金融的「最后一公里」,中国农业银行选择走下去

本文的内容从一条「天路」开始说起。

下庄村位于重庆市巫山县竹贤乡，处于地势险要的全国连片贫困山区秦巴腹地，是一个垂直高度达1,100多米、四面绝壁的「天坑村」，下庄村村民历时7年在悬崖绝壁上 「抠」出一条8公里长、2米宽的「下庄天路」。

路通了，然后呢？

在中国农业银行（以下简称「农行」）一份长达166页的可持续发展报告中明确指出，农行重庆分行向该村发放了高达7400万元的「乡村旅游重点村贷款」，利率较基准下浮50个基点。这笔钱的用途是给当地景点提高档次、转型升级，帮助其获评国家4A级景区。该景区开放仅2个月，便接待游客15万人次，创收1270万元。

在这个村庄中一个姓杨的村民，他在农行贷款扶持下，开起了农家乐，不仅摘掉了贫困户的「帽子」，如今已经成为村里的致富带头人。

这个故事引发了一个朴素的问题：一家银行，如何把「钱」变成普通人生活的「出路」？

ESG（环境、社会、治理）听起来是一个高大上的词，但落到实处，其实就是人的事情。本文不打算面面俱到的阐述这篇报告整体的内容，而是从报告中挑选三个最有说服力的切口，来看看这家银行是如何打通金融服务的「最后一公里」。

在金融机构，他们会经常面临商业利润、风险控制还有社会责任，三者难以兼顾的困境。

比如说在那些较为偏远的乡村地区，想要设立一个网点、投放一些小额贷款，面临的是成本高，利润又低。因此很多银行都会选择回调，将网点收缩，但是农行却反其道而行之。

它选择了一条「笨路」。

截止2025年年底，农行有2.28万个境内营业网点，这里面的县域网点就占了1.29万个，而且它还是唯一一家在所有县级行政区都设立网点的银行。

此外，农行的县域贷款余额也到了10.9万亿元，连续四年增量超万亿，增速达到11.0%，这比全行贷款的平均增速还要高出2.1个百分点。

董事长谷澍在报告中说：「把人民对美好生活的向往作为我们努力奋斗的目标。」

简单来说就是：只有最需要金融服务的人被照顾到了，银行自身的根基才算真正的牢固。

下庄村这个案例，其实就是这种价值观的一个小缩影。农行除了那7400万元的贷款之外，还做了另外的三件事情：打造「下庄天路」文旅品牌，通过「农银商城」线上销售脐橙，协调农科院专家改良品种。

一个简单的贷款项目，还真就把一个村的经济给带活了。在2025年，该案例获评世界银行、联合国粮农组织等机构联合评选的「第六届全球最佳减贫案例」。

这种看起来有点「笨」的办法，反而成了金融里头讲的ESG最实在、最站得住脚的一个注脚。

农行构建了「物理网点+自助设备+互联网金融+惠农通服务点+远程银行+流动金融服务」的「六位一体」农村服务渠道。

2025年向乡镇新迁建网点179个，新建惠农服务站1742个，组建乡村振兴服务先锋队开展流动服务，全年服务农户12万人次。

线上层面，个人掌银月活用户达2.76亿户，专门推出「乡村版」和藏、蒙、维等民族语言版本。

农行为什么要这样做：

为了让偏远山区的农户，也能像城市居民一样，在手机上完成贷款、缴费、转账。金融的权利，不应被地理距离剥夺。

「惠农e贷」余额1.84万亿元，增速22.9%；「农银惠农云」平台覆盖2682个县区，入驻机构36.7万个，服务客户超680万户。

县域贷款不良率1.13%，较上年末下降8个基点，资产质量保持稳定。

农行将气候风险纳入全面风险管理，并开展压力测试。测试对象不限于火电、钢铁等高碳行业，还拓展到了农业贷款、个人住房贷款和风电企业贷款。

他们模拟了高温室气体排放（RCP8.5）情景下，沿海地区台风频率变化对个人住房抵押物的影响；也测试了西北风速变化对风电企业发电收入的冲击。

为什么老百姓要关心这件事：

气候变化不是遥远概念。一场洪水可能让农民绝收、还不上贷款；一次强台风可能让沿海房产贬值。银行提前识别这些风险，既保护自身资产质量，也保护客户的信用记录。

测试结果显示「风险总体可控，具备应对气候变化及不确定性的韧性」。

更重要的是，压力测试结果已被用于调整信贷政策和资产结构。截至2025年末，绿色贷款余额5.93万亿元，增长18.7%，折合年减排二氧化碳当量1.7亿吨。

报告在气候风险披露上偏定性，量化财务影响的数据较少。例如「气候变化对公允价值产生的影响不重大」这一结论，缺乏具体数字支撑。这是银行业气候披露的普遍难点，但未来需要更精细。

2025年，农行开展消费者权益保护审查6.1万次，提出审查意见7.4万条，审查覆盖率和意见采纳率均为100%。

为老年人做了很多「笨功夫」：建成3300家适老化服务示范网点，提供上门服务130万次，远程银行「一键通」人工服务全年800万人次。

投诉处理上，所有渠道投诉办结率100%，消费投诉数量较上年下降18.4%。

为什么重要：

金融产品越来越复杂，老年人、残障人士、农户等群体容易成为信息弱势方。让投诉有门、让权益有保障，是金融为民最基本的底线。

报告在债务催收部分提到委外催收，但未披露委外催收机构的数量及具体监督数据，透明度有提升空间。

结语：ESG不是秀场，是考场

回头来看一下这份长达166页的报告，农行有几个扎实的「第一」：

唯一一家连续五年在乡村振兴考核中获评「优秀」的全国性金融机构。

连续三年入选中央广播电视总台「中国ESG上市公司先锋100」，2025年位列金融业第一。

总行南楼获得权威「碳中和」认证。

当然我们也必须看到，碳排放数据统计范围的变化：由于新增了外购办公用纸和废弃物的核算，所以范围三排放量，从2024年的4049吨二氧化碳当量增至2025年的2.7万吨。这也提醒我们，ESG数据的连续性和可比性，仍然是行业需要攻克的难题。

回到下庄村。村民杨某的农家乐，也只是农行46万员工、2.28万个网点服务的一个微小缩影。

金融的「最后一公里」，从来不是一个一蹴而就的工程，而是一场需要耐心、智慧和担当的长跑。

「十五五」开局之年，我们希望看到更多这样的银行：他们不只看资产规模，更看服务深度；不单单计算利润，也算碳账；不只对股东负责，更对8.96亿客户的幸福生活负责。

因为，真正的可持续，是让每一个普通人，都能被金融照亮。