上周五下.午，我.刚从农行出来，手机就响了。老张在电.话那头急吼吼的：”老哥.，听说农行大额存单又调了？我这20万本来打算存三年，现在.还存不存.得？”
我笑了：”老张啊，你这消息.够.灵通的。昨天刚.调整，今天你.就知道了。别急，咱.们坐下.来好好算算这笔账。”
3月3日这次.调整，农行三.年期大额存单利率从2.35.%降.到了2.1.5%.。别小看.这.0.2个百分点，.20万本金存三年，利息差距可不.是小数目。
咱.们先.算老利率。20万存.三年，年利率2..35%，到期利息是.：20万.×2.35%×3=1.4.100元。平均下来，每年能.拿470.0元利息。
再算新.利率.。同样20万存.三年，年利率2..15.%，.到期利息是：20万×2.15%×3.=12900.元。平均每.年43.00元。
两相一.减.，三年少拿1200元。相当于每年少.400块，.每个月少33块钱。
老张听完沉默了几秒：”老哥，这.1200块虽然不算多，但也够我.买两箱好酒了。关.键是，以后还会不会.继续降？”
我点点头：”你.这个问题问到.点子上了。咱们.得看清.楚大势。”
第一，利率下行是大.趋势，.不是农行一家的事。
我那个在工行.做客.户经理的老同学跟我透底：”现在各家银行都在压缩成本，大额存单利率只会越来越低。你看建行、中行，.三年期.大额存单都在2.1.%到.2.2.%之间徘.徊。农行.这次调.整，其实还算跟得慢的。”
说白.了.，现在银行不缺钱，缺的是优质.贷款客.户。存款多了，.放贷少了，银行自然要降低存款成本.。你指.望利.率回到3%以上？那得等经济.彻底回暖，企业贷款需求大涨才行.。
第.二，20万这个门槛，卡住了很多人.。
我.邻居老李，.手里攒了18万，本来想凑够20万买大额存单。结果.这两年生意不好.做,一直没凑齐。上个月.好不容易凑够了，结果利.率又降了。他跟我抱怨：”早知道去年就借2万.先存上了，现.在三年少拿1200块，借钱那点利息早赚回来了。”
这就是大额存单.的门.槛效应。20.万、30万、50万，每个档位利率不一.样。你差一块钱都不行，银行系统直接给.你按普通定期算.。我见过太多人为了.凑够门槛,把理财提前赎回、把.股票割肉,就为了吃上这口”高息饭”。
第三，三年期锁定，.你得想.清楚流动性。
我那个开超市的表弟，去年把30万全存了三年期大.额存.单。结果今.年想.扩张店面，急需用钱，跑去银行提前支取。柜员一算：”提前支.取.按活期利率0.2%算，你这30万存.了一年半，利息只有9.00块。要是.不.提前支取，光这一年半就能拿1万多。”
表.弟当场傻眼：”这不.是坑人吗？”柜员也无奈.：”规则就是这样，大额存单流动性差,您存之前应.该考虑清楚。”
所以我.一直跟人说，存大.额存单之前，先问自己三个问题：这笔钱三年内确.定用不上.吗？家里有没有.应.急资金？万.一急.用,能不能从别处周转？
想明白了再存，别到.时候提前支取,把利息全赔进.去。
第四，别光盯着利率，还得看银行的附加服.务.。
我一.个做生意的老同学,在农行存.了50万大额存单。他跟我说：”老.哥,.我存农行不光是看利率,还看服务。我这50万存.单,银行给我配了专属客.户经理,办业务不用排队,贷款审批也快。去年.我扩张店面贷了80.万,三天就批下来了,这效率比其他银行快一倍。”
这就.是大额存.单的隐形价值。你存的不只.是钱,还有银行对你的信.用评级。以后你要贷.款.、办信用卡、买理财,都能享受优先待遇。这些东西,可不是1.200块利息能换.来的。
说到.这儿,老张又问:”老哥,那.我这20万到底存不存?”
我给他的建.议是.:如果你三年内确定用不上这笔.钱.,现在存还来得及。虽然利率降了,.但2..15%在当下环.境里,已经算是稳健收益了.。你.看看余额宝、理财产品,收益.率都在1.5.%到1..8.%之间,.还不保本。
更重要的是,现在存上.了,就锁定了三年.的利率。万一明年.利率继.续降到1.8.%、.1.5%,.你这.2.1.5%就成.了”高息”。我见过太多人犹豫不决.,等着等着利率越来越低,最后后悔.莫及。
但.如果你对流动性有要求,或者觉.得三年太长,那就别勉强。可以考虑.一年期、两年.期大额存单,或者把钱分成几份,一部分存定期,一部分留活期,灵活调配。
最后一.句话送给大伙儿:存钱这事儿,没有完美方案,只有最适合自己.的方案。利率降了不可怕,可怕的是你.犹豫不.决,错过了最佳时机。钱在.自己手里,稳稳当当拿利息.,比啥都强。
10个月宝宝每天需要喝多少奶粉？
