做农业的大户们,你们保险了吗?

干农业的大户，个个都是勇敢的冒险者。手里少则几十亩，多则上千亩，春天投进去大把本钱，种子、化肥、农药、机耕、地租一笔一笔往外掏，一年收成好坏，一半靠勤劳，一半要看老天爷的脸色。前一秒风和日丽，后一秒狂风暴雨；眼看着稻子马上就要收割，一场大规模病虫突如其来，一年的辛苦，随时有可能打了水漂。

政策性农业保险，很多大户都听过，真正吃透政策、理性看待的人并不多。有人把它当成救命仙丹，以为买了就万事大吉，受灾就能全额回本；有人把它视作可有可无的鸡肋，年年风调雨顺，交出去一点保费，看不到回头钱，便认定纯粹是浪费钱；还有一部分人，道听途说，看见个别理赔不顺，干脆一刀切，坚决不参保。今天咱们摊开来讲一讲，这份由财政大力扶持的政策性农险，到底有哪些实实在在的好处，又藏着哪些短板，大户应当抱着什么样的心态去看待它 。

先说它实打实的优点。按照财政部、农业农村部相关政策文件，政策性农业保险不是商业保险，核心就是惠农兜底，财政承担绝大部分保费补贴，农户只需要自缴一小部分资金 。拿江西本地举例，常规粮食作物财政补贴75%，农户自缴仅仅25%；制种这类特色险种，财政补贴75%‑90%不等，农户只承担剩下一小部分费用 。换句话说，您交一块钱，国家补贴三块钱以上，用很低的代价，换来一份风险兜底，天底下很难找到性价比这么高的保障。

它分两类，一类是传统物化成本保险，只保种子、化肥、农药、机耕这些实打实的物资投入；另一类就是近些年大力推开的完全成本保险，除了物资投入，还把地租、人工成本纳入保障范围，保障上限原则上不超过亩产值的80%，这也是国家明文规定的，不是随便定出来的标准 。一旦发生保险责任之内的灾害：洪涝、干旱、台风、重大病虫、冻害等等，损失率达到起赔线以后，就能够按照损失比例拿到赔款。大户最怕的就是一年遭遇大灾，本钱全部亏光，来年没有本钱再下地。农险虽然不能保证赚到利润，起码可以把一部分生产成本拿回来，保住翻身的本钱，不至于一次灾害直接把多年积累全部清零。很多大户都深有体会，规模越大，容错空间反而越小，一场重灾足以伤筋动骨，有这么一层缓冲垫，心里踏实不少。

再好的政策，也不是十全十美，它同样有短板，大家千万不要神化政策性农险。

第一，它保成本，不保利润。很多大户心里有一个天大误区：我一亩地产值一千多，受灾了，就要赔我一千多。按照国家正式文件，物化成本险只管农资投入；完全成本险，保障的是生产成本，不包含预期利润 。风调雨顺多赚的钱，属于种田人的本事，保险不会兜底。它只帮您守住本钱底线，不会保证您一定赚钱。

第二，它有起赔门槛，不是受一点小灾就能赔钱。绝大多数险种设置了起赔线，一般损失率达到15%才启动理赔，小范围轻微受灾达不到标准，是拿不到赔款的 。有些大户田里局部发生病虫害，及时防治，损失很轻，达不到理赔标准，拿不到赔款，就觉得保险骗人，实际上合同里面早就写清楚了规则。

第三，并不是什么灾害全都赔。人为管理不当、防治缺位造成大面积减产，不在理赔范围之内。举一个例子：稻飞虱大爆发，明明有充足时间开展防控，迟迟不打药，放任虫害成灾，这样的损失，保险公司不予赔付。保险兜底，兜底的是不可抗的天灾、突发性重大病虫害，不兜底人的疏忽大意。

第四，有一部分不合规的操作千万不能碰。个别地方流传所谓“保本理赔”，不管受灾轻重，固定赔一笔钱；或者个别保险公司人员与农户私下勾结，钻空子，套取更高财政补贴。这些全部属于违规，一旦查实，大户自身也要承担相应责任，千万不要贪图一点小利踩红线 。

目前大户对于农业保险，普遍存在三种认知。第一种是盲目乐观型：把保险当成万能良药，合同一字不看，条款一概不问，买完之后万事大吉，一旦理赔达不到心理预期，满心失望。第二种是侥幸主义：年年运气好，风调雨顺，从来不出大灾，觉得保费白白丢掉，能不买就不买。殊不知天灾不会提前打招呼，十年顺利，碰上一次大灾，多年收益一次性清零。第三种是理性明白人：清清楚楚读懂保险责任、免责条款、起赔标准，知道它能干什么，不能干什么，把它当作风险管理工具，不神化，也不排斥。

在这里跟各位大户掏几句真心话。首先，政策性农业保险，本质只是一份风险管理工具，不是发财工具，更加不是万能仙丹。不要指望靠保险赚钱，它唯一的作用就是极端年份帮大家守住本钱，留一份东山再起的底气。其次，投保之前，一定要把险种分清：物化成本险、完全成本险、制种险、普通水稻险，保障内容、保额、自缴费用完全不一样，千万不要稀里糊涂随便投保。面积一定要如实上报，实事求是，不要少报，也不要多报。一旦受灾，第一时间报案，保留现场，留存照片，不要私自把作物清理掉，给查勘定损带来麻烦。

国家推行政策性农业保险，初衷非常纯粹：稳住种粮人的底气，减少大家的后顾之忧。它不能够消除所有风险，但是可以把极端风险大大降低。种地这件事，勤劳、技术永远是第一位，保险只是给勤劳的种田人添上一把保护伞。

建议各位规模大户，千万不要盲目排斥，也不要盲目迷信。认认真真读懂本地的农险政策，分清利弊，看懂条款，算清楚自己的风险成本，结合自家的种植规模、作物种类，理性主动参保。不怕一万，就怕万一。咱们做农业，能自己扛得住小风小浪，但是极端大风大浪，有一份政策保险托底，终归多一分从容。

农业这条路，本来就是七分耕耘，三分避险。懂风险，会避险，才能走得长远、走得安稳。