老张昨天下午急匆匆给我打电话，话里带着焦虑：”老哥，我手里攒了20万,本来打算过完年去农行存定期,听说明天2月4号又要调整利率?这一年到底能拿多少利息?会不会又降?”
我叹了口气:”老张啊,你这消息灵通得很,明天确实有动作。但你慌什么?咱得把账算清楚,20万存一年,新旧利率到底差在哪儿,我给你掰扯掰扯。”
先说这次调整动了什么筋骨。从明天2月4号开始,农行一年期定期存款利率从现在的1.45%下调到1.35%,别小看这0.1个百分点。你那20万本金,按老利率存一年,到期利息2900块;新利率只有2700块,直接少了200块。虽说不是大钱,但这可是实打实从你口袋里溜走的。
我那个在农行干了快二十年的老同事,上周内部会议就透了底:”这次调整是总行统一指令,各地分行一刀切,没得商量余地。而且只针对2月4号之后新开的存单,之前存的不受影响。”他还特意叮嘱我,想存的赶紧今天去办,过了今晚12点,想享受老利率就是做梦了。
再来算算不同存法的门道。20万块钱,你可以一次性存一年期定期,按新利率1.35%计算,到期本息合计202700元。但我得告诉你一个很多人不知道的操作——分拆存法能多拿几百块。
怎么个分拆法?你把20万拆成四份,每份5万,分别存成三个月、六个月、九个月、一年期的定期。这样做有两个好处:第一,万一中途急用钱,只提前支取一份,其他几份照样拿利息;第二,不同期限到期后可以根据当时利率灵活调整,不至于一棒子把钱锁死一年。
我见过一个真实案例。去年有个做小生意的老板,把全部流动资金30万存了一年定期,结果半年后进货需要周转,急得团团转。去银行一问,提前支取只能按活期算,利息损失一万多。最后还是找朋友高息借了一圈,才把货款付了。钱是自己的,但存死了就成了银行的人质。
还有个细节得提醒你。农行现在力推大额存单,起存金额20万,利率比普通定期高0.15到0.2个百分点。你那20万正好够门槛,一年期大额存单新利率能到1.55%,到期利息3100块,比普通定期多拿400块。但大额存单有个坑——额度有限,靠抢。
我那个老同事说,每个月月初和月末是额度最松的时候,去晚了就没份了。而且各地分行额度不一样,有些支行睁一只眼闭一只眼能给你预留,有些严格的必须现场抢。你要是想存大额存单,明天一早就得去排队,带上身份证和银行卡,晚了可就真没戏了。
明天去存钱,你还得防着三个坑。第一,别被柜员忽悠去买理财。我见过太多人本来想存定期,结果稀里糊涂买了理财产品,后来发现不保本、有风险,想退都退不了。你就记住一句话:定期存款是存款,理财是理财,两码事,别混为一谈。
第二,问清楚能不能提前支取和部分支取。有些定期存款支持部分提前支取,只损失提前部分的利息,剩下的照样按定期算。有些死板的只能全额提前支取,那就亏大了。这个规则各家银行不一样,农行部分网点支持,部分不支持,得提前问清楚。
第三,别忘了问转存方式。到期后是自动转存还是转成活期?自动转存按什么利率算?这些细节不问清楚,到时候吃亏的是自己。我一个朋友去年存的定期,到期后忘了处理,自动转成活期,白白损失好几千利息。
说到底,20万存一年,新老利率差200块,看着不多,但这是稳稳当当落袋的钱。你要是嫌麻烦,觉得这点钱无所谓,那就随便存;你要是跟我一样,觉得能多拿一分是一分,那就今天赶紧去,赶在调整前把存单办了。
老张听完我这番话,立马说:”行,我现在就请假去银行,争取赶上末班车。”我笑了:”这就对了,钱是自己的,明明白白存,踏踏实实拿利息,才睡得安稳。”
钱在自己手里,稳稳当当过日子,比啥都强。别被小道消息牵着鼻子走,有事多问问银行柜台,多看看权威发布。真正的聪明人,不是追着高息跑,而是守住本金,踏实赚该赚的每一分钱。
