农业银行个人金融业务2025:8.96亿客户的“零售护城河”与财富管理新引擎

从8.96亿个人客户到24.68万亿金融资产，从2.76亿月活掌银到357亿大财富管理收入，农业银行正在构建“客户规模+数字生态+财富管理”三位一体的个人金融新格局。

2025年，农业银行个人金融业务交出了一份令人瞩目的成绩单：个人客户总量8.96亿户，稳居同业首位；管理个人客户金融资产24.68万亿元；个人存款规模突破20万亿元，年日均增量超1.9万亿元，连续四年居同业首位。这些数字背后，是一家国有大行在零售转型浪潮中，通过庞大的客户基础、深入的县域覆盖、领先的数字化转型、快速增长的财富管理四大支柱，构筑的难以撼动的零售护城河。

更值得关注的是其业务结构的深刻变革：大财富管理收入357亿元，财富管理手续费收入251亿元，成为业务发展新的增长极；个人手机银行月活客户超2.76亿户，其中县域手机银行月活客户数1.3亿户，数字化渠道深度渗透；私人银行客户数27.9万户，管理资产规模3.5万亿元，高端客户服务能力持续提升。在净息差收窄的行业背景下，农业银行正通过“客户规模优势”与“财富管理转型”双轮驱动，实现个人金融业务的量质齐升。

01 客户基础：8.96亿客户的规模壁垒

“个人客户总量8.96亿户，稳居同业首位”的绝对优势。截至2025年末，农业银行个人客户总量达8.96亿户，同比增长1.8%，继续保持同业第一。这一庞大的客户基础不仅带来了稳定的存款和中间业务收入，也构成了其最广泛的品牌认知和信任基础。

“对公客户超1300万户”的协同效应。农业银行对公客户超1300万户，较上年末增加116万户。公私联动成为农业银行个人金融业务发展的重要引擎，通过企业代发工资、企业年金、员工福利等业务，实现了对公业务向个人业务的自然延伸。

“信用卡新增有效客户556万户，活跃客户增量200万户”的年轻客群。2025年，农业银行信用卡新增有效客户556万户，活跃客户增量200万户，均居可比同业首位。信用卡业务成为获取年轻客群、提升客户活跃度的重要抓手。

“实体社保卡2.8亿户，电子社保卡2.1亿户”的民生连接。农业银行实体社保卡2.8亿户，电子社保卡2.1亿户，用户数量均居同业首位。社保卡业务不仅带来了稳定的客户基础，也为养老金发放、医保结算等民生金融服务提供了入口。

“县域手机银行月活客户数1.3亿户”的县域深耕。农业银行县域手机银行月活客户数达1.3亿户，增速12%。依托2.28万个网点中56%分布在县域乡镇的物理网络优势，农业银行成功将线下客户转化为线上活跃用户，实现了县域市场的深度渗透。

02 存款业务：20万亿个人存款的“压舱石”

“个人存款规模突破20万亿元”的绝对规模。截至2025年末，农业银行个人存款规模突破20万亿元，较2020年末增长超70%。个人存款占全行存款比重达64.6%，较上年末上升1.8个百分点，成为农业银行最稳定、最低成本的资金来源。

“年日均增量超1.9万亿元，连续四年居同业首位”的增长韧性。农业银行个人存款年日均增量超1.9万亿元，连续四年居同业首位。在利率下行、存款竞争加剧的背景下，这一成绩体现了农业银行在存款组织方面的强大能力。

“定期存款占比41.6%，活期存款占比23.0%”的期限结构。从期限结构看，个人定期存款13.36万亿元，占比41.6%；个人活期存款7.40万亿元，占比23.0%。相对稳定的定期存款占比为农业银行提供了稳定的负债来源，有利于资产负债的期限匹配。

“长江三角洲地区占比22.9%”的区域分布。按地域划分，长江三角洲地区个人存款占比22.9%，珠江三角洲地区占比13.4%，环渤海地区占比17.8%，中部地区占比17.8%，东北地区占比5.9%，西部地区占比20.7%。这一分布反映了农业银行在全国范围内的均衡布局。

“大额存单产品体系完善”的产品创新。农业银行构建了完善的大额存单产品体系，涵盖1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年等多个期限，利率从0.9%到1.9%不等。通过产品创新满足不同客户的存款需求，提升客户粘性。

03 贷款业务：9.26万亿个人贷款的“增长引擎”

“个人贷款余额9.26万亿元，新增4485亿元”的信贷投放。2025年，农业银行个人贷款余额9.26万亿元，较上年末增加4484.64亿元，增长5.1%。个人贷款占全行贷款总额的34.1%，成为信贷投放的重要增长点。

“个人消费类贷款(含信用卡透支)余额1.45万亿元，增速9.0%”的消费金融。个人消费类贷款(含信用卡透支)余额1.45万亿元，较上年末增加1196.43亿元，增长9.0%，增量、增速均居可比同业首位。农业银行积极服务“扩内需、促消费”国家战略，围绕重点场景布局，推进产品创新和流程优化。

“个人经营类贷款余额2.92万亿元，增速19.9%”的小微支持。截至2025年6月末，个人经营类贷款余额2.92万亿元，较上年末增加4283亿元。农业银行聚焦服务“三农”、普惠和实体经济，落实国家各类要求，实施差异化政策，积极响应小微企业主、个体工商户和农户等客群融资需求。

“个人住房贷款投放3177亿元”的按揭业务。2025年上半年，农业银行个人住房贷款投放3177亿元。在房地产市场调整的背景下，农业银行坚持“房住不炒”定位，支持居民合理住房需求，保持按揭业务的稳健发展。

“惠农e贷余额1.84万亿元，增速22.9%”的农户金融。“惠农e贷”余额1.84万亿元，新增3416亿元，增速22.9%，服务农户超1800万户。这款专为农户量身打造的线上贷款产品，通过全面对接农业农村部的土地确权、农机补贴以及外部税务、工商等多维数据，成功为亿万农户构建了精准的数字画像。

04 财富管理：357亿收入的“新增长极”

“大财富管理收入357亿元，财富管理手续费收入251亿元”的规模突破。2025年，农业银行大财富管理收入357亿元，财富管理手续费收入251亿元，成为业务发展新的增长极。财富管理总体呈现韧性强、市场认可度高、均衡稳定波动小的特点。

“管理个人客户金融资产24.68万亿元”的资产规模。农业银行管理个人客户金融资产达24.68万亿元，同比增长10.77%。这一规模在六大行中仅次于工商银行的25.37万亿元，位居第二，体现了农业银行在财富管理领域的强大实力。

“理财产品余额2.15万亿元，增速9.2%”的理财业务。截至2025年末，农业银行理财产品余额21513亿元，增速9.2%。在资管新规过渡期结束后，农业银行理财业务实现稳健增长，为客户提供了多元化的投资选择。

“代销保险金额增速17.9%，代销基金销量增速20.4%”的代销业务。农业银行代销保险金额保持可比同业首位，增速17.9%；代销基金销量增速20.4%。代销业务的快速增长反映了农业银行在财富管理产品供给和客户服务方面的能力提升。

“私人银行客户数27.9万户，管理资产规模3.5万亿元”的高端服务。截至2025年6月末，农业银行私人银行客户数27.9万户，管理资产规模3.5万亿元。农业银行深化“专业洞察，创造价值”服务理念，加快多维度、多领域、特色化生态经营平台布局，服务企业家客户数及管理资产规模均较上年末增长14%。

05 数字化转型：2.76亿月活掌银的“数字生态”

“个人手机银行客户6.09亿户，月活客户超2.76亿户”的线上规模。农业银行个人手机银行客户达6.09亿户，手机银行月活客户超2.76亿户，移动端月活客户超2.92亿户，手机银行月活、移动端月活均同业领先。庞大的线上客户基础为数字化转型提供了坚实基础。

“县域手机银行月活客户数1.3亿户”的县域渗透。农业银行县域手机银行月活客户数1.3亿户，增速12%。依托县域市场深耕优势，农业银行成功将线下客户转化为线上活跃用户，巩固了在县域市场的领先地位。

“5G消息+互联网高频场景数6.5万个”的场景建设。农业银行5G消息+互联网高频场景数达6.5万个。通过场景建设，农业银行将金融服务嵌入客户日常生活，提升客户粘性和活跃度。

“借记卡第三方支付交易总额超20万亿元”的支付生态。农业银行借记卡第三方支付交易总额超20万亿元，居同业首位。支付业务成为连接客户与场景的重要纽带，为财富管理、信贷等业务提供了流量入口。

“智慧银行重点应用落地见效”的科技赋能。农业银行大力推广人工智能技术，智慧银行重点应用落地见效。“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次；推广网点新面客系统，相关交易柜面业务用时缩短超20%。通过科技赋能，农业银行提升了服务效率和客户体验。

06 信用卡业务：2万亿消费额的“场景金融”

“信用卡消费额超2万亿元”的交易规模。2025年，农业银行信用卡消费额超2万亿元。虽然较2024年的超2.2万亿元有所减少，但在行业整体收缩的背景下仍保持较大规模。

“信用卡透支余额8500.87亿元”的信贷余额。截至2025年末，农业银行信用卡透支余额8500.87亿元，同比下降1.02%。这一变化反映了农业银行在信用卡业务上的审慎策略，更加注重资产质量而非规模扩张。

“信用卡新增有效客户556万户，活跃客户增量200万户”的客群经营。农业银行信用卡新增有效客户556万户，活跃客户增量200万户，均居可比同业首位。通过精细化客群经营，农业银行提升了信用卡业务的客户质量和活跃度。

“出台县域消费十大措施，构建‘一县多商圈’生态”的县域布局。农业银行出台县域消费十大措施，构建“一县多商圈”生态。聚焦汽车、家装、农资农机等大额分期，升级分期产品与数字化审批模式，深耕县域消费市场。

“信用卡不良率1.88%”的风险管控。2025年，农业银行信用卡不良贷款159.56亿元，不良率1.88%，较2024年同期的1.46%有所上升。在行业整体风险上升的背景下，农业银行加强信用卡风险管控，优化客群结构。

07 私人银行与养老金融：高端与普惠的“双轮驱动”

“私人银行客户数27.9万户，管理资产规模3.5万亿元”的高端服务。截至2025年6月末，农业银行私人银行客户数27.9万户，管理资产规模3.5万亿元。农业银行深化“专业洞察，创造价值”服务理念，强化公私一体化综合服务，分群施策提升客户体验。

“服务企业家客户数及管理资产规模均较上年末增长14%”的企业家服务。农业银行服务企业家客户数及管理资产规模均较上年末增长14%。通过“1+N”公益金融服务体系，推动公益金融规模化发展，协助客户设立慈善信托数量较上年末增长31%，成功落地“申纪兰乡村振兴慈善信托”等标杆性项目。

“养老金受托管理规模3881.34亿元，增速22.6%”的养老金融。农业银行养老金受托管理规模3881.34亿元，增速22.6%。农业银行助推养老金融“三大支柱”体系覆盖，实体社保卡2.8亿户，电子社保卡2.1亿户，用户数量均居同业首位。

“养老产业贷款余额231.6亿元”的产业支持。农业银行养老产业贷款余额231.6亿元。通过信贷支持养老产业发展，农业银行在服务国家养老战略的同时，也培育了新的业务增长点。

“创新打造养老金融财富管理中心”的服务升级。农业银行创新打造养老金融财富管理中心，服务长辈客户新增1.2万户，管理资产达1.3万亿元。做好长辈客群养老规划及财富传承服务，满足老龄化社会的金融需求。

08 挑战与展望：从“规模优势”到“价值深耕”

“净息差收窄至1.28%”的盈利压力。2025年，农业银行净息差收窄至1.28%，较上年下降14个基点。在利率下行、存款成本刚性的背景下，个人金融业务面临息差收窄的压力，需要加快向财富管理等非息收入业务转型。

“信用卡不良率上升至1.88%”的风险挑战。农业银行信用卡不良率从2024年的1.46%上升至2025年的1.88%。在消费信贷风险上升的背景下，需要加强风险管控，优化客群结构，提升资产质量。

“手机银行用户规模庞大但增速放缓”的流量瓶颈。国有大行手机银行用户规模庞大但增速放缓，更注重生态建设和场景融合。农业银行需要从用户增长转向用户深耕，提升客户活跃度和价值贡献。

“财富管理收入占比提升”的结构优化。2025年，农业银行手续费及佣金净收入达880.85亿元，同比大幅增长16.6%。财富管理业务具备轻资本、稳收益、可持续的核心特征，是银行从规模扩张转向价值深耕的重要路径。

“数字化转型深化”的效率提升。农业银行将继续推进数字化转型，通过科技赋能提升服务效率。智慧银行重点应用落地见效，“现场+远程”调查模式减少客户经理现场调查22.5万人次，相关交易柜面业务用时缩短超20%。

“预计全年信贷增速与去年大体相当”的稳健投放。农业银行行长王志恒表示，农行将保持信贷支持实体经济的力度，预计全年信贷增速与去年大体相当。个人信贷业务将继续优化结构，服务实体经济，同时为个人贷款余额稳步提升提供有力支撑。

从8.96亿个人客户到24.68万亿金融资产，从2.76亿月活掌银到357亿大财富管理收入——农业银行个人金融业务2025，展现了一家国有大行通过“客户规模优势+数字化转型+财富管理转型”三轮驱动实现零售业务高质量发展的战略路径。