如何走出农业农村保险恶性循环的“怪圈”,破解三高三难?郭永利研究员

农业保险是国家农业灾害补偿制度建设，是关系国计民生和农民福祉的大事。

昨天，在中央财大举办的龙马保险论坛上，蒲教授问我：郭老师，农业保险，三难与三高，具体是什么？
答：多年来，用商业保险经营农业保险，始终没有走出三高三难和恶性竞争的“怪圈”。现在的政策性农险是拿财政补贴当"唐僧肉"勾着保险公司恶性竞争，一旦没了补贴，所谓的政策性农险会立即归零。

您问的三高三难是：展业难、定损难、理赔难。风险高、成本高、亏损高。
如何才能破解三高三难，还有商业保险恶性竞争呢？
破解办法是：
一、国家立法，在《农业法》中充实一章，来规定农业农村保险的定义是农业农村灾害补偿制度建设。从根本上把它从商业保险的体制下解放出来，走出怪圈，形成政策性专业化的以互助共济服务为基础的，依托各类合作组织体系和社会化服务发展的政策性风险管理和保障系统。

二、农业农村保险实行人财物统筹经办，目的是,解决农民灾有所补、病有所医、老有所养。

三、农业农村保险不以盈利为目的。

经办原则是，互助合作，同舟共济。实行以农（村）养农（业）、以丰补歉、收支平衡、略有结余。结余积累、留在地方，壮大、建立多层次相互联系的风险基金。全国一盘棋，以备大灾之年。逐步提高保障水平。

四、农业农村保险的组织体系是：在农业农村部、财政部农业司等领导支持下，组建成立中国农业（企业包括农垦）保险总公司，各省（含农垦）市、县设立分支公司、组织链接各类协会合作社、龙头企业，统筹一条龙封闭运作经办。

五、农业农村保险的业务范围包括：（1）各类农民房屋家庭财产、企业财产、农机、人身等。（2）种植业养殖业。（3）各类责任保险。

六、农业农村保险体系内补贴与分保再险。补贴政策从上到下，分保再保从下到上。中央建立大灾巨灾基金。

七、政策是免税。允许财产盈余补两业亏损。

八、农业农村保险实行封闭运作，数据是国家机密，无论是保险还是再保险，都不许国外保险公司经营。造成数据泄密和资金外流。