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作者：上海贷款ALIEN 个人微信：15000298706
最近上海这边问乐分易的人又多起来了。说白了，农行这个乐分易，不是普通网贷，也不是那种随便点一下就下款的小额产品，它更像是农行信用卡体系里的大额消费分期。
它的特点很明显：纯信用，不用抵押，不押房不押车，但不是谁都能办。它走的是白名单和资质准入，银行觉得你稳定、信用好、有还款能力，才愿意给你额度。
乐分易的额度差距挺大。普通客户一般最高能看到30万左右；如果你单位特别好，比如公务员、事业单位、央企、国企、上市公司正式员工，或者本身是农行优质客户，那额度就有机会往更高走，部分优质客户能冲到100万。重点是，它一般是独立额度，不直接占你原来的信用卡固定额度。
利率这块也挺香。优质白名单客户年化可能3%左右起，常规大多在3.45%到6%之间，有些地方叠加活动或者贴息后，成本还能更低。当然，别一听“低至”就觉得自己一定能拿到最低价，银行最后还是看你的单位、收入、征信、负债和资产情况。
期限也比较灵活，3期、6期、12期、24期、36期、48期、60期都有，最长可以做到5年。对很多人来说，期限长一点，月供压力就没那么大。
但这个钱不是想怎么用就怎么用。乐分易本质上是消费分期，适合装修、买车、教育、婚庆、旅游这些合规消费场景。拿去买房、炒股、理财、投资，这些肯定不行。银行后面也会看资金用途，别想着套出来乱用。
我之前遇到过一个上海客户，外企上班，工资稳定，但手里现金不多，家里准备装修，预算一下差了十几万。他一开始想去点网贷，我赶紧劝住了。网贷看着方便，利息不一定低，而且点多了征信就花。后来我们帮他先看了农行资质，他刚好有个税记录，也有稳定流水，最后走乐分易，额度批得比他自己预期还高，期限也拉长了，月供压力一下就舒服多了。
所以这种产品，适合的不是“急得没办法的人”，而是有稳定收入、征信还不错、确实有大额消费需求的人。
准入这块，年龄一般要求18到60周岁，但真正好进的年龄段，大多还是20到55岁。要有大陆户籍、固定住所、稳定工作，这些都是基础。
今年二季度比较值得注意的是，个税客群会更被重视。简单讲，如果你近一年个税连续缴纳，月均达到一定标准，比如3000元以上，有些情况下不一定非要看社保和公积金。这对上海很多正常上班但公积金不算特别高的人来说，是个机会。
除了个税客群，还有几类人比较容易进：
比如农行存量客户，你在农行有房贷，已经还了半年以上；或者工资是农行代发，持续一年左右；或者农行信用卡用得比较活跃；再或者你在农行有存款、理财，日均资产还不错，这些都可能加分。
公积金客户也能看，一般要求连续缴存12个月以上，月缴存基数达到要求。上海这边如果单位正规、公积金稳定，通常会比普通客户好说话。
还有就是优质单位员工，比如公务员、事业单位、央企国企、上市公司正式员工。这类客户一直是银行比较喜欢的，额度、利率、通过率通常都更有优势。
征信方面，别以为乐分易利率低，就随便乱冲。它对征信还是比较看的。
当前不能有逾期，近两年最好不要有连三累六，也不要出现比较严重的M2以上逾期。近一年偶尔有几个“1”还能不能看，要看整体情况，但肯定不能太多。半年内如果逾期记录多了，基本就不好看了。
查询也很关键。近1个月贷款审批、信用卡审批最好不要超过3次，近3个月不要超过5次，近6个月控制在7到10次以内。资质特别好的客户有时能放宽一点，但别拿自己的征信去赌。
负债也要控制。信用贷余额太高、机构数太多、网贷笔数太多，都会影响审批。信用卡使用率最好别长期顶到70%以上，能控制在60%以内更舒服。银行一看你卡都刷爆了，还到处借钱，就会觉得你资金压力大。
还有一些硬伤就别碰了，比如呆账、止付、冻结、代偿、失信被执行、限高、重大诉讼，这些一出来，基本很难走正常低息产品。
很多人还问我，大数据要不要看。
人行征信肯定是最重要的，银行主要看这个。你在人行征信上如果已经很难看，那低息银行产品就别抱太大幻想。至于网络大数据，主要看你最近有没有频繁申请网贷、多头借贷、逾期异常这些。分数低、记录乱，机构也会觉得你风险高。
但我不建议大家到处找所谓“大数据查询入口”。网上很多入口不一定靠谱，你一填身份证、手机号，后面各种贷款电话就来了。原本只是想查一下，结果把自己信息泄露出去，得不偿失。
申请资料也不复杂，但要按自己的客群准备。
基础资料一般是身份证、农行一类储蓄卡、实名手机号，而且手机号最好用了满一年，并且和农行预留一致。
如果你走个税客群，就准备近一年个税缴纳记录，可以从个税APP里截图或打印。走公积金客群，就准备近12个月缴存证明或明细。走房贷客户，就看房贷合同和近6个月还款流水。代发工资客户，就准备近6到12个月工资流水。优质单位客户，可以准备在职证明、工作证这些。
想提高通过率或者提额度，房产、车辆、社保、公积金、存款理财截图这些辅助材料也可以备着。不是说有了就一定高批，但总比空口说自己收入稳定要有说服力。
地区方面，乐分易基本覆盖全国不少城市。像上海这种一线城市，线上、线下渠道都比较成熟。三四线城市就要看当地分行政策，有些地方松一点，有些地方卡得紧一点，不能完全照搬。
申请方式大概分两种。
如果你本身就在白名单里，或者农行系统里已经有预授信，那就比较简单。可以打开农行掌银APP，找到信用卡，再进分期借钱，看看有没有乐分易入口。也可以通过农业银行信用卡微信小程序，从生活频道里的分期特色去找。
线上一般就是填写信息、选择期数、人脸识别、授权查征信、系统预审、签电子合同、激活额度，最后用专用卡消费。速度快的话，当天就能出结果。
如果你没有预授信，或者想冲高额度，或者走个税客群，很多时候线下会更稳。先让客户经理查一下有没有白名单资格，再扫码测额。预审额度一般有有效期，常见是7天左右。然后带资料去网点面签，如果没有农行信用卡，可能还要同步开一张分期专用卡。
审批速度看客户资质。优质客户现场十几分钟、半小时出结果也正常；普通客户可能要等1到3个工作日。
审批通过后，额度会进入专用账户或专用卡，只能用于指定消费，不能取现，也不是让你随便转出来用。这个一定要记住，专款专用，别乱搞。
总的来说，农行乐分易适合上海这类收入稳定、征信干净、单位或个税条件还不错的人。它不是救急网贷，也不是黑户产品，更不是随便点点就能下的现金贷。
如果你资质好，用它做装修、教育、购车、婚庆这些大额消费，成本确实比很多普通信用贷舒服。但如果你查询多、负债高、网贷多，还硬去乱申请，那就很容易把低息产品做成拒批记录。
贷款不是谁先点谁赢，而是谁先把自己条件看明白，匹配对产品，谁就少走弯路。具体额度、利率、期限和准入要求，最后还是以农行当地网点和系统审批为准。
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