智见|数字普惠金融下沉:农业新质生产力的信用赋能与风险治理

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关键词：商业银行；数字普惠金融；农业新质生产力；信用赋能；风险治理

　　农业新质生产力的培育，离不开金融“活水”的精准灌溉，而商业银行作为金融体系的主体，肩负着将金融资源下沉乡村、服务实体经济的重要使命。数字普惠金融融合数字技术的效率优势与普惠金融的包容理念，打破了传统金融服务的时空限制，成为商业银行破解农业领域“信息不对称、抵押物缺失、交易成本高”三大难题的重要抓手。然而，从实践来看，商业银行在推动数字普惠金融下沉过程中，如何精准对接农业新质生产力培育主体的需求、通过信用赋能激活农业发展新动能，同时有效防范化解各类潜在风险，实现经营效益与社会责任的统一，仍是亟待深入探索的重要课题。

　　1.农业新质生产力的主要内涵与金融需求特征

　　新质生产力是以科技创新为主导，摆脱传统增长路径、符合高质量发展要求的先进生产力形态。在农业领域，农业新质生产力主要体现为生产要素数字化、生产方式精准化、产业形态多样化，其培育主体涵盖科技型农业企业、新型农业经营主体、数字化农户三大类。

　　与传统农业相比，农业新质生产力培育主体的金融需求呈现出鲜明特征：一是资金需求多样化，既包括良种选育、智能装备投入等长期研发资金，也包括农资采购、生产运营等短期流动资金；二是融资需求精准化，对贷款额度、期限、利率的适配性要求更高，需贴合农业生产周期和经营特点；三是增信需求迫切化，多数培育主体缺乏传统抵押物，对信用贷款、担保增信等金融产品的需求更为强烈。这些需求特征，为商业银行数字普惠金融业务的创新发展提供了方向。

　　2.商业银行数字普惠金融下沉的核心内涵与角色定位

　　商业银行数字普惠金融下沉，是指商业银行依托移动互联网、大数据、人工智能等数字技术，将普惠金融服务从城市延伸至乡村，从大中型企业拓展至小农户、农业科技企业等长尾群体，优化服务流程、创新产品体系，实现“低成本、广覆盖、高效率”的金融服务供给。

　　在服务农业新质生产力过程中，商业银行扮演着三大关键角色：一是信用体系的构建者，依托数字技术整合涉农数据，打破“信用白户”困境，为农业新质生产力培育主体构建精准信用画像；二是金融资源的配置者，通过创新信用贷款、供应链金融等产品，将金融资源精准投向农业科技创新、智能农业等重点领域；三是风险治理的实践者，在赋能农业新质生产力的同时，构建全流程风险防控体系，实现金融服务可持续发展。

　　1.多维数据整合：破解“信用白户”困境，构建精准信用画像

　　传统模式下，商业银行服务农业面临的核心难题是信息不对称，农户和农业小微企业因缺乏规范的财务报表、信用记录，往往被列为“信用白户”，难以获得信贷支持。为此，商业银行通过多渠道整合涉农数据，构建全面、精准的信用评估体系。

　　一方面，商业银行加强与农业农村部门、农资企业、电商平台、物流机构的合作，采集农户和农业企业的生产经营数据，包括农资采购记录、作物生长监测数据、农产品销售流水、物流配送信息等，全面覆盖生产、加工、销售全流程；另一方面，整合自身存量客户数据、征信数据，结合农户的基本信息、还款记录、乡村治理积分等，构建多维度数据体系。通过大数据分析技术，将无形的生产经营能力转化为有形的信用资产，打破“信用白户”困境，为信用授信提供坚实支撑。

　　2.动态评估模型：适配农业生产特点，实现信用实时调整

　　农业生产具有季节性、周期性、风险性强的特点，农户和农业企业的信用状况会随气候、市场价格、作物生长情况等因素动态变化，传统静态信用评估模式难以适应这一特征。商业银行依托数字技术，构建动态信用评估模型，实现信用评分的实时调整，提升授信决策的科学性。

　　商业银行通过接入气象监测、农产品价格监测、作物生长监测等实时数据，持续跟踪农业生产经营状况，动态更新信用评估指标和评分。例如，针对种植类农户，系统实时采集光照、温度、降水等气象数据，结合作物生长周期，评估生产风险和还款能力；针对农业科技企业，实时跟踪研发进展、知识产权转化、市场订单等情况，动态调整授信额度和贷款条件。这种动态评估模式，使商业银行能够及时掌握借款人信用状况的变化，灵活调整信贷策略，既满足了农业生产的动态需求，也有效降低了信贷风险。

　　3.链上信用传导：依托供应链金融，实现生态化赋能

　　农业新质生产力的发展离不开产业链的协同发力，主导企业与上下游小微企业、农户的发展失衡，往往导致产业链资金流不畅。商业银行依托供应链金融模式，将主导企业的信用优势传导至上下游，实现“个体增信”向“生态赋能”的转变，推动农业产业链高质量发展。

　　商业银行以农业产业链主导企业为依托，整合产业链上下游的交易数据、物流数据、资金流数据，构建产业链信用体系。核心企业为上下游农户和小微企业提供信用背书，商业银行基于真实交易场景，为上下游主体提供信用贷款、应收账款融资、订单融资等产品，解决其资金周转难题。

　　1.“数字鸿沟”引致的服务接入与运营风险

　　数字普惠金融的开展以数字技术的广泛应用为前提，而农村地区“数字鸿沟”的存在，给商业银行的服务下沉带来了显著风险。一是接入风险，农村地区互联网、移动通信网络等基础设施建设滞后，部分偏远地区网络信号不稳定，导致商业银行线上金融服务无法正常覆盖，线下物理网点又面临运营成本高、覆盖不足的问题，形成“线上难接入、线下成本高”的困境。二是使用风险，农村居民尤其是中老年农户，数字素养较低，对智能手机操作、线上金融产品使用不熟练，且对线上金融服务的安全性心存疑虑，导致商业银行的数字普惠金融产品使用率偏低，服务效果不及预期。三是运营风险，农村金融市场分散、农户需求零散，商业银行开展数字普惠金融业务需要投入大量的技术、人力、资金资源，而农村地区的业务回报周期长、收益偏低，导致部分商业银行缺乏持续投入的动力，进而影响服务质量和风险防控能力。

　　2.数据治理短板引致的信用风险

　　数字信用的核心是数据，而农村地区数据治理水平偏低，给商业银行的信用评估和风险防控带来了诸多隐患。一是数据孤岛问题突出，涉农数据分散在农业农村、财政、税务、电商平台等多个部门和企业，缺乏统一的整合共享机制，商业银行获取数据的成本高、效率低，难以形成对农户和农业企业的全面信用画像，导致信用评估存在偏差，增加了信用风险。二是数据质量参差不齐，农村地区数据采集缺乏统一标准，部分数据存在虚假、滞后、不完整等问题，影响了信用评估模型的准确性和可靠性。三是数据安全与隐私保护风险，商业银行在采集、存储、使用涉农数据过程中，面临数据泄露、滥用等风险，一旦发生数据泄露事件，不仅损害农户权益，还可能影响商业银行的声誉，引发信用体系信任危机。

　　3.创新与风控失衡引致的经营风险

　　农业新质生产力的多样化需求，要求商业银行不断创新数字普惠金融产品和服务模式，但创新过程中往往面临“创新与风控失衡”的难题，引发经营风险。一是产品创新风险，农业科技企业、新型农业经营主体的融资需求具有个性化、多样化特征，商业银行需要开发适配性强的创新产品，但这类产品缺乏历史数据和成熟模式可循，风险评估难度大，部分创新产品可能因风险管控不到位，导致不良贷款率上升。二是模式创新风险，“整村授信”“无感授信”等创新模式虽然提高了授信效率，但也存在信用评分与乡村治理积分挂钩不科学、农户债务无感累积等问题，可能导致信贷风险隐性化。三是利率定价风险，农业生产风险高、回报周期长，商业银行需要通过合理的利率定价覆盖风险，但过高的利率可能增加农户和农业企业的融资成本，过低的利率又可能导致商业银行收益无法覆盖风险，难以实现可持续经营。

　　1.完善农村数字信用体系，夯实信用赋能基础

　　信用体系是商业银行数字普惠金融服务的核心基础，商业银行应主动作为，推动农村数字信用体系的完善。一是推进数据整合共享，加强与政府部门、农业企业、电商平台、保险机构的合作，建立常态化数据共享机制，整合多源涉农数据，构建覆盖全面、标准统一的涉农信用信息数据库，打破数据孤岛。二是优化信用评估模型，结合农业新质生产力培育主体的特点，完善信用评估指标体系，将研发进展、知识产权、生产经营数据、乡村治理积分等纳入评估维度，提升信用评估的精准性和适配性；同时，持续优化动态评估模型，实现信用评分的实时更新，及时调整授信策略。三是拓展信用应用场景，将信用评价结果与信贷投放、利率定价、增值服务等挂钩，对信用良好的主体给予贷款利率优惠、额度提升、审批简化等激励，引导农户和农业企业重视信用建设，营造“守信受益、失信惩戒”的良好氛围。

　　2.强化全流程风险防控，守住风险底线

　　风险防控是商业银行经营的生命线，针对数字普惠金融下沉中的各类风险，商业银行应构建全流程、多层次的风险防控体系。一是加强技术安全防控，加大科技投入，完善数据采集、存储、使用、共享的安全管理制度，明确各环节的安全责任，采用加密技术、身份认证等手段，防范数据泄露、网络攻击等风险，保障数据安全和业务安全。二是优化信用风险管控，建立“事前评估、事中监测、事后处置”的全流程信用风险管理机制，事前严格审核借款人信用状况和还款能力，事中实时监测信贷资金使用情况和借款人信用变化，事后建立快速处置机制，及时化解不良贷款风险。三是规范创新风险管控，在推进产品和服务创新的同时，建立创新风险评估机制，对创新产品的风险进行全面评估，明确风险管控措施，避免盲目创新导致的风险积累；同时，加强对“整村授信”“无感授信”等创新模式的规范，科学设定信用评分与乡村治理积分的挂钩标准，防范农户债务“无感”累积风险。

　　3.深化产品服务创新，提升适配性与实效性

　　商业银行应立足农业新质生产力的融资需求特点，深化数字普惠金融产品和服务创新，提升服务的适配性和实效性。一是创新个性化产品体系，针对农业科技企业、新型农业经营主体、数字化农户的不同需求，开发差异化的信用贷款产品，如针对农业科技企业的研发贷、针对种植户的大棚贷、针对产业链上下游的供应链金融产品等，优化贷款额度、期限、利率定价，贴合农业生产周期和经营特点。二是优化服务流程，依托数字技术，简化信贷审批流程，实现“线上申请、线上审批、线上放款”，提升服务效率；同时，加强线下服务延伸，在重点乡镇设立服务站点，配备专业人员，为农户提供产品咨询、操作指导等服务，破解“数字鸿沟”带来的使用难题。三是拓展增值服务，结合农业新质生产力发展需求，为农户和农业企业提供金融知识培训、市场信息推送、风险管理咨询等增值服务，提升其经营能力和风险防范意识，实现“金融+服务”的深度融合。

参考文献：

[1]杜一鸣,贾慧静,王强. 数字乡村建设对农业新质生产力的影响效应与作用机制[J]. 统计与决策, 2026(01).

[2]李媛,阮连杰. 数字新质生产力赋能农业强国建设的逻辑、机制与路径[J]. 东南学术, 2025(06).