“十五五”时期是基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期。立足新时期发展形势和发展要求，商业银行财富管理业务必须有所作为且大有可为。
发展财富管理是服务金融强国建设的重要举措。
财富管理作为现代金融体系的重要组成部分，在加快建设金融强国的进程中具有不可替代的战略价值。
一方面，有助于培育耐心资本、壮大资本市场。通过专业的财富管理服务，能够将短期、分散的居民储蓄转化为长期、稳定的投资资金，为服务国家重大战略、支持重点领域发展提供源源不断的长期资金“活水”，同时有助于平抑资本市场短期波动，增强内在稳定性，促进长期健康发展。
另一方面，有助于提升服务实体经济质效。财富管理资金通过多层次资本市场和各类金融工具，能够为实体经济提供更加多元的融资来源，增加直接融资比重，形成金融与实体经济共同发展的良性循环。
发展财富管理是践行“金融为民”理念的必然要求。财富管理是“金融为民”理念在银行业务领域的具体实践和重要抓手。
一方面，在我国居民收入结构中，财产性收入相较于发达国家仍有提升空间，通过财富管理帮助广大居民共享国家经济增长和资本市场发展红利，是“多渠道增加城乡居民财产性收入”的重要路径。
另一方面，银行发展财富管理，可以通过分群分层、洞察需求、丰富产品、组合配置、持续陪伴等专业服务，覆盖广泛的城乡客群，帮助客户筑牢资产与市场波动间的防波堤，实现居民财产性收入的稳健、可持续增长。
发展财富管理是商业银行自身高质量发展的必由之路。
一是优化收入结构的重要抓手。财富管理业务能够有效提升非息收入，增强商业银行盈利稳定性和抗周期能力。
二是深化客户关系的重要纽带。贯穿客户全生命周期的优质财富管理服务能够帮助建立起更加紧密、长期、信任的银客关系，为银行自身高质量发展提供重要支撑。
三是锻造差异化竞争优势的重要途径。卓越的财富管理能力能够形成鲜明的品牌特色和市场辨识度，构筑难以复制的护城河。
“十五五”时期，我国经济增长将保持在合理区间，中等收入群体持续扩大，预计到2035年我国人均国内生产总值达到中等发达国家水平，财富管理将迎来历史性机遇与广阔发展空间。
一是居民财富积累深度激发财富管理需求。伴随着我国经济的长期增长，居民收入水平持续提高，可投资资产规模不断扩大，我国已成为全球第二大财富管理市场，居民多元化、专业化、跨周期的资产配置需求正加速释放，为财富管理业务发展注入强劲动能。
二是人口老龄化拓展养老资产管理新空间。近年来我国人口老龄化程度逐步加深，截至2025年末65岁以上人口已达2.2亿，约占全国总人口的16%，由此进一步催生了养老规划、医疗保障、财富传承等更深层次的需求，为银行打造财富管理的养老金融生态提供了广阔空间。
三是人工智能催化财富管理服务模式变革。在AI技术快速发展背景下，商业银行市场投研、资产配置、客户服务、风险控制等全链条能力将得到深度赋能。
下一步商业银行财富管理服务模式或将迎来变革式升级，实现更低成本、更高效率、更优体验和更广覆盖。
四是政策环境优化筑牢财富管理发展根基。近年来，从资管新规打破刚兑，到注册制改革深入推进，再到个人养老金制度落地推广和公募基金费率改革，我国财富管理行业制度框架日益完善，监管部门持续引导金融机构回归本源、专注主业，都为财富管理业务规范健康发展营造了良好环境。
面对多重使命交织、发展机遇交汇的新形势，农业银行将牢牢把握以人民为中心的价值取向，锚定共同富裕目标，坚守“客户信任的家庭理财师”定位，以创新引领发展、以专业锻造优势、以服务创造价值，加快推动财富管理业务高质量发展，更加积极主动担负起增加居民财产性收入、助力共同富裕的重要责任。
第一，在产品供给上发力，积极推进供给侧结构性改革。
在财富产品日趋丰富的市场环境下，坚持以客户为中心、以供给侧结构性改革为牵引，推动财富产品货架从注重“全品类”向注重“高质量”转型，是财富管理发展的重要方向。下阶段，农业银行将发挥集团合成和资源整合优势，“创新+优选”双向发力，打造品类齐全、品质优享、特色鲜明的产品矩阵。
一是增强集团产品创新能力。坚持“合理预期、合格交付”，依托农银集团多牌照优势，强化集团投研一体化机制，不断丰富策略多元、适配性强、覆盖全周期的理财、基金、保险、贵金属等财富产品，积极布局新质生产力、绿色金融、普惠养老等重点领域，着力通过持续创新，实现产品供给始终与国家战略、客户需求同频共振。
二是深化财富开放平台建设。依托农业银行专业的产品聚合能力、覆盖城乡的渠道能力、每年万亿级的零售资金增长能力，以“兼容并蓄、开放共赢”的理念，广泛引入全市场优质产品做大“朋友圈”，在提升客户体验的同时助力合作机构发展，共同繁荣财富管理生态。加强产品质量管理，持续优化“产品准入—存续跟踪—评估调整”全流程动态管理机制，迭代调优产品供给。以农业银行“优选基金池”为例，入池的偏股型基金组合产品年化收益率、波动率、夏普比率、最大回撤等指标表现均优于市场平均水平。
三是提升“一站式”综合服务水平。聚焦客户多元化金融需求，进一步延展财富管理服务能力，持续深化以存款理财、保险基金等产品为基础，包含三方存管、资产配置、保险规划、家族信托等专业服务，包含个人信贷、信用卡、公司投行等其他产品服务的“大财富管理”体系，帮助客户“一站式”配齐所需产品和服务，全方位陪伴客户成长。
第二，在服务创新上发力，满足客户全生命周期需求。
财富管理服务的本质是以客户为中心的资产配置。农业银行将以“三个融合”为抓手，全面提升“客户洞察+资产配置+持续陪伴”全流程服务能力，为广大客户提供更有温度和专业度的财富管理体验。
一是注重与养老金融相融合。农业银行始终将服务好长辈客户作为发展财富管理的重要价值底色，坚持以专业能力守护客户养老“钱袋子”。相较而言，长辈客户的财富管理服务并非单纯的收益比拼，而是围绕安全感、体验感展开的全周期陪伴。农业银行将立足长辈客户特点，进一步细分客群分类，差异化配置流动类、保障类、长期增值类等产品，并将养老规划、健康管理等“金融+非金融”服务嵌入财富管理流程，努力成为值得客户托付的养老“管家”。去年农业银行首创推出了按月领取型产品组合——“农情颐养宝”产品，充分契合老年人“按月领钱，量入为出”的消费习惯，得到了长辈客户广泛欢迎，下阶段将进一步完善优化，不断助力客户从“储蓄养老”向“投资养老”转变。
二是注重与数智赋能相融合。以数智手段拓展财富管理服务边界，是增强服务能力、提升普惠性的必然路径。农业银行将积极拓展和应用新质生产力，依托企业级数字助手“一明”强化AI融合，不断增强智慧洞察、财富诊断、智能资产配置等能力，“人机协同”为客户提供“千人千面”的财富管理服务。同时，借助数智技术触达便捷、集约高效的优势，进一步推动服务下沉，降低服务门槛、扩大有效覆盖面，让有温度、有深度的财富管理服务真正“飞入寻常百姓家”。
三是注重与品牌建设相融合。财富管理不是一次性的产品交易，而是与客户跨越周期的信任托付，更加需要品牌的承载与沉淀。近期农业银行正式发布了“农银财富”品牌，着力向广大客户传递“匠心守护 智富未来”的品牌内涵，让稳健、专业、温暖、智能的品牌形象进一步可感知、可信赖。同时持续加强多层级财富管理服务队伍建设，构建“投研支撑—分层培训—多维赋能”的实战化培养体系，提升投资研究能力和客户服务能力。下阶段，农业银行将持续强化品牌支撑和财富管理队伍专业能力，不断以微笑服务、文明服务、专业服务践行“农情服务”理念，擦亮“人民金融为人民”的发展底色。
第三，在责任担当上发力，拓展财富管理新时代内涵。
财富管理的发展成效，最终要体现在人民群众的获得感和满意度上。农业银行将积极发挥国有大行主力军作用，在财富管理服务中进一步践行责任担当。
一是积极助力乡村全面振兴。充分发挥农业银行横跨城乡的渠道优势，通过县域网点、惠农服务站与乡村振兴服务先锋队上门相结合的方式，将财富管理服务延伸至县域乡村，为乡村振兴注入财富活水。聚焦农业生产周期、农民收入季节性特点，丰富惠农理财、县域专享银利多等特色产品供给，强化资产配置，不断助力乡村客户增收致富。
二是主动践行社会责任。农业银行将积极引导财富向善、资本向善，持续创新更具社会效益的金融产品和服务，通过不断做优慈善信托、公益基金、ESG主题理财等，搭建财富与社会公益的平台通道，推动财富价值与社会价值协同增长。
三是持续深化消费者权益保护。将消费者权益保护贯穿服务全流程、各环节。坚决落实好“三适当”原则，准确把握客户风险偏好，强化关键信息披露和合规销售，确保将适当的产品通过适当的渠道提供给适合的客户。
四是培育长期投资价值文化。坚持将投资者教育融入财富管理服务全流程，开展沉浸式、场景化宣教，持续加强金融知识普及，帮助客户树立科学投资观念，提升金融素养。
聚民之财，助民之富。
站在新的历史起点，农业银行将全面贯彻落实党的二十大和二十届历次全会精神，树立和践行正确政绩观，不断在服务国家战略中加快发展、在满足人民期盼中实现价值、在改革创新中增强动能，努力将农业银行打造成为客户信赖、市场认可的财富管理服务领先银行，为金融强国建设、扎实推进共同富裕贡献农行智慧和力量。
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