大利好!工行、农行、建行、交行等多家银行升级消费贷贴息,到手利率最低可至1字头(2)

老.张上周六凌晨两点给我发微信，一连串.感叹号：”老哥老哥！你快看看.，我刚在工行APP上看到消费贷利率降了，这是真.的假的？我那笔.20万的装修贷能不能也跟着降.？”我一看时.间，这老兄估计又是半夜.刷手机睡不着了。

第二天约他吃.早点，我边喝豆浆边跟他说：”老张啊，你这回确实看到好消息.了。工行、农行、建行、交行这些大行，最近真的在搞消.费贷.贴息,到手利率最低能.干到1字头,这可是实打实的.红包。“

第.一件事，.先搞清楚什么叫”贴息”

很多人一听贴息就懵.了，.以为是银行白送钱。其.实不是那.么回事儿。贴息就是银行或者政府拿出.一笔钱,帮你垫付一部分利息.,你实际还款的利率就降下来了。

我那个在建行做客户经理的老同事跟我透了个底：”这次贴息力.度确实大,原来.5%左右的消费贷利率,贴完之后能降到2%甚至更低。你要是贷30万装修房子,三.年下来光.利息就能省个两三万块,这钱够你买套好家具了。”

但有个.前提得说.清楚——不是所有消费贷都能享受贴息,得看你贷款的用.途和银行的.具体政策。装修、教育、.买车这些消费类的,基本都能覆盖;你.要是拿去炒股、买房,那对不起,一分钱贴息都别想。

第二件事，到手1字头利率,听着美但.得会算账.

老张听我说完,眼睛都亮了：”那我现在去申请,是.不是就能拿到1字.头的利率?”

我摆摆手：.”老张.啊,你.可别光看广告上写.的’最低1字头’,那是最理想状态下的数字,能不能拿到得看你的资质。“

银行给贴息有个门.槛:征信记录好不好、工资流水稳不稳、有没有房产抵押、在.银行存了多少钱,这些都是考量标准。我见过一个做.生意的朋友,在工行存了100.万定期,申请消费贷直接给到1.8%的利率,三年30万.本金.才还2万多利息。但另一个刚毕业的年轻人,征信白户,最后拿到的.利率.是3.5.%,虽然也比市场价低,但跟1字头还差.得远。

更关键的是,有些银行玩文字.游戏.。表面上.说贴息后利.率1.9.%,实际上是”前.半年1.9%,.后面恢.复正常利率”。等你贷完款仔.细一看.合同,后面两年半的利率可能是4%多,平均下来根本没到1字头。我那个老同事特意叮嘱我:”签合同前一定要问清楚,贴息.期限多长.、后续利率怎么算、有没有隐藏费用,这些都得白纸黑字写明白。”

第三件事，存量客户别眼.红,你也有.机会

老张最关心的问题来了:”我去年刚在农.行办的装.修贷,利率4.5%.,现在.新客户能拿1字头,我能不能也申请调整?”

这个问题我见太多人问.了.。存量客户能不能.降息,得看银行政策.。有些银行.会主.动联系老客户,说”您好,根据最新政策,您的贷款利率可以调整”,但大多数情况下,你得自己主动去问。

我认识一.个开餐馆的老板,去年在建行贷.了50万做生意,利率5.2.%.。上个月他看到新闻.说贴.息政策,专门跑去网点问,客户经理一查系统.,说可以申请”利率重定价”.,最后给他调到了3.1%,一年省下.一万多利息.。

但也有.人.吃了闭门羹。我另一.个朋友在交行贷款,去问能不.能降息,被告知”存量客户暂不参与本次活动”。他气得够呛.,想.提前还款,结果又被告知有违约金。所以这事儿得提.前问清楚,别稀里糊涂就去闹,最.后吃亏的是自己。

第.四件事，别被”低息”.冲昏头,消费贷不是万能的

说到这儿.,我.得给老张泼盆冷水。消费贷利率再低,也.是债务,能不.借就别借。

我见过太.多案.例。有个年轻人,看到银行消费贷利率低,贷了30万出来旅游、买奢侈品,觉得反正利息.不高,慢.慢还就行。结果今年行情不好,工资降了,每个月还款5千多块,压得他喘不过气来.,现在想提前还款.,发现手里根本没那么多现金。

还.有.人想钻空子,用消费贷去投资。我一个做生意的老同学,去年贷.了50万消费贷,转手就投进股市,想.着赚个差价。结果股市一路跌,.钱全套牢了,.每个月还得还银行利息,最后只能割肉止损,亏了十几万。

银行的风.控不是吃素的,你用消费贷去干别的,一旦被查到,会直接要求你提前还款,甚至影响征.信。我那个在银行干了十五年的老同事说:”现在银行对贷款用途查得特.别严,每笔钱花.在哪儿都得有凭证,你要是敢挪用,后果很严重。”

最后一句话送给老张.,.也送给所有想贷款的人:贴息是好事,但别冲动。先算算自.己有没有还款能力,再看看这钱是不是真.的必须借。手里有现金,能.不欠.就不欠,才是最稳当的活法。

老张听完我.这番话,沉默了一会儿,点点头:”老哥,你说得对.。我.那笔装修贷还有一年就.还完了,这次就不折腾了。要是真急用钱,我再去银行问问能不能调.整利率.。”

我.拍拍他肩膀:.“这就对.了.。钱是自己的,借了就得还,别被低息冲昏.了.头。守住本金、.量力而行,比啥都强.。”