《农民日报》 让农业保险更精准:遥感技术能做什么、还缺什么?

农业保险是稳定农民收入、防范农业生产风险的重要制度。然而在实践中，受地块分散、数据基础薄弱、人工查勘成本高等因素影响，农业保险精准投保、精准理赔落地并不容易。近年来，遥感技术因覆盖范围广、可持续监测等优势，被视为破解难题的重要工具。但从实际应用看，相关技术在精度、成本和制度衔接等方面仍面临不少挑战。如何科学运用遥感技术，亟需深入且理性审视。

遥感技术为何被寄予厚望？

农业保险长期受困于农户分散、地块细碎及数据匮乏等现实痛点，导致虚假承保与不规范理赔频发。遥感技术凭借宏观观测与动态监测优势，贯穿于产品设计、承保验标、风险管理及勘损理赔全流程，为破解上述难题提供了关键技术支撑。

首先，有助于改善保险产品设计的基础数据条件。在不少地区，历史产量数据缺失或质量不高，制约了农业保险费率测算。通过遥感监测作物生长状况并利用遥感反演指数，可以在一定程度上替代传统统计数据，为保险产品定价提供更加客观的参考依据。

其次，有助于提高承保环节的规范性和透明度。利用卫星数据构建分布图，可以识别作物类型与面积，以及确定标的分布，并与土地确权等信息进行比对，可以在一定程度上减少重复投保、虚假投保等问题，降低道德风险。

再次，有助于加强农业生产的事前风险管理。遥感技术能够对作物生长情况进行持续监测，并对异常情况进行预警，有利于推动农业保险由“灾后补偿”向“风险减量”转变，增强农户防灾减灾意识。

最后，有助于提升理赔效率和公信力。在发生灾害时，遥感技术可快速识别受灾范围和程度，为理赔提供参考依据，减少人工查勘的时间成本，也有助于防范虚假赔付。

遥感技术应用面临的现实挑战

尽管前景可期，但从当前实践来看，遥感技术在农业保险中的应用仍面临多方面制约，其技术能力、数据基础与现实运行环境之间尚未形成有效匹配。

从技术层面看，遥感成像质量和识别精度仍存在明显不足。光学遥感易受云、雨、雾等天气条件影响，在关键生育期和灾害发生节点出现影像缺失的情况较为常见，影响连续监测和及时判断；合成孔径雷达遥感虽具备全天候成像能力，但在作物类型识别、地块边界刻画等方面精细度仍有限。同时，受空间分辨率、时间分辨率和重访周期之间难以兼顾的制约，高精度遥感数据往往成本高、更新慢，难以精准识别破碎小地块，也难以及时捕捉短期、局地性灾害变化，制约了其在承保核验和灾情判定中的实际效用。

从数据基础看，耕地和农业生产数据质量不高，制约了遥感技术效能发挥。一些地区土地确权数据更新不及时，流转信息不规范，账面数据与实际种植情况存在偏差，导致遥感识别结果难以准确对接保险标的。同时，涉农数据分散在农业、自然资源、财政等多个部门，数据口径不统一、共享机制不完善，“信息孤岛”问题突出，不仅抬高了数据整合成本，也在一定程度上削弱了遥感技术应用的可靠性和权威性。

从经济可行性看，技术开发和运营成本较高，限制了规模化推广。高精度遥感数据采购、信息系统平台建设以及多源数据处理和维护均需持续投入，目前主要集中在少数具备资金和技术优势的头部保险机构，基层和中小机构难以承受。同时，在缺乏统一平台和行业协同的情况下，多主体重复采购遥感服务，难以形成规模效应，不仅推高了整体成本，也影响了技术应用的长期可持续性。

从人才和制度层面看，复合型专业力量和监管体系仍显不足。既熟悉农业生产特点，又掌握保险业务规则和信息技术方法的复合型人才供给严重不足；同时，基层协保人员在数据采集、校验和解释方面能力有限，容易在实际操作中引发争议和纠纷。此外，遥感技术在农业保险中的应用尚缺乏统一标准和权威审定机制，监管规则和技术规范有待进一步明确，相关制度建设相对滞后。

科学构建遥感技术赋能农业保险的实现路径

推进遥感技术赋能农业保险精准化，应坚持实事求是，从技术定位、平台建设和审定监管等方面协同发力。

第一，避免“技术万能论”，理性定位遥感技术作用。推进遥感技术赋能农业保险精准化，应坚持实事求是，避免简单将其视为解决一切问题的“万能工具”。在当前阶段，更应立足技术实际，找准其在农业保险中的合理定位。一方面，应将遥感技术作为重要的辅助核查和风险监管手段，而非完全替代人工查勘。对地块高度分散的小农户地区，不宜过度追求微观层面的绝对精准，而应更多发挥遥感在区域监测和事后核验中的作用。另一方面，应构建“宏观监测为主、微观支持为辅”的分层应用模式。在承保环节，侧重对区域承保情况进行核验，实现“按图承保”；在理赔环节，重点识别灾害等级和受灾边界，为大面积灾害快速预赔提供依据，以提升整体效率和规范性。

第二，推动平台共建，提升数据可用性和经济性。要让遥感技术真正落地见效，离不开公共数据平台和行业协作支撑。一方面，应依托国家相关数据平台建设，推动农业保险基础数据的规范整合和共享，统一关键数据口径，减少因数据差异引发的纠纷。另一方面，要强化数据安全监管，确保涉农数据在采集、存储和使用过程中的合规性。同时，可探索保险公司联合出资、协同第三方科技机构共建通用遥感服务平台，通过分摊成本、共享成果，提升技术应用的经济可行性，避免重复建设和资源浪费。

第三，完善审定与监管，护航技术规范应用。遥感技术在农业保险中的应用，离不开相应的制度保障。一方面，应探索建立多方认可的技术审定机制，缓解保险公司与农户之间的信息不对称，减少理赔争议。另一方面，要加强监管科技投入，推动农业保险监管方式向数字化、智能化转型。此外，还应进一步厘清农业、财政和金融监管等部门职责，加强协同联动，形成监管合力，防止因监管空白引发合规风险。