普惠金融赋能农业农村现代化的关键路径

   “十五五”规划纲要强调“健全财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局”。当前，世界各国农业现代化本质上是一个资本深化、技术赋能和产业升级的过程，其对大规模、长周期、多元化的金融资源有着迫切且持续的内在需求。而金融作为动员和配置社会资本的核心机制，服务实体经济是其天职，这决定它必然要响应并满足农业农村现代化的多样化需求。但是，根据以往发展经验，普惠金融存在“最后一公里”问题、产品体系同质化严重与定制化缺失等困境。基于此，精准施策发展普惠金融便成为破题的关键。

“十四五”期间，我国普惠金融助力农业农村现代化发展已基本构建起多层次、广覆盖、可持续的现代农村金融服务体系，金融服务“三农”质效不断提升。

一是政策引领和制度保障双轮驱动，引导金融资源向乡村振兴领域汇聚。从服务覆盖、产品创新、技术赋能、风险保障等多维度发力，普惠金融更精准地满足农业农村发展需求。

二是推进投放增量扩面，因地制宜创新产品与服务。如今，我国乡镇银行网点覆盖率超98%，基本实现了乡乡有网点、村村通服务。同时，支持脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，向脱贫地区发放贷款31.5万亿元，发放脱贫人口小额信贷近4000亿元，支持脱贫户和监测对象900万户次。普惠型涉农贷款年均增速14.6%。

三是提升投放融资可得性，为乡村全面振兴注入强大动力。持续释放贷款市场报价利率（LPR）改革和存款利率市场化调整机制效能，在特殊地区政策扶持、无抵押贷款、贷款利率下调等方面大力突破，2021年12月和2025年5月各下调支农支小再贷款利率0.25个百分点，截至2025年6月末，全国普惠型涉农贷款余额13.94万亿元，全国粮食重点领域贷款余额5.1万亿元。

四是提高投放效率，科技赋能与数字转型并举赋能农业农村发展。“十四五”期间，依托数字技术、人工智能等手段，金融机构着力建设电子银行体系，使得线上线下业务相互衔接融合，专业化、批量化、智能化的普惠产品不断涌现，贷款审批周期显著缩短。

然而，当前体系在服务农业强国建设与乡村全面振兴的过程中，仍面临一系列结构性挑战。

具体来看：一是农村信用体系仍不完善，风险缓释能力不足。当前仍有相当体量的农户和新型农业经营主体缺乏规范的生产经营数据和可信的“数字足迹”，导致金融机构难以进行有效的信用评级和风险防控。与此同时，农村土地经营权等资产的确权、评估、抵押登记及流转处置机制有待进一步完善，抵押物存在变现难。二是金融资源配给存在错配，重点领域灌溉不足。现有普惠金融产品与乡村涌现的新业态、新模式匹配度不够。金融服务未能有效覆盖农业全产业链，导致长期性、战略性领域存在大量资金缺口，金融资源精准配置滴灌机制仍需完善。三是金融科技在农业领域应用不深，数据壁垒有待打通。尽管前沿技术日趋成熟，但在农村金融领域的应用广度和深度仍显不足。金融机构内部的数字化风控模型对农业场景的适应性有待提升。在外部，涉农公共数据未能实现安全高效的共享融合，限制了金融科技提升服务效率、降低交易成本的潜力。

因而，构建既符合市场规律又体现普惠导向的现代农村金融服务体系，推动农业农村现代化，具有重大的现实意义和深远的战略意义。

一要破解信息不对称难题，构建数据驱动的现代农村信用体系。首先，要整合农户及新型农业经营主体的生产经营、补贴发放等数据，构建区域性的涉农信用信息数据库，为金融机构信贷决策提供支撑。其次，要鼓励金融机构在传统信贷评审基础上，探索将乡村治理中的积分制结果等软信息纳入授信评估模型，开发适用于农村的信用评分体系。对信用良好的主体，提供提高授信额度、执行优惠利率等激励。再次，要健全农村资产抵押处置机制，明确农业设施、畜禽活体等农村资产的抵质押物资格，推动建立其确权登记、价值评估和流转交易机制，并鼓励金融机构依托智能技术，对生物资产等进行动态监管和价值评估。

　二要创新全周期与场景化的金融产品服务，扩大金融服务对涉农重点领域的倾斜力度。一方面，要大力发展产业链金融，引导金融机构围绕区域优势特色农业产业链，为核心企业及上下游经营主体开发“产业链贷”等专属信贷产品，提供覆盖全链条的金融服务。另一方面，要引导金融机构加大对关键领域与薄弱环节的信贷支持，探索植物新品种权、育种制种设施设备等抵质押融资，尤其应重点向农业关键技术攻关、农业绿色转型等长期性、战略性领域倾斜，并适当延长贷款期限。

三要深化金融科技应用，加强普惠金融与金融科技的结合。具体来看，不仅要鼓励金融机构将前沿技术融入贷前评估、贷中审批和贷后管理全流程，提升风控精准度和业务效率，还要推动地方政府与金融机构之间制定涉农数据安全共享规范，在保障数据安全和隐私的前提下，促进公共数据有序开放。此外，要综合运用支农支小再贷款、贷款贴息、风险补偿基金等货币政策与财政政策工具，降低金融机构资金成本与服务“三农”的风险，激励其加大信贷投放，并进一步推广“政银担”等多方风险共担模式，为农业经营主体融资提供增信。

　　（作者马丹丹、王之扬单位系西南财经大学；罗仪单位系四川省遂宁市农业农村局）