农业农村现代化关系中国式现代化全局和成色。党的二十届四中全会和“十五五”规划都对乡村振兴提出了新要求，即扎实推进乡村全面振兴。一直以来，在我国金融体系中占有较大比重的国有大型商业银行立场坚定、旗帜鲜明，用心、用情、用力推动脱贫攻坚工作，为脱贫攻坚决战取得胜利发挥了不可替代的作用。面对新形势，国有大型商业银行可以通过“融资+融智+融技+融通”手段，统筹发挥清算支付、资金融通、资源配置、风险管理、信息整合、平台搭建等功能，促进要素汇聚、产业融通、善治共建、民生共享，更好满足农业农村现代化建设中的综合化、复杂化、数字化金融需求。
融资创新：从“信贷供给”到“价值发现”，拓宽发展边界
传统信贷模式已难以支撑农业强国战略。“十四五”时期，我国涉农贷款余额年均增速超10%，在金融机构本外币贷款余额中的占比达24%，占比较2012年下降9.1%，而科技型中小企业、普惠小微、绿色贷款余额年均增速均超20%。农业农村领域融资难问题，既与乡村产业发展滞后、风险较高有关，也与农地农房价值、生态价值挖掘不充分有关，更与基础设施相对滞后有关。我国人均耕地面积仅为世界平均水平的27%，优质耕地仅占31%，导致粮食产能提升受限。农业可持续发展面临较大挑战，化肥农药减量增效仍有很大空间，绿色农产品市场竞争力不强，绿色发展科技支撑不足。县域发展还存在“城乡分割、内部分散”现象，农村道路、供水、排水、通讯、物流等基础设施建设标准低、管护不到位，城乡公共服务差距较大。“十五五”时期，国有大行可从激活农村资源要素价值出发，提升小农户和农村新型经营主体的融资可得性，支持乡村基础设施建设，支持农村产业振兴、生态振兴。
1.挖掘农地农房价值
国有大行要带头落实国家粮食安全战略，通过深化银政保企村五方合作模式，开展“土地保护+信贷+保险或担保”“土地整治+信贷+政府平台”等模式创新，推广农村土地承包经营权贷款抵押业务，打造强粮保供贷款品牌。针对农田建设投资大、周期长、回报慢的特点，联动地方政府、政策性银行推广高标准农田贷款。依托农村产权交易平台，实现土地经营权登记、评估、抵押、流转和处置线上化，解决银行贷后处置难问题。通过精准评估农房区位价值与经营潜力核定贷款额度，创新发放农房增信贷、农房盘活贷、民宿经营周转贷等经营性贷款，满足从事农家乐、民宿、手工作坊的农户或新型农业经营主体在装修扩容、设施升级中的资金需求，并支持村集体或有实力的企业统一收储闲置农房，建设田园综合体、文创基地、康养中心。
2.挖掘生态价值
国有大行要积极创新绿色金融服务，统筹支持县域绿色低碳优势产业发展和传统产业转型升级，统筹支持生态修复、产业发展、乡村建设三项工作，深度实践“生态治理+产业提升+地理品牌”模式，更好服务宜居宜业和美乡村建设。支持生态农业、文旅康养、林业经济发展，支持农村屋顶光伏、生物质发电等分布式能源项目，让农村既有“颜值”更有“产值”，实现“绿水青山”向“金山银山”的转化。丰富乡村振兴消费贷产品，建好各类“金融+消费”场景，助推绿色农产品“进城”，释放农村消费潜力。
3.支持基础设施建设
国有大行要全面对接各县市“十五五”规划落地举措，聚焦“路网、水网（水利和供水）、电网、通信网（互联网）、物流网、地下管网、垃圾处理网”等改造提升工程，助力补齐县域公共服务短板，着力破解投资大、周期长所面临的资金短缺问题。
融智创新：从“金融顾问”到“能力提升”，激活内生动力
“钱”和“人”是农业农村现代化的关键问题。当前，我国县域财政紧张问题比较突出，收支缺口不断拉大。农村人口老龄化较城镇严重，60岁及以上人口占比23.81%。农村人才总体数量较少，乡村人才向非农领域流失的现象不断加剧，造成了农村的“空心化”与“老龄化”。“十五五”时期，国有大行可从促进财金互动、支持人才振兴、支持农村养老三个方面发力，为构建富民产业和就业体系贡献金融智慧、引入更多“耐心资本”。
1.促进财金互动
国有大行要通过用好用足政策性金融工具，积极投放中长期贷款，支持县域增强财力，打造特色化、复合型产业体系。积极参与农业农村投资中长期规划编制和地方专项债券项目谋划，协助建设高水平项目储备库、梳理有收益的公益性项目，完善还款来源设计，提高地方债发行成功率。支持县域城投公司、国有企业市场化转型，帮助其厘清资产边界、优化债务结构、提升信用评级，支持符合条件的主体发行公司债、企业债、中期票据、乡村振兴债、绿色债等标准化产品。支持县级政府梳理供水、供热、污水处理、停车场、标准厂房、物流仓储、充电桩等具备稳定现金流的资产，推进ABS、ABN、类REITs及公募REITs发行，实现存量资产盘活变现、滚动投入，变“沉睡资产”为“流动资产”。
2.支持人才振兴
国有大行要打造助力乡村人才振兴金融品牌，深度参与地方党委、政府“新农人”培育行动，支持扩大就业增加收入。畅通联政策、联产业、联企业、联科技、联高校“五联”服务机制，构建乡村振兴智库，制定乡村人才专项服务方案，配套利率优惠、无还本付息等政策，开通绿色信贷通道，确保国家惠农政策直达田间地头。围绕“新农创（创业者）、新农匠（工匠）、新农商（物流仓储和电商直播）、新农干（干部）、新农服（农业配套服务业）”五支队伍，运用“人才贷”“种植e贷”“养殖e贷”“创业致富贷”等产品，打造覆盖创业孵化、设施升级、冷链物流、农资农技等的金融产品矩阵。深化“驻村第一书记+金融顾问”协同机制，推广“金融顾问+金融明白人”模式，帮助乡村干部和农民提升金融素养和项目运作能力。
3.支持农村养老
国有大行要创新养老金融产品，搭建“产业增收+财产增值+社会保障”三位一体养老体系，在城乡同步做好养老金融大文章。在县域创新服务模式、延伸服务触角，在网点建设养老驿站，精心策划“老年服务区”或“护老宣传区”，开展针对性防非反诈主题宣传活动，为老年群体提供多样化、个性化服务，守护好老年人的“钱袋子”。创新养老产业融资模式，探索“养老+旅居”“养老+物业”“养老+医疗”等复合业态的金融支持方案，特别是围绕县乡养老服务网络和养老机构，精准匹配金融服务，针对性提供中长期信贷支持。下沉养老金融服务，为农村老年群体提供养老金查询、存取款等基础金融便捷服务，推广“整村授信+养老”模式，将养老行为纳入信用评价体系。
融技创新：从“数据赋能”到“科技金融”，激发创新活力
农村数智化发展不足制约农业新质生产力发展。我国农业科技投入不足，重点领域研发能力较弱，种业自主创新能力不足，农业科技成果转化率不足50%，农业科技贷款占涉农贷款比例较低。农业生产受自然条件、市场波动影响较大，乡村数字化能力较弱，现代化治理能力不高，信息不够透明，农村地区互联网普及率虽已提升至69%，但仍落后于城市的80%以上。“十五五”时期，国有大行可发挥科技金融、数字金融优势，深入实施智能经济引领乡村振兴示范工程，支持农业农村数智化转型，推动产业链、创新链、供应链、价值链深度融合发展。
1.发力科技金融，支持农业新质生产力发展
国有大行要积极构建适配农业科技“高投入、长周期、高风险”特征的科技金融支持体系，支持科技下乡和“智改数转网联”。针对前沿育种、合成生物、纳米农药、设施农业和农机装备等细分领域，创新推出额度更高、期限更长、抵质押品更灵活的定制化金融产品，实现风险与收益的跨期匹配。围绕加快培育农业科技领军企业、重点农业园区，进一步优化服务模式，统筹运用贷款、债券、股权、投行、租赁、担保等多种方式，提供“一企一策、一园一策、一链一策”服务，推广金融服务“明白纸”。
2.用好数字金融，提升乡村治理水平
国有大行要积极将数字金融优势从城市向乡村拓展，发力数字普惠金融，支持县域构建智能经济新形态，提升农民数字素养与金融知识，着力破解农村地区“数据孤岛”和“数字鸿沟”问题。通过与地方政府各类政务平台、农业农村生产性服务平台和生活性服务平台之间的功能无缝衔接、信息精准共享、业务高效协同，开放银行自身支付结算、身份认证等技术能力，实现涉农补贴发放、社保缴费领取、农村产权交易等事项“一网通办”，提升基层行政效率。将农户参与环境整治、垃圾分类、志愿服务、遵纪守法等正向行为量化计入“乡村数字积分”账户，并依据积分等级提供差异化金融服务——积分高者可享受贷款利率下浮、授信额度提升、保险费用减免等权益，形成“行为积分—金融激励—治理改善”的良性闭环。协助村集体上线“资金、资产、资源”数字化管理平台，实现村级财务收支在线审批、资产变动实时登记、合同履约自动预警，既规范基层权力运行，也为金融机构评估村集体经济信用提供真实数据源。
3.强化数字风控，协同化解涉农风险
国有大型银行要依托大数据与人工智能技术，深化与地方政府、保险公司、担保公司等的横向合作，整合多样涉农数据，构建智能化信贷审查审批体系和“人防+技防+智防”风控体系，推动农民增强金融风险意识和信用意识，进而让基层信贷人员“敢贷愿贷会贷能贷”。创新运用物联网、人工智能、卫星遥感、区块链等前沿技术，完善关键信息的采集获取和动态监测，支持涉农产业向规模化、集约化发展，构建多维度、全流程、实时的押品风控模式和“银行+保险+担保或期货”等风险闭环，助力农村破解“猪周期”“蒜你狠”等经营风险。稳步拓展乡村产业特色押品范围，加大新技术应用力度，更好地赋能押品登记、确权、管理、流转、处置等环节，满足更多“三农”客户差异化融资需求。
融通创新：从“渠道疏通”到“跨界融合”，构筑协同生态
农业农村现代化需要大量的资金，但农村金融资源供给不足，需要多方资金的参与。乡村地区也面临市场对接不畅、结构性错配问题。“十五五”时期，国有大行可发挥多牌照优势和资金枢纽作用，强化平台思维，深化跨界合作，通过发展投贷联动和供应链金融业务，构建跨市场、跨主体、跨领域、跨产业、跨集群的支农惠农生态。
1.深化投贷联动，促进涉农资金多样化
国有大行要推动构建银行信贷、产业基金、AIC基金在内的多样资金供给体系，满足涉农企业全生命周期的资金需求。当前，五大行AIC已累计落地70余只股权投资基金，推动超700亿元活水流向市场，正在成为培育新质生产力的“耐心资本”。未来，国有大行要积极参与组建各类政府产业基金，推动AIC基金向农业科技领域深度延伸，坚持“投早、投小、投长期、投硬科技”，聚焦生物育种、智慧农机、合成生物学等方向，以股权投资解决农业科技企业的资本需求，以银行信贷解决流动资金需求，实现“长期资本+短期信贷”的协同配合。
2.强化产供销对接，发展供应链金融
国有大行要发挥资金、客户、科技综合优势，依托供应链金融手段，推动金融服务嵌入农业全产业链，在种养、加工、流通、品牌建设等环节提供差异化产品，打通全链条的资金流与信息流，支持农村一二三产业融合发展。依托与农业龙头企业、大型商超、电商平台等的深度合作关系，搭建“银行+核心企业+农户”的订单融资闭环。针对农产品仓储质押融资中存在的仓单重复质押、货权不清等痛点，进一步引入区块链技术，实现农产品入库、质押、监管、处置全流程上链，确保仓单惟一性与不可篡改，银行可据此放心发放质押贷款。可推广工商银行“兴农撮合”模式，通过“融商支农、融资兴农、融智助农、融品强农”四大行动，为农业经营主体提供招商引资、供需对接、品牌推广等综合服务。进一步整合国有大行境内外分支机构资源，用好农产品跨境贸易撮合平台，助力优质农产品“走出去”。
3.用好农村资源，提升服务覆盖面
国有大行要积极将服务触角从县城扩展至工业强镇、农业强镇、人口大镇，可依托供销合作社、农业合作社、邮政所、农业产业化平台等，搭建“线上+线下”融合的简易金融服务驿站，打造全覆盖、全天候的安全便捷农村金融服务网络。
