推动农业保险供需匹配的实践与思考

农业保险作为分散农业风险、保障产业稳定、助力乡村振兴的核心金融工具，其产品供给的精准性直接关系到政策目标的实现程度。近年来，随着都市现代农业的快速发展，农业生产风险结构发生深刻变化：传统自然灾害风险依然存在，种源培育的高投入、智慧设施的高损耗、精品果蔬的价格波动等新型风险不断涌现。这对农业保险产品的针对性、灵活性和覆盖面提出了更高要求。

闵行区作为上海都市现代农业的核心承载区，已形成以粮食安全为基础、特色产业为亮点的农业产业格局。截至2025年底，全区稻米产业化率达到78%，种源农业、智慧农业、休闲农业等新兴业态蓬勃发展，农村集体经济活力持续增强。然而，农业保险产品供给与产业实际需求之间的匹配度较低问题日益凸显。如何从供需匹配视角推进农业保险产品创新，已成为亟需破解的现实课题。

一、农业保险供需匹配的实证分析

1.农业产业需求特征。闵行区农业产业呈现多层次、多元化特征，风险需求相应形成三层结构。第一层是基础保障需求。水稻、蔬菜等传统农产品生产是农业基本盘，2025年参保面积超2.5万亩，对自然灾害造成的直接损失有稳定的成本保险需求。这类需求相对成熟，现有产品基本能够满足。第二层是特色产业风险需求。蔬果类种源农业面临制种失败、品种权侵权等特有高风险；智慧农业的智能温室、环境控制系统等设施资产价值高，存在受极端天气损坏的风险。这两类风险目前均缺乏专项保险产品覆盖，存在明显保障空白。第三层是新型经营风险需求。农村集体资产租赁收入的稳定性、精品果蔬的市场价格波动风险日益受到经营主体关注，但对现有保险体系而言，此类风险的有效覆盖仍显不足。

2.农业保险产品供给体系现状。当前闵行区农业保险供给形成“市级基础险种+区级创新探索”的双层结构。市级险种涵盖种植、养殖、种源、涉农财产、价格指数等五大类，构成基础保障框架。区级层面积极开展创新试点，2025年11月，闵行区颛桥镇开出上海首张“农村集体资产租金损失保险”保单，投保人为农村集体资产所有人，为集体资产管理过程中的风险痛点设计了创新型保险产品，针对因特定原因导致的租金收入损失风险提供保险保障。同年闵行区又推出水稻高温气象指数保险、温室大棚气象指数保险等特色险种。其中，水稻高温气象指数保险依据气象数据作为赔付依据，具有客观性、透明性、理赔迅速等优势，已有合作社获得赔付。

3.农业保险供需错位的结构性成因。一是险种结构的失衡。当前保险供给过度依赖市级通用产品，与本地特色产业衔接不够紧密。智慧农业设施保险仍是空白；针对集体资产经营、休闲农业营收损失等新型风险的保险产品稀缺。价格保障方面，险种少、保额低、仅覆盖生产成本的模式，难以满足都市精品农业稳定收益的需求。二是产品设计的固化。现有产品多采取“统一保额、统一费率”的标准模式，无法兼顾不同主体的差异化需求。对规模较大的种源企业，现有保额难以覆盖其高昂投入；对小农户而言，投保流程复杂、自付比例偏高，影响参保意愿。保险责任主要集中于直接物质损失，对因病虫害或气候导致的品质下降、销售困难等间接损失保障不足。三是创新机制的梗阻。收入保险、指数保险等创新产品面临推广难题。除普遍存在的精算数据不足、补贴政策不明外，闵行特色产业“小而精”、风险单位分散的特点，也推高了数据积累成本，削弱了保险公司开发专属产品的积极性。这导致不少试点停留在“个案”阶段，难以推广为普惠性产品。

二、供需匹配下农业保险新探索

针对上述问题，闵行区2026年积极推进农业保险产品创新，着力构建覆盖更广、保障更全、适配性更强的保险体系。根据《关于开展闵行区优质蔬菜收入保险和水稻气象指数保险试点工作的通知》，重点开展两项创新型保险试点：

1.优质蔬菜收入保险试点。该险种的创新之处在于：其一，实现从保成本到保收入的跨越，直接保障农户种植收益，契合了中央一号文件鼓励发展特色农产品保险的精神；其二，引入区农技协会审核机制，确保产量和价格数据的客观性；其三，通过财政高比例补贴降低农户参保门槛，提升政策普惠性。这一试点借鉴了浦东、松江等区的经验，为闵行精品果蔬的价格风险保障填补了空白。

2.水稻高温气象指数保险深化试点。在前一年试点基础上，2026年进一步优化。其创新价值体现在：一是采用指数保险形式，依托气象局准确信息作为赔付依据，规避道德风险和逆向选择；二是精准对接国庆稻等关键生长期的高温风险，从“保产量”向“保质量”延伸，体现精细化服务理念；三是赔偿标准清晰透明，有利于快速理赔、及时恢复生产。正如去年获得赔付的合作社理事长所言，连续一定高温日后得到一次性赔付，有效缓解了经营压力。

此外，在农村集体资产领域，颛桥镇正尝试采用“保险+服务”模式，为集体资产管理方提供针对消防安全、房屋安全的检测评估等风险减量服务，降低农村集体资产的运行成本。同时，太平洋安信农险闵行支公司还在田头投放物联网传感器，通过对种植过程全程数据实时监测，构建“实时感知+数据驱动”的全流程服务体系，助力农业保险实现“精准投保、精准理赔”双精准目标。这些探索共同构成了2026年闵行农业保险创新的丰富图景。

三、提升农业保险供需匹配度与新险种开发思考

1.构建“基础+特色+创新”三层保险产品体系。在做强基础保障的同时，着力补齐特色短板。一是针对种源农业、智慧农业，联合保险公司针对性开发“蔬果类制种险”“智慧农业设施综合险”，将智能温室、环境控制系统等高价值设施纳入保障范围。二是拓展集体资产类保险，在租金损失保险基础上，探索覆盖物业安全、经营中断等复合风险的产品。三是补齐价格保障，借鉴其他区经验，研究将葡萄、桃等特色水果纳入价格保险范畴，探索建立“生产成本+合理收益”的保额动态调整机制。

2.优化财政补贴与激励机制。建立特色创新险种的区级财政优先补贴与动态调整机制，对初创期特色险种适当提高补贴比例，对小农户投保创新险实行保费减免。探索建立保险产品绩效评估机制，将产品匹配度、参保率、理赔满意度纳入考核指标，引导保险机构优化产品设计、提升服务效能。

3.健全“政企研”协同创新机制。由区农业农村委牵头，联合区财政局、主要承保机构及产业技术专家，组建常态化农业保险创新工作小组，定期会商明确年度创新目标。推动农业生产、气象、价格等数据的跨部门共享，为产品精算提供支撑。借鉴闭环管理经验，对试点险种进行跟踪评估，成熟一个、推广一个，加速创新成果转化。

（作者单位：闵行区农业技术服务中心）

原文刊载《上海农村经济》2026年第3期