1. 产品定位
依托农行自有数字化渠道，面向本行存量优质客群推出的纯信用、无抵押无担保自助消费贷；大数据自动预授信、7×24小时线上申请、实时审批、额度循环可用，全程银行自营，无第三方中介合作、无额外服务费 。
2. 资金使用范围
允许用途
个人合法消费：家装装修、家电采购、旅游出行、教育培训、医疗、日常大宗消费等。
严禁流入
购房/首付、股票、基金、期货、理财、经营周转、民间借贷、偿还其他信贷、虚拟货币投资等，违规挪用银行可提前收回全部贷款并冻结额度。
1. 授信额度
- 线上掌银自助渠道：单户最高30万元
- 线下网点客户经理白名单提额：单户最高100万元
- 授信性质：循环额度，有效期内可随借随还、结清后可重复支用；一户仅能持有一笔有效网捷贷额度。
2. 授信期限
最长5年，分三档：1年、3年、5年
- 先息后本：仅支持1年期、3年期
- 等额本息/等额本金：1/3/5年期均可选择。
3. 贷款利率（单利年化）
- 基准定价：挂钩当期LPR差异化浮动，优质单位/高公积金客户最低3.0%起；普通客群区间3.2%–4.8%
- 计息规则：按日计息，仅使用资金天数计收利息，闲置额度不计息
- 逾期罚息：合同约定正常利率上浮50%计收罚息、复利。
4. 还款方式
1. 按月结息、到期还本（先息后本）：短期优选，月供压力低
2. 等额本息：全期限适配，每月固定本息
3. 等额本金：长期总利息更低
4. 随借随还：掌银可随时部分/全额提前结清，无违约金、无提前还款手续费。
1. 年龄：22–60周岁中国大陆居民，具备完全民事行为能力
2. 账户：本人名下农行一类借记卡，开通手机银行/网上银行并完成安全认证
3. 经营贷红线：征信无未结清个人经营性贷款余额
4. 身份：稳定工作、固定收入来源，具备足额还款能力。
模型1：农行房贷客户
1. 农行个人住房按揭贷款正常还款满24个月
2. 当前房贷无逾期、无欠息；房产非高不良区域、非大额别墅私营业主户
3. 征信无经营性贷款余额。
模型2：公积金缴存客户
1. 公积金连续缴存≥12个月，近6个月缴存记录连续无断缴
2. 优质单位（公务员、事业单位、国企、上市公司、公立医院学校）缴存基数≥6000优势更大
3. 无经营贷、多头网贷不宜过多。
模型3：农行代发工资客户
1. 农行代发工资连续满12个月，月代发≥6000元
2. 党政、央企、上市企业等白名单单位审批利率、额度更优
3. 流水稳定，无大额快进快出异常流水。
模型4：农行贵宾存量客户
1. 农行储蓄卡活跃流水≥2年，年交易频次、沉淀资产达标
2. 持有农行白金及以上贵宾卡、大额定期/理财长期存量客户
3. 征信干净、负债率可控。
模型5：社保缴存客户（部分地区开放）
1. 社保连续缴纳≥2年，近6个月缴存正常
2. 稳定上班族，无大额经营性负债。
1. 逾期要求
- 申请时无当前逾期、无信用卡透支欠息
- 近24个月无连续30天以上逾期，累计短期逾期≤4次
- 无连3累6、无90天以上呆账、代偿、次级、可疑等不良记录。
2. 查询控制
线上审批：近半年贷款+信用卡审批查询≤12次；线下白名单可适度放宽
禁止短期内多头频繁申贷、多头网贷申请。
3. 负债管控
- 整体信用负债不超过年收入50%
- 在贷信贷机构不超过5家；信用卡使用率≤70%
- 无多头借贷、小额网贷扎堆情况。
4. 直接禁入项
当前逾期、呆账、代偿、法院执行、失信被执行人、频繁网贷代偿、征信冻结止付、名下未结清经营贷。
有瑕疵，可以线下渠道沟通办理，人工审核。
1、费用透明，避免踩坑，打造诚信金融服务优质口碑。
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