对于上海的中小微企业来说，合适的银行信贷产品，往往能够帮企业跨过资金周转难关。农行上海分行针对本地市场推出了多款经营类贷款，下面把主流产品逐一拆解，方便上海的企业主对照自身资质参考。
一、微捷贷
产品详情
额度：最高300万
利率：年化3.95%起，上海地区根据企业纳税评级差异化定价
期限：12个月
还款方式：先息后本，降低企业短期现金流压力
准入门槛（上海区域）
1. 主体为有限责任公司、个人独资企业，纳税信用评级A/B/M级
2. 上海营业执照注册满2年，法人、主营业务变更距今超过6个月，线下真实经营
3. 企业近12个月正常纳税，具备有效开票记录
4. 法人持股≥20%
5. 法人、企业当前无未了结诉讼案件
6. 法人名下关联企业、各大股东如有负面信息，系统会直接扣减授信评分
征信标准
1. 个人征信近两年逾期记录不能出现超过6次“1”，禁止出现“2”及以上逾期标记
2. 企业征信名下在贷经营性贷款机构不超过2家，可以新增第3笔
3. 信用卡使用占比控制在70%以内，个人名下小额网贷最好不超过3笔
4. 企业征信经营性贷款总余额不超过500万
5. 贷款体现在企业征信，个人征信展示担保记录
6. 个人征信无当前逾期；近3个月不要出现逾期；近两年不能连三累六，近1年不能出现2次逾期，近2年不能出现3次逾期
7. 企业征信状态良好，无失信被执行人、严重违法失信等异常名录记录
申请流程（上海）
1. 完成国税电子税务局授权
2. 等待税务数据同步的通知短信
3. 通过农行普惠e站进行预测算额度
4. 银行客户经理安排上门实地尽调
5. 开立对公账户，开展审批流程
6. 审批通过后线上自主提款
二、助业快E贷
产品要素
额度：最高授信300万，50万以内支持自主支付
期限：授信周期12个月，随借随还，到期符合条件可续贷
利率：最低执行一年期LPR，上海区域年化最低3.45%
还款方式：按月付息，到期一次性还本
扣减规则：系统一般不会扣减市面上主流商户类信用贷额度
申请便捷性：无需抵押物，农行手机银行即可发起申请
申请条件（上海区域）
1. 借款人年龄20‑65周岁（含）
2. 中国大陆户籍居民
3. 申请人为上海小微企业法人、个体工商户经营者，营业执照注册满1年以上
4. 持续使用农行收款码，或是其他银联体系收款码满1年，近6个月要有稳定经营流水
征信要求
1. 征信状态正常，无当前逾期、重大长期逾期记录
2. 满足该产品内部征信基础规则
3. 信用卡、准贷记卡不能存在冻结、呆账、止付等异常状态
4. 贷款五级分类、对外担保贷款状态不能是次级、可疑、损失
5. 征信不能出现担保人代偿、以资抵债记录
6. 近1个月征信查询≤3次，近6个月查询≤7次；查询超标的客户也可以尝试预审
申请流程（上海）
1. 使用客户经理专属二维码，选择助业快e贷，经营地址填写上海实际经营地址
2. 服务机构选填，不填默认开户网点；准确填写营业执照统一社会信用代码（区分大小写，收款码绑定执照）
3. 依次填写个人、企业基础资料
4. 签约完成之后即可支用资金
三、烟商贷（上海烟草零售商户专项）
产品特性
额度：最高100万
利率：年化低至3.35%起
期限：最长36个月
还款方式：先息后本、随借随还，资金灵活调度
准入条件（上海）
1. 借款人年龄18‑65周岁
2. 在上海持有有效烟草专卖零售许可证，持证经营2年以上，法人和烟草证持有人为同一人；烟草档位5档及以上，过去12个月购烟总金额大于20万元
征信要求
1. 近2个月机构查询次数小于4次
2. 无当前逾期，近2年内不存在连三累六的逾期记录
申请材料与流程
1. 登录农行掌上银行APP
2. 进入贷款板块
3. 选择“我要经营—助业快e贷—立即申请”入口
4. 根据页面提示提交申请，等待预审批额度
5. 确认贷款相关信息，签署线上合同，等待放款
四、惠农e贷（上海涉农/城郊经营主体）
说明：上海版本惠农e贷主要面向上海郊区涉农经营主体、农家乐、家庭农场、城郊商贸经营户，纯农业种植养殖、乡村创业项目优先准入，市区普通商贸商户一般很难进件。
产品优势
额度：最高50万
利率：年化约3.8%起，涉农主体可申请地方贴息
期限：额度循环有效期3年，单笔借款最长1年
还款方式：先息后本、随借随还
担保方式：纯信用，不用抵押担保
支用方式：农行掌银线上自主提款
申请条件（上海区域）
1. 申请人年龄18‑59周岁，年龄加上贷款期限不能超过60岁
2. 个人征信良好，无重大不良记录
3. 在上海郊区拥有实体经营场地，实际经营满1年；自有房产（包含农村自建房）可以加分
征信要求
1. 不能有当前逾期，近2年不能连三累六，近5年无恶性逾期记录；夫妻一方征信较差，可以由征信良好一方作为主借人
2. 名下其他信用负债，系统会做刚性额度扣减
3. 征信账户不能出现冻结、呆账、止付、司法追偿等异常标记
4. 大数据评分达标，无各类负面信息
申请流程（上海）
1. 客户经理录入系统做初审
2. 预审批通过之后，预约上门实地走访核查经营场地
3. 审核通过，法人登录个人手机银行提款
五、科技E贷（上海科创企业专项）
产品详情
额度：小微企业最高3000万，微型企业最高500万；专精特新小巨人企业纯信用最高2000万，其余科技型企业信用额度不超过1000万，授信额度同时不能超过企业营收或者净资产的30%
利率：最低年化3.25%，上海科创企业可叠加地方贴息政策
期限：流动资金贷款最长不超过3年，固定资产购置类贷款最长可达10年
还款方式：1年期以内可以到期还本、按月付息；超过1年期按月/按季偿还本息
担保方式：支持多种担保方案，降低科创轻资产企业融资门槛
适用客户（上海本地企业）
1. 国家级专精特新小巨人、市/省级专精特新中小企业、创新型中小企业
2. 国家级、上海市高新技术企业
3. 已经录入全国科技型中小企业信息库的上海企业
申请条件
1. 企业属于上述科创资质类型，注册地在上海
2. 国家级、省级高层次人才，作为原始股东（持股≥20%）、法人或者实际控制人可加分
3. 企业经营满2年，具备固定经营场地，经营活动合规，产业方向符合上海产业、环保政策
4. 手握至少1项一类重大知识产权，或者2项二类知识产权
5. 科技成果具备落地转化条件，产品拥有市场竞争力，已经产生经营现金流或者手握有效订单
6. 研发团队稳定，近12个月研发投入占营收比重≥3%
适用场景
1. 流动资金周转，解决科创企业日常运营资金缺口
2. 固定资产投入，采购生产设备、建设厂房
3. 推动科技成果落地转化、产业化
4. 企业研发、生产、市场拓展等关键节点资金支持
申请流程（上海）
1. 上海企业向就近农行网点递交贷款申请以及全套资料
2. 银行针对企业资质、经营状况、信用记录开展全方位尽调审核
3. 结合企业实际经营情况，核定最终额度与利率
4. 审核通过之后，企业和银行签订借款合同，办理相关手续
5. 全部流程走完，银行安排放款
很多上海老板贷款屡屡被拒，到底是什么原因？
不少上海企业主看着自身表面资质不错，但是贷款总是审批失败，征信明明没有逾期，依旧申请被驳回。这个时候就要留意，很有可能是企业或者个人大数据评分不达标。
所谓大数据，就是银行整合征信记录、经营数据、消费轨迹、收入流水等多维度信息综合评估。银行审批贷款，除了征信报告，大数据评分也是重要参考。
想要提高贷款通过率，或者搞清楚自己贷款被拒的根源，提前自查大数据是一个很好的选择。大数据评分低于60分，不建议盲目提交贷款申请，避免白白增加征信查询。大数据查询本身不会上征信。
