这两天，不少储户在打听一件事：“12 月 9 日以后，农业银行大额存单利率是不是又变了？”“如果我现在有 20 万，存三年，前后能差多少利息？”
问题问得很实在。今天不猜、不绕，就以 中国农业银行 的大额存单为例，把账算清楚。
01 先说结论：利率微调，差距真不小
从近期调整情况看，大额存单利率整体趋势是 稳中偏低，但不同批次、不同期限之间，利息差距依然明显。
哪怕本金同样是 20 万，三年下来，差的不是几十块，而是 几千块。
02 大额存单，为什么总在“悄悄调”？
和普通定期不同，大额存单本身就具有两个特点：
也就是说，不是“今天看见的利率，明天一定还能买到”。
03 20 万存三年，先算一笔基础账
我们先用一个 中等水平利率 来算账。
假设三年期大额存单年利率在 2.20% 左右，那么：
这是不少储户近期能看到的水平。
04 如果利率低一点，差距马上出来
假设同样是 20 万，但三年期利率只有 2.00%：
对比刚才的 2.20%，三年下来，直接少了 1200 元。
05 如果遇到相对高一点的批次呢？
再看一个稍高的情况。
假设三年期利率能到 2.40%：
和 2.00% 对比，三年利息差距已经到了 2400 元。
这就是为什么，同样是存三年，买不买“对批次”，差别很明显。
06 为什么银行更愿意下调长期利率？
原因不复杂。
一方面，银行整体负债成本在下降；
另一方面，长期资金压力减轻，对高息长期存款的依赖降低。
所以你会发现：三年、五年期利率，比以前更容易被压缩。
07 那现在存三年，还值不值？
答案要分人。
如果你追求的是：
那大额存单，依然是一个 稳妥选项。
但如果你指望：“靠利息跑赢通胀”，那就要把预期放低。
08 存之前，有三点一定要问清楚
第一，这是不是 当前批次，而不是已经卖完的历史利率。
第二，是否 支持提前支取，提前支取按什么利率算。
第三，是不是 靠档计息，这点会直接影响灵活性。
09 为什么 20 万这个门槛很关键？
因为 20 万，正好卡在 大额存单的起存线。
再多一点，选择不会明显增加；再少一点，干脆就进不来。
所以，20 万这笔钱，选不选对产品，差距会被放大。
10 一句话总结
2025 年 12 月 9 日前后，农业银行大额存单利率虽是小幅调整，但 20 万存三年，利息差距依然可达一两千元以上。
