厦门市农业保险十问十答——致农民朋友的一封信

广大农民朋友：

农业保险是重要的支农惠农政策，对推进农业现代化、保障农民收益具有重要作用。近年来，农民朋友的风险保障意识逐步提高，对农业保险的需求也越来越强。为了帮助大家了解并用好厦门市的农业保险政策，厦门市财政局联合市农业农村局、厦门金融监管局在财政部、农业农村部、金融监管总局《农业保险十问十答》的基础上，结合厦门实际，整理了这份厦门市农业保险十问十答宣传材料。希望能为大家提供实实在在的帮助。

提问

Questions

解答

Answers

一问：

答：农业保险挺好的。买了农业保险后，在种水稻、养猪、建大棚、植树护林时，遇上天灾、疫病、意外事故、价格下跌这些倒霉事，导致财产受损了，保险公司就按保险合同给您赔钱，帮您渡过难关，助您恢复生产。当然，国家对开展农业保险工作的要求一直是坚持自愿原则，农民买不买，全看自家情况。比如，在厦门种水稻容易受台风影响，买了水稻种植保险就能多一层保障。

二问：

答：目前，厦门能投保的农业保险主要分为两类：一是政策性农业保险，包括水稻种植完全成本保险、设施大棚及棚内作物保险、森林保险、能繁母猪保险、育肥猪保险、生猪价格保险；二是商业性农业保险，茶树碳汇损失保险、柑橘种植保险和水稻、玉米、龙眼、蔬菜种子种苗气象指数保险等。如果您要投保的产品没有对应保险，也可以跟保险公司提出保险需求，符合条件的，保险公司可量身定制专属保险产品。具体可咨询附近的保险公司或村委会。

三问：

答：农业保险保的是农民生产过程中容易遇上的风险，但具体保什么、不保什么，一定要看保险合同里的约定。一般情况下，农业保险主要是保障自然灾害（像大雨淹了庄稼、台风刮倒大棚、下冰雹砸了果子等）、病虫害和动物疫病（像水稻稻瘟或虫害，还有猪瘟、口蹄疫等）、意外事故（像泥石流、山体滑坡、火灾、爆炸、野生动物损毁）等；有的还保价格波动风险（如果市场价跌了，保险能根据合同约定赔偿）。

四问：

答：目前，农民买政策性农业保险是非常划算的，因为政策性农业保险的保费，大部分由国家和地方政府给补贴了，多的能补到90%，少的也补到50%。比如您养殖的育肥猪，一头的保费44元，政府给补贴了35.2元，最终每头咱自己只需要掏8.8元钱。当然，由于不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例是不一样的，具体需要交多少钱也会有所差别。

还有一点要注意，个别业务员推广政策性农业保险时，可能会根据农户种养殖规模大小，或是觉得农户有更高保障需求，推荐商业补充保险或是和农业相关的其他保险，比如保障干活工人受伤的雇主责任保险、保障农户自身意外的人身意外保险等。这些保险买不买全看个人意愿，保险公司不能把它们和政策性农业保险绑在一起卖，更不能强迫农户购买。要是您只想买政策性农业保险，直接拒绝购买其他保险就行；要是确实有这方面的需求，也可以顺便一起办理投保。

五问：

答：买农业保险有两种方式。第一种是村里统一组织。适合种养殖规模不大的小农户，每年播种、养殖集中期，村里会通知大家参保，统一收集身份信息、地块面积、养殖数量等，跟着村集体报名并交费就行，不用自己跑。第二种是自己找保险公司。适度规模经营农户，可通过电话、微信或到附近的保险公司网点，告知保险公司工作人员“想办农业保险”，他们会指导您填资料。

六问：

答：因为农业保险需要一定时间来核对信息。比如您家的地块是不是确权了、面积够不够、种的什么作物，想保的猪目前是否正常生长等，这些都要一一核实，不能出错。集体组织投保的，保险公司还得把投保名单公示3天，让大家看看有没有问题，有的还需要跟政府部门对接动物防疫证明等。一般来说，交完保费后，两周左右就能拿到正式保单了。如果是跟着村里集体投保，保单下来后，保险公司会先交给村里的协保员或者村干部，他们会统一整理好，然后通知大家到村委会或者指定地点领取，不用自己跑保险公司；要是自己单独向保险公司投保，保单下来后，保险公司工作人员会通过微信、邮件等发送电子保单或电话通知您去网点拿。

七问：

答：受灾后别慌，按下面的步骤报案，申请赔付款：

1.看清报案时间。具体看保险条款，一般要求受灾后24-48小时内尽快报案，别拖着，要是拖太久，受灾现场被破坏了，没法核实损失，可能影响理赔。

2.选择报案渠道。主要有两种：第一种是找协保员或村干部，他们会帮您登记信息，再统一报给保险公司；第二种是打保险公司报案电话，翻出保单，上面印着保险公司的报案热线，工作人员会记录您的信息，安排后续处理。

3.保留现场证据。报案后别着急处理受灾作物或畜禽，可按照保险公司的指导，先拍照片或视频，也别擅自补种或重建，最好等查勘完再处理。如果情况特殊，实在要救苗，可先跟保险公司说一声，征得其同意再动手。

4.配合查勘定损。报案后，保险公司会派工作人员（或协保员一起）开展现场查勘定损，大家做好配合，没有异议的按要求签损失确认单，有异议的可当场提出来。

答：有些农户会遇到“保额写着1000块每亩，为什么只赔300块”的情况，这里面主要有两个原因：

第一，理赔是按实际损失来算的，不是一受灾就赔最高金额。简单说，就是“损失多少、赔多少”。比如水稻的保额是每亩1000块钱，您家种了100亩，收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率是30%（当地一亩地平均收1000斤，您家受灾后只收了700斤），达到了起赔点（起赔点要具体看合同约定），那么赔付金额就是8×30%×1000=2400块钱，折算下来平均每亩赔付300块钱。毕竟不是100亩全受灾了，要实事求是。如果水稻损失率达到70%，通常就会认定为全损，给农户最高赔偿。

第二，农产品在不同生长期，赔的比例不一样。比如，水稻刚移栽，您只投放了种子、少量化肥，花的本钱少，就算受灾，赔的钱也不会超过这些本钱。接着上面的例子说，如果是移栽返青期受灾，那么按照保险金额的60%折算，1000块钱乘以60%，再乘以损失率，比如30%，平均每亩赔付就是180块钱。等快收割了，种子、化肥、农药等成本都投进去了，受灾赔的比例就会提高。比如成熟期受灾，同样是30%的损失率，平均每亩赔偿就是300块钱。

九问：

农业保险保障金额是保费的十几倍甚至几十倍，多买几份保险是不是就能得到更多的赔付款？

答：农业保险遵循的是“损失补偿原则”，绝不是“买得越多、赔得越多”。对于同一个农产品，无论您买多少份保险，保险公司最终赔付的总金额都不会超过您在这次灾害中遭受的实际经济损失。好比您家的一亩水稻实际价值1000元，即使您在不同公司买了三份农业保险，总保额达到3000元，但如果这亩水稻绝收了，您能获得的最高赔偿总和也不会超过它实际损失的1000元。常规农业保险与投入成本挂钩，主要目的是保障您在生产中投入的直接物化成本（如种子、化肥、饲料）或完全成本，它旨在帮助您灾后恢复再生产，而不是通过保险获利。当然，政策性农业保险提供的保障是基于平均水平，如果您在生产中投入的直接物化成本远高于政策性农业保险的保障水平，可以通过商业性农业保险补充保障，但对于同一农产品，政策性农业保险和商业性农业保险的赔付总金额也不会超过您的实际经济损失。

答：在这里提醒大家，如果没有真实投保、真实损失，却签协议领款或者投保后收受保费返还的情况，往往是违规的。有的保险公司或业务员提前跟您私下里口头约定或签个协议，约定好投保后赔多少钱、返多少钱，这往往是借着保险的名头套取国家财政补贴，套出来的钱再返给农户，这种情况是违法的。农民朋友们要自觉抵制这些情况，否则后续可能还要承担法律责任。