上周去农行办事，碰见老张.在柜台前愣着.。我凑过去一问，.他说：”老哥，我这20.万本来想存大额存单，结果利率又调了，现在不知道该怎么办了。”我拍拍他肩膀：”老张啊，这事儿得算明白账，20万存三年.，利率差个.零点几，到手的钱可差老鼻子了。”
农行这次调整，表面上.看是小动作，实.际上是大文章。
先说说这次调整到底动.了啥.。3月5日，农行把.三年期大额存单利率从.之前的2.65.%.下调到2.35%，别.看只.降了0.3.个百分点.，20万本金存三年，利息直接少.了.1.8.万.。
我给老.张掰着手指头算：按之前2..65%的利率，20万存三年，.到.期利息是15900元。现在.2..35.%，到.期利息只有14100元。这.一降，.等于白干了大半年活。
老张听.完.脸都绿了：”我要是早两天来，这1800块就省下了。”我说.：”你还算好的.，有些人拖到现在还没动，那才叫真亏。”
为啥农.行要降.利率？说白了，银行也.缺.钱。
你.以为银行.是印钞机？错.了.。银行的钱.是老百姓存进.去的，然后贷出去赚利差。现在问题来了，贷款的人少了，企业不敢.扩张，个人不敢买房，银行放贷难.度越来越大。贷不出去，哪来的.钱给你高息.？
我那个在农.行做客户经理的老同学.跟我透底：”现在银行最头疼的就是存贷比失衡。存款多得要命，.贷款放不出去，利息成本.压得喘不过气。不降.息，.银行自己都扛不住。”
但这里面有个门.道.，很多人不知道。
同样是20万，存法不.一样,收益差距能有好.几千。
我.给老张列了三种存.法：
第一种.，老老实.实存三年期大额存单，2.35%.利率，到期拿14100.元利息。这.是最稳的，但也是收益最低的.。
第二种，拆.成两笔存.。10万.存三年期大额存单，另外10万存一年期，利率.1.95.%.。一.年后如果利率回升，再转存更高收益的产品；如果继续降，起码.锁定了一半的高息。这叫.”.对冲风险”。
第三种.，.20万全存一.年期.，利率1.95%，.到期39.00元。看着少，.但灵活.。万一.明年利率反弹，或者有更好的.投资机会，你随时能动。
老张问我：”老哥，你.觉得.哪种最划算？”.我说：”这得看你自.己的情况。如果这20万三年内肯定不用，那就锁三年；如果不确.定，宁可少赚点,.也别把自己套死。”
通缩时代，现金流比.收益率更重.要。
我见过太.多人，为了多赚.那点利息，把钱全锁死了。结果家里.突然要用钱，提前支取.，利息全泡汤，还倒贴违约金。
我.那个开饭馆的表弟，去年把30万全存了三年期，想着稳稳当当.拿利息。结果今年饭.馆生意不好，急需周转，去银行一问，提前支.取只能按活期算，三年利息直.接变成几百块.。他现在逢人就说：”早知道分开存，也不至.于这么被动.。”
所以我的.建议是：别把鸡蛋.放一个篮子里。
20万可以这么分：10.万存三年期锁定收益，5万存一年期保持灵活，剩下5万放货币基金或者活期，随时能取.。这样既有.稳定.收益，又不怕急用钱。
还有人问我：”老哥，农行利.率降了，其.他银行会不会更高？”
我直接告诉.你：.别指.望.了。
农行作为国有大行.，.它的利率调整基本代表了行业风向。工行、建行、中行，早.晚都得跟.。你现在去小银行看看.，三年期大额存单能给到2..5%就不错了，有.些地方性银行甚至.只有2.2.%.。
银行降息是大势所趋，你.能做的就.是抓住每一次调整前的窗口期。
我.那个做理财规划的.朋友跟我说：”现在客户最大的误区，就是总想等更高的利率。结果等来等去，利率越降越低，.最后连2.%都保不住。”
说到底，通缩时代，手握现金才.是真聪.明。
别看着.别人炒股、买房、.投资就眼红。现在.这个环境.，守住本金比啥都重要。我见过太多人，前两.年追着高收益跑，结.果本金亏了一大半，现在连本都回不来。
老张最后.问.我：”老哥，你自己的钱怎么存？”我说：”我啊，一半存三年期锁收益，一半存一.年期保灵活，剩下的放货币.基金备急用。不求赚大钱，但求.睡得安稳.。”
钱在自己手里，明明.白白存，踏踏实实拿利息，才睡得安稳.。这年头，别被那些.花里胡哨的理财产品忽悠了，守住本金，等着机.会，才是真本事。
农行这次调整，表面上是降息，实际.上是.在提醒你：时.代.变了，别再用老思路存钱了。灵活配置、.分散风险、保住本金，这才是通缩时代的生存法则.。
下次有人跟你说”利率又降了”，你就笑着说：”降就.降呗.,我手里有现金,啥时候都不慌。”
10个月宝宝每天需要喝多少奶粉？
