倒大棚、下冰雹砸了果子、冻坏麦苗等等）、病虫害和动物疫病（像小麦赤霉病、水稻稻瘟病，还有猪瘟、禽流感、鸡新城疫等）、意外事故（像泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、野生动物损毁）等；有的还保收入风险（要是地里产量减产了，或者市场价跌了，导致全年种养收入比预期少，保险能根据合同约定赔差额）。

目前，咱农民买政策性农业保险是很划算的，因为咱农民交的保费里，大部分都是国家和地方政府给的补贴，多的能补到80%甚至90%以上，少的也补到了30—50%。比如您种小麦，一亩地保额1000块钱，费率5%，保费本来需要交50块钱，由于政府给补贴了40块钱，自己实际可能只需掏10块钱。当然，由于不同地区、不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例是不一样的，具体需要交多少钱也会有所差别。

还有一点要注意，个别业务员推广政策性农业保险时，可能会根据农户种养殖规模大小，或是觉得农户有更高保障需求，推荐商业补充保险或是和农业相关的其他保险，比如保障干活工人受伤的雇主责任保险、保障农户自身意外的人身意外保险等。这些保险买不买全看个人意愿，保险公司不能把它们和政策性农业保险绑在一起卖，更不能强迫农户购买。要是您只想买政策性农业保险，直接拒绝购买其他保险就行；要是确实有这方面的需求，也可以顺便一起办理投保。

投保渠道主要有三种。第一种是村里统一组织。适合种养殖规模不大的小农户，每年播种、养殖集中期，村里会通知大家参保，统一收集身份信息、地块面积、养殖数量等，跟着村集体报名并交费就行，不用自己跑。第二种是自己找保险公司。适度规模经营农户，可就近找保险公司的网点，跟工作人员说“想办农业保险”，他们会指导您填资料。第三种是线上办理。适合会用手机的农户，有些保险公司开通了微信公众号、手机APP等，还有一些地方的政务服务平台留有农业保险入口，可按提示上传身份证照片、地块照片、农作物或畜禽照片等，填写相关信息。

因为核对信息需要一定时间。比如您家的地块是不是确权了、面积够不够、种的啥作物，想保的猪是否够月份等，这些都要一一核实，不能出错。集体投保的保险公司还得把投保名单公示3天，让大家看看有没有问题，有的还需要跟政府部门对接动物防疫证明等。一般来说，交完保费后，大约两周左右就能拿到正式保单了。如果是跟着村里集体投保，保单下来后，保险公司会先交给村里的协保员或者村干部，他们会统一整理好，然后通知大家到村委会或者指定地点领取，不用自己跑保险公司；要是自己单独去保险公司网点，或者线上办的投保，保单下来后，保险公司会电话通知您去网点拿，或者直接通过微信、短信、邮件等发电子保单，记得及时查收。

受灾后别慌，按下面的步骤报案，申请赔付款。一是看清报案时间。具体要看保单条款，一般要求受灾后24—48小时内尽快报案，别拖着，要是拖太久，受灾现场被破坏了，没法核实损失，可能影响理赔，咱自己吃亏。二是选择报案渠道。主要有三种。第一种是找协保员或村干部，他们会帮您登记信息，再统一报给保险公司。第二种打保险公司报案电话，翻出保单，上面印着保险公司的报案热线，工作人员会记录您的信息，安排后续处理。第三种是线上报案。在保险公司微信公众号、手机APP里找“农业保险报案”入口，按提示填写内容，上传现场照片，提交就行。三是保留现场证据。报案后别着急处理受灾作物或畜禽，可按照保险公司的要求，先拍照片或视频，也别擅自补种或重建，最好等查勘完再处理，实在要救苗，先跟协保员或保险公司说一声，征得同意再动手。四是配合查勘定损。报案后，保险公司会派工作人员（或协保员一起）到现场查勘，或者用无人机、遥感这些高科技定损。大家做好配合，没有异议的按要求签损失确认单，有异议的可当场提出来修改。

有些农户会遇到“保额写着1000块每亩，咋只赔300块”的情况，这里面主要有三个原因。第一，理赔是按实际损失来算的，不是一受灾就赔最高金额。简单说，就是“损失多少、赔多少”。比如小麦的保额是1000块钱每亩，您家种了100亩小麦，收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率是30%（当地一亩地平均收1000斤，您家受灾后只收了700斤），达到了起赔点（一般是损失率10—20%，不同地区可能不太一样，具体要看合同约定），那么赔付金额就是8×30%×1000=2400块钱，平均每亩赔付300块钱。可不能简单地拿2400块钱除以100亩得出亩均只赔了24块钱的错误结论，毕竟咱不是100亩全受灾了，要实事求是。如果损失率达到80%，通常就会认定为全损，给农户最高赔偿。第二，农产品在不同生长期，赔的比例不一样。比如，玉米刚出苗时，您只投放了种子、少量化肥，花的本钱少，就算受灾，赔的钱也不会超过这些本钱。接着上面的例子说，如果是刚出苗时受灾，那么按照约定好的投入比例比如40%折算，1000块钱乘以40%，再乘以损失率如30%，平均每亩赔付就是120块钱。等快收割了，种子、化肥、农药、人工等成本都投进去了，受灾赔的比例就会提高。比如成熟期时受灾，同样是30%的损失率，平均每亩赔偿就是300块钱。第三，如果投保的是低保额产品，无法享受高保障。农业保险有的保障直接物化成本，有的保障全部成本，有的保障种植收益。比如，您投保的是物化成本保险，种一亩水稻，买种子、化肥、农药等直接物化成本投入需要花500块钱，相应的直接物化成本保险的保额一般会设定为500块钱每亩，如果绝收就赔您这500块的本钱，而不能够按市场上卖水稻能赚的1000块钱赔。

主要有两方面原因。一是大面积受灾时，保险公司一般会用“抽样定损”的方法进行查勘，而不是逐门逐户去跑。比如村里100户种小麦，抽10户有代表性的地块，测测这些地的损失，就能算出全村大概的损失情况，其结果可适用于同质化风险的大面积受灾区域。二是不少地方已经有了高科技帮忙，比如用卫星圈出受灾的范围，用无人机飞一圈看看庄稼倒了多少，很快就能算出损失面积和程度，不用人到场也能达到精准定损的目的。另外，气象指数保险等指数型产品，只需根据气象局等权威机构发布的实际气象指数来赔付，也不需要现场查勘。随着技术进步，农业保险正从“抽样代表整体”向精准到户、到地块的数字化管理演进，未来通过物联网监测、地块级遥感分析等手段，将能根据每个地块的实际损失进行差异化精准赔付，使农业保险更加精准、高效。

大多是村集体统一投保的情况下，有的地区受灾报案后，保险公司抽样定损确定全村的损失情况，有的村民灾情不严重似乎未出险，但已经触发了理赔条件，也能获得理赔。但是这里要提醒大家，如果没有真实投保，却签协议领款的情况，往往是违规的。有的保险公司工作人员提前跟您私下里口头约定或签个协议，约定好赔多少钱，这往往是借着保险的名头套取国家财政补贴，套出来的钱再返给农户，这种情况是违法的。咱农民要自觉抵制这些情况，否则后续可能还要承担法律责任。